优化我国村镇银行发展环境对策

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1、优化我国村镇银行发展环境对策摘要：设立村镇银行，可以提高农村地区银行业金融机构的网点覆盖率、增加金融供给，实现充分竞争。但目前我国村镇银行的发展还存在着一些问题。分析我国村镇银行发展的制约因素，提出优化我国村镇银行发展环境的具体对策。Abstract：ToestablishtheRuralBankcansolvealotofproblemsefficiently.Nevertheless,therearestillsomeproblemsexistedinthedevelopmentofRuralBanksinourcountry.Basedonanalyzingth

2、erestrainin^factorsofitsdevelopment,weneedthecountermeasurestoimprovetheenvironmentoftheRuralEank.关键词：村镇银行；制约因素；优化；环境Keywords：RuralBank；restrainingfactors；improve；theenvironment中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006-4311(2012)21-0177-020引言村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力。但从目前我国村镇银行的发展状

3、况来看，还存在着一系列制约因素，困扰着村镇银行的发展。因此加快村镇银行的发展不仅需要村镇银行自身的不断探索和努力，还离不开政府、社会的大力扶持，优化我国村镇银行的发展环境，促进其可持续健康发展，进而发挥服务“三农”的功能。1制约我国村镇银行发展的因素分析1.1股权设置不合理由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定'‘村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%”，股权高度集中致使村镇银行在成立之初相当于控股银行的分支机构，人员、业务、体制等方面都受到约束，自主经营权很难体现。1.2资金来源不足且业务

4、类型有限从目前已成立的村镇银行来看，其经营模式以存贷业务为主，存贷利差为其主要收入来源，中间业务收入占比依然偏低。吸储困难成为头等难题：①村镇银行立足于我国广大的农村贫困地区，农民收入低且闲置资金匮乏，客观上阻碍了村镇银行储蓄存款的增加。②由于村镇银行作为新生事物，成立时间短，公众缺乏了解，社会公信度欠缺，对绝大多数农村居民的吸引力小。③网点少、ATM机缺乏、结算渠道不畅、理财产品单一。1.3专业人才的匮乏与服务的不完善村镇银行主要设立于我国广大的农村贫困地区，在机构成立初期甚至更长一段时期里，由于缺乏足够的地理、薪酬等优势很难吸引高素质人才的加入。这样就导致招聘的员

5、工金融专业知识水平低、综合素质差，导致一些票据承兑与贴现等专业要求较高且风险较大的业务一时难以开展。同时，由于贷款户数比较多且分散，而村镇银行的信贷人员不够，贷后的管理也很困难，专业人才的匮乏导致服务质量和水平较低。1.4配套的法规政策与基础设施不健全法规政策上的不健全具体表现为：①国家稅收政策扶持较模糊，如能减税多少、免税多少年没有相关规定；②国家对支农有突出贡献的单位未建立支农激励机制，影响其支农积极性；③当前未明确村镇银行的不良资产处置能否享受原国有商业银行的不良资产剥离、核销政策；④中国人民银行支农再贷款未提供向村镇银行优惠。从配套基础设施方面来看：首先，村镇

6、银行的结算渠道是与当地中国人民银行直接对接，还是由其他金融机构代理，尚无界定。其次，由于村镇银行目前不能进入全国拆借市场，仅能向当地金融机构拆借，村镇银行的融资能力和规模受限。再次，银联对村镇银行这类小银行机构缺乏差别性的支持政策。村镇银行加入中国银联的入网费用高达300万元，而部分村镇银行注册资本还不到300万元,村镇银行的入会费和它的规模相比明显偏高，村镇银行的银行卡业务迟迟开办不了，阻碍了客户与村镇银行的业务往来。1.5农村信用环境较差且贷款风险防控难虽然近年来县域金融机构不良贷款率有所下降，但不良贷款比例仍然较高。如2010年第四季度农村商业银行不良贷款率为1

7、.95%,相比于2009年第四季度的2.76%,同比下降了0.81%,但其不良贷款比率仍为所有商业银行中的最高值。农村金融机构除了自身经营风险外，由于农业的弱质性、农民的个体分散性、农村地区的欠发达性以及农业保险、信贷抵押担保发展的滞后性，成为农村金融机构不良贷款率较高的重要原因。1.6金融“严监管”难以实现首先，监管力量不够充足。从目前各地县级银监办的情况来看，普遍存在人员少、监管任务重的现状。据了解，大部分县级银监办事处只有3至4人，面对银行、信用社、邮政储蓄等众多机构的业务监管就已处于高负荷运转状态，因此，村镇银行成立后，伴随其业务开展的各项监