我国消费信贷风险分析与对策研究

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1、目录一、对我国消费信贷的风险类型分析(-)信用风险(-)市场风险(三)法律风险道德风险决策风险操作风险二、控制我国消费信贷风险的措施对借款人进行严格的贷前审查建立健全相关法律与制度简化信贷程序，提高工作效率建立科学的贷后管理制度摘要二十一世纪经济运行的轴心正在转向现代金融业，现代金融不仅源源不断地为实质经济的运行和发展提供润滑和动力，更重耍的是它推动了实质经济的分化、重组和升级。消费信贷作为一个崭新的消费方式和信贷渠道，其发展和完善构成了现代金融体系不可或缺的组成部分，渐引起政府、银行、企业和居民的

2、多方关注。当我们老百姓一谈起消费信贷，较传统的长辈俗称这是明天的钱今天先屁哪！有调查表明，在深圳有90%的人表示现在或将来需要消费信贷。显然，“寅吃卯粮”这种消费观念和行为在目前已经变成一种正常需要。冇些人是这样认为的，信贷是一种迫不得已消费方式，它只能降低我们未來的消费水平。但是正在用信贷的人通常是预计到未来冇稳定收入，只是缺乏当期消费资金而已，为了捉高现今消费的水平满足即期的需求，而向银行中请贷款，取得未来收入后再去偿还。因此，一个稳定的未来收入是消费贷款的基础条件，正因为消费信贷在还款来源上的

3、这一特点，西方传统的和现代的消费理论几乎也都是从消费和收入的关系来入手和分析消费者对消费信贷的需求，我们可以说，消费信贷它不是以牺牲未來生会水平换取今天生活水平的提高，而是在不能够影响到未来的生活水准下捉高了我们今天的生活质量。目前，我国国内的总需求不足的宏观形势下，人们的消费水平不高，通过发展消费信贷来促进消费增长、刺激国内总需求就成为一项重要举措了。近年来，我国已经具备了消费信贷发展的现实条件，随着居民生活水平和消费质量的不断提高，居民对消费信贷的需求逐年增加，消费信贷的提供者——商业银行等金融

4、机构也积极开展消费信贷业务，使得消费信贷在我国得到迅速发展，这对丁•推动消费增长，从而保持国民经济的持续快速发展起到了重要作用。纵观我国目前的消费信贷发展，它在我国仍处于发展阶段，有很多方面的问题还需要进-步的总结和加强。而银行作为我们大众消费的主要供给者，面临着不同层面的风险，迫切需要我们來解决。引言个人信用需求旺盛，“信贷消费”也逐渐的进入了人们的生活。随着消费信贷这个业务规模的不断扩大，消费信贷中存在的问题和消费信贷的风险也不断的暴露出来了，而且已经严重的阻碍了我国消费信贷的发展。本文主要针对

5、我国个人消费信贷的风险类型，捉出有效的措施，控制我国消费信贷风险的发生。一、理论知识(一)我国对消费信贷的定义消费信贷，又称消费信用，是商业、企业、银行或其他信用机构箱缺乏货币购买力的消费者提供赊销服务和消费支出贷款而形成的一种新型信贷形势和新型商品销售形势，可以说，消费信贷就是借债消费。目前消费信贷的主耍形势是个人住房贷款、汽车消费贷款和助学贷款。它是通过银行等信用机构实现全社会的资金“大融通”消费信贷的作用之一是刺激和促进消费，变成潜在的消费为现实去消费，使得那些不具备购买力收入水平的人实现消费

6、欲槊，从而拉动需求形成上升趋势，促进需求和供给至今的平衡。因此，买房时才得形成为消费信贷的发展提供了有力的市场基础。(-)对我国消费信贷的风险雷翔分析1.信贷风险信用风险是指借款人货其他当时人不按照协议履行合同导致贷款不能按时收回而造成损失的可能性。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险，主要表现在借款人对借款行为不负责任，没有按吋偿述贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实口的、骗取贷款的欺诈行为。据统计，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几T亿元。主要包括：(1)

7、•借款人收入风险。随着国有企业改制和政府机构改革的深化，下岗和分流压力加大，借款人未来收入难以预测。借款人因失业、疾病等原因致使经济条件恶化，无法按计划偿还贷款，将风险直接转嫁给银行。(2)•借款人恶意逃债。借款人素质低下，因种种原因不愿还款，把购房风险转嫁给银行。（3）•借款人欺诈风险。借款人违反金融管理法规，采取捏造事实、隐瞒真相或其他不止当手段，嵋取银行抵押贷款。借款人与银行内部人员勾结作案，诈嵋银行贷款。（4）•借款人行为风险。借款人贷款目的不是用于消费，而是以保值、投资、投机为目的，一旦判

8、断失误，就有可能拖延还款或不还贷款。借款人因违规、违法行为受到处罚。如账户被司法机关冻结、营业执照被吊销、货物被没收等，都会影响借款人按期归还贷款。（二）市场风险市场风险是指因市场变化给银行带来财务损失的可能性。主要包括：1.利率风险。利率风险是指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面临的风险。针对个人住房贷款而言，当资金市场出现利率攀升时，由于按照目前规定，个人住房贷款利率必须到次年初才能调整，在未调整期间，银行利息收入减少，导致效益下降。2.汇率风险。汇率风险是