论银行贷款借新还旧风险的产生成因及防范措施

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1、论银行贷款借新还旧风险的产生成因及防范措施摘要：借新还III是商业银行业务运行中已存在的一种形式，人民银行对开展此项业务冇严格的规定。实际操作中，借新还IH冇被滥用Z势，给银行带來了风险，应当加以防范和控制。关键词：借新还I山风险；产生；原因；控制一、借新还旧风险的产生资产质量是银行业赖以生存的生命线，资产质量的好坏直接影响商业银行的利润，甚至高管人员的职业生涯，“提质降比”成为了银行业发展的“硕道理”和主耍目标。但是近年来，一些商业银行为压缩不良贷款，采用借新还IIJ的方式來规避风险。贷款借新还ILI不仅成为掩盖不良贷款问题的“避风港”，而且成为不良贷款新的发生源

2、，同时也将使部分贷款责任人因此逃脱责任追究，为银行管理帯來不良影响。借新还旧如不进行严格控制和冇效监管，将对银行资产质量的真实性产生巨大影响。因此,我们有必耍认真分析这些风险产生的原因，采取有效措施化解风险，保证商业银行在日趋强烈的竞争中，健康持续稳定的发展。二、借新还III存在的主要风险第一，借新还旧往往不能真实反映贷款质量，误导上级行」E确决策。对不符合借新还旧条件的客户给予借新还山，不仅是-•种变相的短期经营行为，而且掩盖了贷款的真实质量。虽然在一定时间内，从帐面上掩盖了它们的真实“身份”，但是并没冇改变其真实形态。商业银行不良贷款该反映的没冇真实反映，一方面

3、贷款质量失真，另一方面对减值准备的计捉严重减少，再一方面还将谋导上级行对不良贷款处理的正确决策，从而形成新的操作风险。第二，借新还旧会造成银行错过最佳化解不良贷款风险的时机。客户贷款到期不能按期归还，多数情况属于企业经营发生了问题，也可以说是贷款质量发生变化的前期信号。第三，借新还IIJ对银行内部管理及对客户贷后管理工作都会产生较大的负面影响。造成不良贷款压缩考核权威性的降低，被考核人员会认为不管下多少考核任务都没什么大不了的，“实在不行，就借新还旧”，同时也容易使不良贷款压缩工作得不到真止的落实。而且很容易为空户传岀“银行贷款还不了不耍紧，借新还1口就行”错误理财

4、信息，从而产生一些不利于加强贷后管理的负面影响。大量事实表明，银行对贷款客户借新还ILI过多，将降低客户对银行的信任度，茯至会降低客户的还款意愿。第四，借新还旧补办抵押手续冇一定法律风险。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国扒保法〉若干问题的解释》第69条规定：“债务人有多个普通债权的，在清偿债务时，债务人与其中一个债权人恶懣串通，将其全部或者部分财产抵押给该债权人，因此丧失了履行其他债务的能力，损害了其他债权人的权益，受损害的其他债权人可以请求人民法院撤销该抵押行为。”山于此规定对“恶意串通”未作进一步解释、“部分财产”到底占抵押人全部财产的多人比重也没冇具体标

5、准，客观上给法院处理纠纷留下很人空间，抵押合同是否冇效，很人程度上取决于法官的认识。而H前借新还旧中办理的补办抵押多属于事后抵押性质，抵押的效力容易出现上述争议，存在着法律风险。三、借新还III风险产生的主要原因第一，对借新还旧贷款存在认识上的误区。客户贷款到期不能按期归还，多数情况丿屈丁•企业经营遇到困难或发生了问题，借新还

6、口是银行不得已而采取的一种手段。部分客户经理认为借新还

7、口属于为客户办理的正常信贷业务，冇的茯至为了取得较好的考核结果而对经营状况较差、现金冋笼不好企业的借款也积极申报借新还旧，这种观念或是操作惯例传导给企•业后，借款人也就理所当然地认为没冇

8、必要先还后贷，合同到期银行自然会办理转贷续期。这些认识上的误区表现在信贷操作上，对属于正常周转使川贷款的优质客户实行“转期续贷”，对不属于正常周转使用贷款的不良客户则“被动转贷”，共至冇部分行以贷款借新还ILI作为服务优质客户的手段，造成借新还旧贷款客户两极分化。第二，部分行在审批尺度上未能严格执行人民银行及总行的冇关规定。人民银行规定借新还IH贷款必须同时满足四个条件：一是借款人生产经营活动止常，能按时支付利息；二耍重新办理贷款手续；三是贷款抵押、担保有效：四是属于周转性贷款。有的行在人民银行规定基础上，对借新还IU贷款作了进一步的细化规定，将借新还IIJ贷款分为

9、三类：贷款期限不匹配类、清收利息类和资产保全类，并对毎一类借新还III的对象及条件作了详细规定。某行调查发现在借新还旧贷款审批尺度的把握上存在以下问题：一是对三类借新还IH贷款的审批条件均有不同程度的放宽和变通，并且出现第四种借新还ILI——其他类。在69笔期限不匹配类借新还ILI贷款调查中，13笔贷款在实施借新还IU贷款前已经成为次级贷款。在26笔资产保全类借新还旧贷款中，部分贷款未实施包括保全诉讼时效、扌I!保时效，完善抵押手续等实质性的资产保全措施，而是将部分压缩贷款本金、维持客户还贷信心等情况人为地划分为资产保全类借新还ILI贷款。在调查中除该行规定的3