车险理赔道德风险的防范

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1、车险理赔道德风险的防范《道路交通安全法》笫76条的修改已经提上议事FI程。虽然这次人大会议最终并未表决通过草案，但草案的通过只是时间的问题。草案对于社会普遍关注的交强险“无责赔偿"原则并无涉及。有作者来稿再次提到了无过失赔偿的原则的问题，我们不妨再了解下无过失赔偿原则的使用及意义。□潘庚无过失汽车保险又叫不究责任汽车保险或无过错责任汽车保险，它的概念源自美国劳工补偿制度，是指在机动车事故发生时，当事人双方放弃对事故过失责任归属的争议，向自己的保险公司请求保险给付，这也是美国机动年保险制度的一大特点

2、。1932年，哥伦比亚大学汽车事故补偿研究委员会积极提倡汽车无过失补偿制度，1965年所提出的“基本防护保险”计划，针对无过失制度如何融入汽车保险提出了周详的计划。1970年马萨诸塞州百先通过了无过失汽车保险的立法，率先实施了该制度。无过失汽车保险并不表示在事故中没有人存在过失。其名称来白这样一个事实，即在发生事故取得损失赔偿过程中,没有必要证明谁有过失。在无过失赔偿制度下,卷入车祸事故中的所有当事人，都会由于口身受到的伤害从口己的保险公司那里得到赔偿，阳不考虑事故的肇事者。目前美国实施无过失赔偿

3、原则的26个州屮,都是遵循修正无过失制度(modifiednofault),也就是说法律允许受害人在赔偿金额超过一定额度或伤害程度超过一定限度时提起诉讼向肇事人进行索赔。如果不符合前项规定，则依照完全无过失制度处理。因此，修正无过失制度仅有限度地允许受害人追偿，并未完全剥夺其诉讼的权利。这样做的好处是既减少了事故发牛时因为责任认定而产牛的各种纠纷，乂保证了受害人向肇事方申请索赔的权利。相对于传统的过失责任赔偿制度，采用无过失赔偿原则可以减少处理事故赔偿时的诉讼，加快处理案件的时间，简化手续，避免不

4、必要的纠纷。无过失赔偿原则对于防止保险欺诈的意义无过失赔偿原则中很重要的一项就是互碰免赔约定(knockforknockagrccnmcn⑸，这是指保险公司Z间相互约定被保险机动车发生碰撞事故后，各自负责赔偿其所属被保险人的损失。这样在我们平时常见的双方或者多方交通事故中，无须交通警再认定事故责任。一方面减少了争执，加快了处理速度，节约了社会成本；另一方面还杜绝了一•部分道德风险，比如当两车发牛碰撞时，依据交通法规责任判断并不是十分明确，有时交通警为了减少纠纷，就将全部责任判给机动车辆上全险的一方

5、，这样交通警圆满完成了处理任务，当事双方又避免了经济损失，但对于保险公司来说却是不公平的，无形中增加了经营成木。实施无过失赔偿原则就能够很好的处理这种情况，在保证双方经济利益不受损失的前提下，提高了效率，减少了纠纷。在涉及伤人的机动车辆保险赔案屮，实行无过失责任赔偿原则更会减少许多欺诈行为。目前我国实施的《屮华人民共和国道路交通安全法》小，对于机动车辆与行人发生的交通事故，其司法解释更有利丁•作为弱势群体的行人。口前我国保险公司认定的是过失责任赔偿制度，只冇被保险人在交通事故中存在过失责任，保险公

6、司才能够支付赔款，而涉及伤人的案件中往往事故责任在行人一方，机动车只是正常行驶，不存在过错。在以往的案例中，机动车辆撞伤行人，不论事故责任如何判定，通过司法程序，被保险人为保险公司通常都会败诉。2006年7刀1LI实丿施的交通事故责任强制保险在一定程度上解决了这个问题，但仅仅是在一定程度上。交强险的无责赔偿限额为：人身伤亡1万元，医疗费1600元，物质损失400元。这一赔偿限额远远不能满足我国大中城市中发生交通事故后，无责的驾驶机动车一方对行人的赔偿标准。对于超过交强险无责赔偿后的部分应如何处理，

7、我国最高人民法院给出了司法解释：“交通事故损害赔偿纠纷发牛后，应当依照保险合同的约定，确定保险公司承担的赔偿责任就是指超过交强险无责赔偿额度Z外的部分，商业第三者保险依据其条款约定是不能赔偿的，只能由被保险人自行承担，应该说这种真空状态是比较尴尬的。冃前为止还没有哪项保险可以承担这部分损失，今后恐怕还会因此产牛不少的诉讼纠纷。眼卜有一些机动车驾驶员在碰伤行人示其至主动要求增加自己的事故责任比例，以获得商业保险的赔偿，这种不诚实的行为严重地损害了保险公司的利益。而无过失赔偿原则能够较好的解决这个问题

8、，即保障了社会各方的利益不受损害，又提高了社会总体的效率，减少了事故纠纷。但无过失赔偿原则并不是到哪里都适应，它还与国家的法律制度是否健全、保险业的发达程度、国民素质的高低等等诸多因素相关。我们能看到无过失赔偿制度的先进之处，但也要考虑我国的具体国情，在适当的时机、适当的范围内使用才会达到预想的效果汽车被撞理赔打折保险公司称只因规避道德风险商业车险又要“变脸”了。口前，中国保险监督管理委员会对外公布了新版07版商业车险（A、B、C款），对原先商业车险升级换代。盗抢险成为新版车险关注