国有商业银行信贷风险的防范对策分析毕业论文

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1、内容提要1一、商业银行信贷风险的表现及成因2（-）历史沉积性风险2（-）政府干预性风险2（三）市场盲目性风险2（四）道德困境性风险2（五）管理失误性风险2（六）法制缺陷性风险2二、建立科学的考评机制3三、建立贷款风险预警机制4四、完善经营人员激励机制4五、健全和完善商业银行内部控制机制4（-）立足于防，建立健全科学有效的内控机制5（-）强化过程监控，构建全方位、多层次的监督体系5（三）国有商业银行内部控制涉及方方面面5六、完善对信贷企业制度建设5（-）续坚持“区别对待，择优抉择”的原则6（-）实行企业与银行信贷风险共担制度6

2、（三）进一步完善贷款证制度建设6七、完善国家有关法制建设6八、增强政府为银行创造宽松环境的积极性6参考文献8内容提要信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。国家也采取了施工办法来化解信贷风险，但本文认为国有商业银行实行经营转制后应以防范信贷风险为主，并有针对性地提出了信贷风险防范对策。信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。尽管商业银行采収了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范。关键词：

3、信贷风险不良资产信贷资产国有商业银行信贷风险的防范对策分析经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。尽管商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的休I难。解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比

4、例，改变负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大商业银行有效、有序地营运。为此，我们要深刻地认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作①。一、商业银行信贷风险的表现及成因当前，我国有不良资产量多面广、积累加速。就其原因，主要是产权制度的残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。历史沉积性、政府干预、市场盲目性、道德困境性、管理失误性、法律缺陷性。（一）历史沉积性风险传统的产品经济模式和高度集屮统一的金融体制下，银行成为国家的出纳，企业没钱找银行要，企业亏损有国家承担，加上企业既不能破产

5、又没有弥补来源，只好继续向银行贷款，实际上风险集中在银行。在社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用混乱，企业生产经营中出现的问题都造成了银行不良贷款。且没有更多的转化渠道和分散途径，只有通过企业贷款向银行集中，使银行信贷风险具有普遍性和难控性，商业银行承担了我国计划经济体制向社会主义市场经济体制转变的成本②。（二）政府干预性风险各级政府部门为了本地区经济的发展和为了“为官一任，造福一方”而要求企业“大干快上”，盲目扩大生

6、产规模和增加新上项目，或者为了各种“安定团结”之类的政治需要，过多地插手企业经营权、投资权、改制权，迫使银行发放“政策性”贷款，造成银行贷款被动受损。有的地方政府部门甚至片面追求任期效绩,好大喜功，重长期轻短期利益，重局部轻全局利益，重地方轻屮央利益，片面追求产值数量、项目数量、改制数量，结果助推了一次次的经济过热，并直接或间接地给银行实施压力，迫使银行贷款，导致贷款质量先天不足。（三）市场盲目性风险在市场经济条件下，银企借贷双方都要对借贷行为的经济前景进行预测，只有借贷双方预计将来均可得到补偿，并获得一定的经济利益，借贷行

7、为才会发生。但是由于社会经济的随机性和偶然性引发市场经济有许多不确定因素，使得银行借贷资金风险加大。此外，在市场经济条件下，信息是决策的依据。目前我国市场经济体系不完善，市场法制不健全，信贷项目要素的信息不充分，这必然带來信贷决策的盲目性。信息粗略、滞后和失真可能与经济发展前景不一致、不协调而使信贷决策失败，从而扩大了银行资产的风险性。（四）道德困境性风险随着企业经营自主权的不断扩大，特别是在建立社会主义市场经济体制屮，企业和个人的主体地位更加明确，企业以经济效益为驱动力竭力追求利润最大化，个人追求收入最大化，精神道德上的约

8、束力就显得苍白无力了。同时，由于法制不健全和信用观念淡薄，企业在经济利益的驱动下，通过名目和方法，有意识地逃、废金融债务。（五）管理失误性风险从银行内部环境看，员工风险意识不强，内控机制不全，管理手段不力，特别是防范风险的措施不力，使银行成为信贷风险的承担者。例如，申请（担保）人资格和资信