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1、互联网金融现状、风险及防范对策中图分类号:F724.6文献标识码：A=文章编号:1003-9031(2014)10-0067-05D0I：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.10.152013年，余额宝横空出世，因高收益、低门槛、便捷性等优势广受欢迎。截至2013年9刀30U,余额宝资产余额达到556.53亿元，余额宝的大热，带动互联网金融进入飞速发展的阶段。P2P网络贷款、众筹融资蓬勃发展，苏宁、京东等电商大佬进军互联网金融；移动、联通、电信三大通信运营商获得第三方支付运营牌照，腾讯、新浪、H度等互联网巨头也不廿示弱，加入了互联网金融队伍。互
2、联网金融的发展如火如荼，让互联网金融成为学术界和金融界关注的焦点。互联网金融在飞速发展的背后，也暗藏着风险隐患。本文在对互联网金融进行界定和对当前互联网金触模式进行分析的基础上，分析了互联网金融存在的各类风险，并给出了互联网金融风险管理的建议。一、互联网金融的定义关于互联网金融,学术界并没有给出明确的定义。FrankAllen,elat(2002)将电了金融定义为利川电了通信和电了计篦來提供金融服务创造金融市场的方式,是互联网金融一种初期模式［1］。谢平、邹传伟(2012)认为互联网金融不同于商业银行间接融资模式和资木市场直接融资模式，是一种新型的融资模式，在这种融资
3、模式下，市场充分有效，接近一燉均衡理论的无金融中介的状态［2］。谢清河(2013)将互联网金融分为狭义互联网金融和广义互联网金融［3］。前者指基于金融服务提供者的主机，通过Internet或通信网络，借助貝备金融数据和业务流程的软件平台，用八终端为操作平血的金融模式，后者还包括与前者相关的金融机构、金融市场和监管等外部坏境。张晶(2014)把互联网金融描述为一•种信息时代的金融模式，该模式借助互联网对金融业务流程进行重纟fl,为客户提供全而的金融服务，该模式包括传统金融业务借助互联网的延仲和互联网与金融融介产生的新状态［4］o本文借鉴国内外学者对互联网概念的理解，认为
4、互联网金融本质是金融，互联网是渠道，H.冇广义和狭义Z分。广义的互联网金融指金融服务、信息技术和网络技术冇机融合生成的一种新型资金融通模式，包括传统金融机构(银行、证券、保险等)为提高效率借助互联网提供线上服务，也包括基于互联网的新牛金融模式，即互联网服务平台直接或间接捉供金融服务，例如第三方支付、P2P网络信贷和众筹融资等。狭义的互联网金融仅指基于互联网服务平台的新生金融模式。二、互联网金融模式及英发展现状本文研究的互联网金融为狭义的互联网金融，不包插银行等传统金融机构金融服务的线上延伸。当丽我国的互联网金融模式除了传统金融机构借助互联网提供金融服务外，主要包括支付
5、模式、融资模式、理财模式这三种互联网金融模式。(一)支付模式支付模式，即笫三方支付模式。中国人民银行对第三方支付定义为非金融机构支付，指非金融机构在收付款人Z间作为中介机构提供货币资金转移服务，其中资金转移服务包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和屮国人民银行确定的其他支付服务①。徐显峰(2011)则给出了具体的说明，认为第三方支付的核心在于交易服务平台，这些平台是在实力和信誉方面具有优势的独立机构.「L与银行签约，当用户进行商品交易吋，这些机构协助用户完成资金的转移［5］。综上所述，木文认为笫三方支付是指非传统金融机构借助通信、互联网和信息安全技术，协助商品
6、买卖双方，实现资金转移的互联网金融模式。王维东(2014)认为互联网金融模式主耍包括第三方互联网支付模式和第三方移动支付模式［6］。其屮第三方互联网支付指用八使用台式电脑、便携式电脑等设备，通过互联网实现货币资金的转移支付；笫三方移动支付指借助无线电通信技术，通过移动终端实现非语音方式的货币资金转移支付。据Enfodesk易观智库统计显示,2013年全年我国第三方支付交易规模达到17.9万亿,比上年增长43.2个百分点，其小第三方互联网支付交易规模突破59666亿元，比上年增长56.9%,与2011-2012年的增速相比有所下降;第三方移动支付增长却是爆发式的,201
7、3年第三方移动支付交易规模高达13010亿元，比上年增长800.3%,是2012年增速的&45倍（见图l）o和比第三方支付交易规模的高速增长，第三方支付企业的市场份额占比基木保持稳定。2013年第三方支付市场小银联商务、支付宝和财付通依然位居前三，交易份额占比依次为42.51%,20.37%和6.69%,占据约70%的市场份额。在第三方互联网支付中,支付宝占比46.57%,财付通占比19.29%,银联在线占比13.75%,相比2012年,三者占有率均小幅下降,但市场占有率依然高度集屮；笫三方移动支付市场格局变化很大，支付宝的市场占有率更高,达到69.
