银行中小企业授后管理实施细则

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1、XX银行中小企业授后管理实施细则（试行）第一章总则第二章释义第三章贷后管理第四章预警第五章资金监控10第六章软回收12第七章信用恢复13第八章资产评级14第九章资产组合管理15第十章档案及押品管理16第十一章附则17第一章总则第一条为规范我行中小企业授后管理工作内容和流程，防范和控制授信风险，保证全辖授后管理的有效实施，提高授后管理质量，根据《XX中国中小企业授信管理办法》以及其他相关制度，制定本实施细则。第二条中小企业授后管理指银行对从向借款人实际发放授信起至授信结清为止的各环节进行管理的行为，包括贷后管理、预警、资金监控、软回收、信用恢复、

2、风险分类、资产组合管理和档案及押品管理。客户经理、预警人员、软回收人员、信用恢复人员、资产组合人员、风险分类审核认定人员、档案及押品管理人员以及上述岗位的主管人员参与授后管理工作。第三条中小企业授后管理分别由总行、分行承担相应职责。总行中小企业务负责全辖中小企业授后监控管理、检查、指导和培训工作。总行风险管理部负责对中小企业授后管理工作进行业务上的指导、监督，确保中小企业授后管理符合我行整体风险管理要求，并将中小企业授信业务纳入全行授信资产组合管理，参与对中小企业务风险管理工作的考核与评价。分行负责区域内中小企业授后管理工作；定期或不定期向总行

3、上报辖内中小企业授后管理情况，利于总行全面掌握分析辖内中小企业授后管理的整体情况，及时调整管理策略。结算、现金管理、电子银行业务的相关主责部门应协助中小企业务部门对客户账户资金、网银资金进行监控。第四条中小企业授后管理应加强对授信资金流向的监控，防止授信资金违反国家相关规定流入楼市、股市、股权投资及其它国家法律法规、政策、监管规定禁止或限制的行业、项目和产品，防止贷款挪用，有效保障授信资金用途的合规性和授信资产的安全性。第二章释义第五条中小企业授后管理以主动预防风险为核心理念，旨在建立以资产组合管理为基础，预警为主要识别手段，软回收、信用恢复和

4、清收为解决措施，资产分类为监测指标的风险管理体系。第六条预警是指通过预警信号的采集、处理和分析，在客户违约前主动识别问题客户，并根据问题客户风险严重程度采取相应措施的过程。第七条软回收是指对客户即将到期以及未在约定期限内归还我行的授信本息进行善意提醒、催收，并对客户还款意愿和还款能力进行核实和判断的过程。第八条信用恢复是指对于授信已逾期或可能逾期，但有着良好合作意愿、可维持生存并能够扭转困难的客户，采取重组、变更授信条件等双方均能接受的可行性方案，使银行收益充分覆盖风险，不受损失的快速而主动的恢复程序。第九条资产组合管理是指对授信业务的整体资产

5、质量和风险状况进行监控分析，并对不同风险资产进行组合管理，动态调整授信政策和业务计划，以提高资本收益率。第三章贷后管理第十条中小企业贷后管理工作包括客户回访、资料收集分析、贷后检查、收贷收息等工作，主要是通过客户回访掌握企业及实际控制人的最新状况，收集或更新客户财务报表等授后资料，现场查看客户生产、经营状况、担保状况，按时收贷收息，同时发现和分析各类风险信号。如发现负面情况或预警信息，及时向预警人员报告。第十一条中小企业贷后管理工作由分行客户经理负责，工作中应高度关注企业非财务信息：企业及实际控制人资信变动情况、企业水、电、气变动情况,纳税额变

6、动情况、结算量变动情况、企业应付账款支付及应收账款回收的及时性;企业供销合同的变动情况；企业上下游客户的实力、信誉和双方业务往来的稳定性、分红情况变动等方面。第十二条贷后管理频率及要求（一）客户回访频率客户经理应通过实地回访、电话回访、外围调查等多种形式对客户进行回访,其中现场回访不低于每两个月一次。（二）贷后检查频率客户经理应根据客户的具体情况，保持一定频率进行贷后检查工作。贷后检查频率不得低于以下要求：1、正常类客户每两个月至少进行一次授后检查；2、关注类及以下授信，严重预警、待定预警信号未解除的授信客户，每月至少进行一次贷后检查；3、对抵

7、、质押品每季度至少进行一次贷后检查；4、对正常类授信保证人每半年至少进行一次贷后检查，对关注类授信保证人每季度进行一次贷后检查；5、如客户经理获取授信客户及担保客户的任何负面信息时应立即实施贷后检查工作，不受上述频率和时间的限制。6、各分行可根据客户不同情况制定不低于上述要求的贷后管理频率。7、客户经理应及时对贷后管理情况认真分析，完善相关工作记录，形成贷后检查表（参见附件一）纳入授信文件归档管理。第十三条贷后检查表的主要内容（-）正常类客户贷后检查表需要包括内容：1、客户经营、管理方面的情况及变化情况；2、从公司的财务情况和现金流判断公司的盈

8、利和现金流能否达到预期；3、授信批复中规定的约束性条件是否落实，未落实的原因分析及处理情况;4、担保品检查报告，主要包括押品数量、品质、状态、权属、保