电子货币发展及其对央行货币控制权的影响分析

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1、电子货币发展及其对央行货币控制权的影响分析1电子货币的特征及发展1.1电子货币的特征1.1.1电子货币的定义根据国际清算银行(BIS)的定义，电子货币(ElectronicMoncy)是指被用于广泛支付的对持有者的财产进行电子记录的价值储存(StoredValue)或预付(Prepaid)I具。作为一种电子化支付方式，电子货币可以分为四种类型：储值卡型电子货币、信用卡应用型电子货币、存款利用型电子货币、现金模拟型电子货币。从广义来讲，电子货币可以指所有采取电子数据形式进行价值交换的电子支付工具。从这一角度讲，电话卡和信用卡都是替代了传统的纸币现金和支票转账形式的电子支付工具，属于电子货币的范

2、畴。在中国，可以将电信部门的普通电话卡、Ic卡、上网卡，运输、石汕燃气、口來水等行业的计费卡，商业零售企业的消费储值卡，政府机关、学校团体、军队的消费Ic卡及餐卡等视为简单的储值卡型电子货币，以及银行部门发行的信用卡、借记卡、电子支票等账户型的电子货币，其他类型的电子货币尚未有很人的发展。1.1.2电子货币的特征电子货币作为网络时代的货币形式，具有以下特征：第一，货币的发行机制不同。电子货币的发行既有屮央银行，也可能是一般金融机构，甚至非金融机构，而且更多的是后者，表现为货币的非屮央银行化。第二，电子货币打破了国界的限制，只要交易双方认可，消费者可以使用多国货币进行交易。第三，电子货币大部分

3、是不同的机构口行开发设计的带有个性特征的产品。其担保主要依赖发行者自身的信誉和资产，风险不一致，使用范I韦I受到设备条件、相关协议等的限制。第四，电子货币要么是非匿名的，可以详细记录交易悄况，要么是匿名的,儿乎不可能追踪到使用者的个人信息。第五，电子货币更多的是采取技术上的加密算法（如DES）或认证系统來实现防伪。1.2电子货币的发展1.2.1电子货币产生的原因（-）追求利润最人化是屯子货币产生的基本原因。由于金融行业的竞争日益激烈使得传统业务所带来的利润越来越微薄这就迫使金融企业进行不断的创新以弥颓势这样一來为丰厚冋报而进行的业务创新就给电子货币的出现提供了契机因为对于电子货币的提供商而言

4、发行电子货币既可以作为金融创新以寻找新的利润增长点；又可作为一•种新颖的服务手段来吸引客户以增加潜在的收益。（二）电子商务的兴起内在地需要电子货币的发展。由于信息技术的进步以及网络在商业贸易中的深入应用网上购物、虚拟交易等新的商务模式让人们有了新的消费体验的同时也感到支付上的不便对能够快捷安全的进行支付的新货币形式就有了内在的需求电子货币不但可以满足这一需求而且也具备了基本的货币特征能够为人们所广泛接受所以电子货币在这种环境下迅速发展也就顺理成章了。（三）信息、加密技术的发展给电子货币的发展提供了技术支持。没有信息技术和加密技术的高度发展今天我们所能看到的包括各种信用卡、储值卡、数字现金等电

5、子货币形式被普遍地接受并使用是不可想彖的由丁•人们对货币的需求除了要考虑能被普遍接受同时对其的安全性也有很高的要求也就是说屯子货币本身必须是安全的而且应该同时被认为是安全的才可以广泛地进入流通；信息技术和加密技术的发展则对这一安全性给予了极大的保障。（四）降低交易费用是电子货币产生并发展的根本原因。综观货币形态的演化历史都体现着这样一种内在机制就是货币自身的物质价值与其代表的商品价值的逐渐剥离；同时其大小和重量也逐渐变小慢慢地从可见演化为不可见；这些演变无外乎都是为了提高货币流通效率、降低货币流通费用、从而降低商品的交易费用这也是电子货币产生并发展的根木原因。1.2.2电子货币的发展现状20

6、09年9月，中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民指出，我国己经进入非现金支付时代，央行发行货币的垄断权正在遭遇挑战，□•电子货币的发行和流通已经对我国货币政策产生重耍影响，是货币政策定制中不可忽视的一环。欧阳卫民表示，从20世纪90年代开始到现状，20年时间离，整个社会的支付量每年都在成倍增加。然而社会流通屮的现钞量儿乎没有增加，一直稳定在3万亿元左右。2008年，全国支付量是1130万亿元，其屮700万亿元是大额支付系统完成的电子支付。300万亿是同各家商业银行的屯子支付完成的，127万亿是屮国银联的银行卡系统完成的，剩下3万亿元是现钞，站总额不到1%。可见，电子货币对中国国家货币的影响特别

7、深渊。另外，在我国，众多的非银行电子货币发行机构成为了电子货币的发行方，而忠言则被“挤岀”了电子货币市场。据统计，H前屮国银行卡的发卡机构为196家，其中消费和转账金额达到61.45万亿元。有100多家非金融机构也在从事网上支付业务，包括支付宝等企业，2008年交易额是263.9万亿元，具中非金融机构不到0.3万亿元。另外，还有各类电子货币发行机构306家。2电子货币对货币政策的影响目前，世界各国的货币都是由