中国理财规划市场存在的主要问题及应对策略

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1、中国理财规划市场存在的主要问题及应对策略王超1涂方圆21・中共江苏省委党校工商管理教研部;2.四川大学工商管理学院【摘要】理财规划市场在未来有着广阔的发展机遇，但同时也存在着不容忽视的问题。本文前瞻性地指出了制约中国理财规划市场健康发展的五个最关因素，并经过细致的分析研究，得出相应的对策。【关键词】中国FP市场机遇挑战我国正处于经济社会的转型期，随着国家财税体制的不断完善、金融产品的丰富化、新兴商业模式的日益涌现，以及居民个人对住房、医疗、养老、教育支出等问题关注度的提高，机构和个人理财需求日益强烈。据国家经济景气监测中心调查，约70%的居民希望拥有个人理财顾问，50%以上的人愿

2、意为理财服务支付顾问费。2004年至2010年期间，中国FP（理财规划）市场年均增长率已经达到18%o而从2011年起的新的十年，中国的FP市场将从初步发展期进入高速成长期，理财服务将以高端服务产业的形式在国民经济格局中占有突出的位置。在看到FP市场发展速度和成长远景的同时，我们也应该关注这一市场在成长中暴露出诸多问题。如果这些问题得不到应有的重视和纠正，那么FP市场的发展必将受到消极影响，以至于不能充分发挥其在提高微观金融运转效率、保障机构和个人财务安全、实现理财和谐等方面的重要作用。中国FP市场面临的问题1•中国金融业分业经营格局与理财规划师专业背景综合化要求的矛盾。国外的大

3、型银行类金融机构普遍采用混业经营的运作模式,如德意志银行、瑞士银行等，这些机构既有存贷款业务，又有证券承销、保险（保险论文X投资银行等业务，所涉及的服务领域广、所衔接的实体产业也丰富多样。而中国的金融业是分业经营的，商业银行、证券公司、保险公司、基金、信托投资公司等各自经营自己的主营业务。当前国内金融机构的理财部门是FP市场的主流服务提供方，这些建立在分业经营业态下的部门往往对自身业务范围外的理财领域不够专业。2.FP市场的服务提供方的专业性和中立性问题。我国FP市场虽然有人力资源和社会保障部的权威职业认证考试，即理财规划师(ChFP)考试，但是该项认证并不是进入FP服务领域的强

4、制性认证，目前市场从业人员的专业水平仍然参差不齐，且以金融产品销售人员为主。以商业银行、保险公司、证券公司销售人员为主的理财咨询师都有着鲜明的利益诉求，为客户所提供的并非中立的理财规划方案，而是说服客户购买其公司金融产品的促销宣传单。这些人员不仅不具备高层次的理财技术，而且常常利用信息不对称误导客户，促成交易。这种情况就如同让药品推销员担任医生，给患者开处方一样，会给行业带来恶劣的影响。FP市场服务提供方专业性和中立性缺乏是制约FP市场健康发展的重要因素，也是目前我FP从业人员缺乏社会公信力的直接原So3・FP领域缺乏理论层次上的从业人才。FP是一门应用学科，有很强的实用性、时效

5、性，甚至功利性。而我国的高等教育(高等教育论文)体制强调理论建设和理论人才的培养，灌输给学生的是逻辑上的道理而非实用上的技能，导致了理论型人才在应用领域能力缺失、应用型人才又无法得到理论层面上的提升。正是中国教育体制的人才培养悖论造成了FP市场的人才缺失。目前我国高校财务类专业、金融类专业、管理类专业的毕业（毕业论文）生过剩，毕业后主要从事与销售相关的工作;另一方面，社会急需的FP服务尚未形成一个学科体系，中国高校没有开设理财学专业，甚至“理财规划”这一领域究竟有哪些内涵也尚无定论。4.中国国情导致的FP复杂化。改革开放以来，中国在经济领域取得了巨大成就，FP市场也是藉此而繁荣起

6、来的。但是用FP视角反观中国经济，却常常因我们的市场经济具有中国特色而使FP效度降低。例如:中国社会保障体制不健全，居民住房、教育、养老负担过重从而无法主动选择自己的理财模式;在医疗卫生体制上，西方发达国家社会医疗保障完善，使居民能从容作出涉及医疗健康的FP,而中国居民在医疗方面则需要面临着极大的不确定性;利率调整、房地产宏观调控政策、区域发展规划、物权保障上，因我国市场经济并不完善，经济运行受到宏观经济政策的影响大，故很难运用西方发达国家那样的理财规划模型来指定理财政策;在我国，作理财规划所依赖的宏观经济指标，如GDP、CPLPPI等也需要做适当的还原处理才能使用。5•市场培育

7、与目标市场的选择。中国居民长期以来缺乏作自身财务规划管理的经验和习惯，对于理财服务的寻求也缺乏主动性。FP市场要走向成熟，需要经过一个市场培育的渐进式过程。这是各类金融机构、独立第三方理财机构和高等院校共同努力才能实现的。目前国内现有的专业性FP公司，着重服务于高端市场，要求最低资产在50万到100万不等，中低端消费群体不在其目标市场的范围内。我国需要FP服务的群体范围非常广，当高中低端消费群体都能寻找到与其需求相匹配的FP服务时，这个市场格局才真正走入完善。二、中国FP市场发展