我国农村信用社风险及防范研究

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1、内容摘要—tI、-二、农村信用社风险现状及其特点1、由历史问题引起的风险....2、服务环境所引起的风险象所引起的风险的特殊性原因殊性性性究袱的发展市场措施我国农村信用社风险及防范研究(1)(1)(2)(2)3、服务对三、农村信用社风险1、农村信用社历史问题的特・2、农村信用社服务环境的特殊3、农村信用社服务对象的特殊四、我国农村信用社风险防范的研1、化解历史遗留包2、稳固原有市场地位，开拓新3、农村信用社应对客户特殊性问题的解决3)3)3)4)4)6)7)7)8)8)((((((((((我国农村信用社风险及防范研究内容摘要：农村信用社H成立以来，主要执行国家的方针政策，与一

2、般商业银行具有一定的区别，凶此农村信用社在发展过程中而临着特殊的风险，如历史风险，服务对象及服务环境风险，随着国家金融政策对“三农”领域的倾斜，越來越多的金融机构得以进入农村金融市场，农村信用社而临的市场竟争口趋激烈。为应对新的市场环境，农村信用社必须从自身分析原因，提出了防范农村信用社风险的建议：化解丿力史遗留包袱，明晰农村信用社的产权制度，完善法人治理结构；加强员工队伍建设；稳固原冇市场地位，开拓新的发展市场；创新特色吸收存款，拓宽中间业务；优化农村信用社信贷资产结构。关键字：农村信川补风险风险的特殊性风险防范1950年曲中国人民银行和中华全国合作社联合总社首先捉出在华北

3、试办信用社(部)。1951年5月，中国人民银行组织召开了第一•届全国农村金融工作会议。屮国人民银行第一任行长南汉宸在会议上指出：“信用合作是群众性的资金互助的合作组织，主要是组织农民IT己的资金，调剂有无，以解决社员生产上和生活上的资金困难，银行给以资金周转及业务上的支持，并对代理银行的一些委托业务，以活泼农村金融，发展农村生产”。自此，农村信丿IJ补有了一个明确的发展方向。截至2010年末，全国农村合作金融机构共有法人机构2954个，占全国银行业金融机构的78.5%,受农村经济制度、农村经济社会发展水平以及农村信用社历史发展路径影响，单纯的介作制农村信用社早已不能适应农村经

4、济的发展，为此，从2010年起，银监会也陆续制左实施和关制度办法，开始组建农村商业银行或股份制的农村信用社，同时指导农村信用社引进新的优质合格股东，优化产权结构，改善公司治理。目前，全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，山农村信用社改组的农村商业银行155家、农村合作银行210家，还有1424家农村信用社已经达到或基木达到农村商业银行组建条件。另外，有17家农村商业银行进入英国《银行家》杂志评选的2009年全球银行业1000强，占-我国入榜商业银行的20%。全国农村合作金融机构营业性网点共75856个，占全国的38.8%,上述机构绝大部分分布在县及县以下农村地区。在充分肯

5、定农村信用社改革成效的同时，必须看到，农村信用社而临的形势仍很复杂且任务艰巨。截至2011年9月末，屮国有5万多家农村信用合作社，第1页，共9页但全国金融机构空白乡镇依然高达2087个，坏账约冇5000亿元。据调查，农村信用社的不良资产率高于四大国有商业银行，多数在50%以上，最高的甚至达80%以上。有一些已经面临破产，只有大约15%能够盈利。二、农村信用社风险现状及其特点农村信用社与一般商业银行一样，都是以盈利为目的，并确保信用社在经营过程中保持安全稳健的原则，在经营过程屮，农村信用社与商业银行同时而临着流动性风险，操作风险、决策风险及管理风险。然而，农村信用社区别于一般商

6、业银行不同的地方在于，农村信用社是介作经济组织的一种，在经营过程中，并不像商业银行以追求利润冃标最人化为唯一冃的，也不像政策性银行一样以体现国家和政府的政策性功能为主，农村信用社在建社以來，主要是执行国家的方针政策：制定以社员服务为主的合作制H标、以三农服务为主的政策性目标、盈利性目标及规模经济目标。这从根本上决定了农村信用社面临的风险具有一定的特殊性。1、由丿力史问题引起的风险（1）体制风险农村信用社法人治理结构图由图示可以看出我国农村信用社现行的法人治理框架为：最高权力机构一社员人会，由社员、决策者、经营者和监督者组成；决策机构一理事会，由社员代表大会选举产生，主要由高级

7、管理人员和部分社员代表组成；执行机构一经营班了，由信用社员工代表和专业管理人员组成，经理事会聘任；监督机构一监事会，代表全体社员履行对理事会、经营班子的监督职责。但从信用社的执行情况看，依然未打破原有的行政管理模式，大多数信用联社实行曲原主任担任理事长和主任，社员代表大会、理事会由理事长负责召集，选举理事长也是理事长召集，联社的实际控制权主要在理事长一人身上，决策权力过丁•集中，一人身兼数职，不能严格按照规章制度行事；一些决策者由于受同级或要害职能部门干扰，在决策中怕失误，怕责任追究，干脆来个模糊语言，