小额保险发展中的主要矛盾及对策

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1、小额保险发展中的主要矛盾及对策通过小额保险的产品开发和市场拓展模式的创新，政府部门的适度政策支持和保险公司的精细化管理，实现低收入群体、政府及其它非盈利机构、保险公司三方共赢的目标。我国13.6亿人口中的&7亿在农村，7亿多劳动力中的4.7亿是农业劳动者。所以，努力提高农村居民以及中低收入人群的收入状况和风险保障水平，就成为了我国目前建设和谐社会发展目标的关键之一。小额保险本身具有的保费低，覆盖面广，针对特定风险，流程简单等特点恰恰适合我国低收入人群主要集中的农村地区。大力发展我国小额保险不但有利

2、于提高我国农民保障水平，完善农村社会保障体系，而且对于我国保险业自身做大做强，又好又快的发展也有着非常重要的作用由于小额保险自身发展规律的特殊性，以及对小额保险经营经验的缺乏，使得我国目前在发展小额保险的过程中还存在以下诸多矛盾；一是政府主导作用与辅助服务之间的矛盾由于小额保险其社会公益性与商业性的双重特性，在小额保险的实际运作过程中政府的职能与其在一般商业保险运作中的职能存在着一定的差异，由于农业经济和农业保险的特殊性，我们认为在小额保险的发展中，政府应发挥其主导作用，并出台一些优惠的政策，但这

3、种主导作用又不应当成为直接经营者或指导经营，而是应当在保险意识的宣传和渠道建设等方面给予市场和公司以辅助的服务二是保险公司追求商业利润与社会责任感之间的矛盾解决此矛盾的关键是要台理选择小额保险产品的目标客户。从保障的需求角度来讲，中等收入人群是商业保险的主要目标客户群体，而中等收入中相对低收入群体刚刚脱贫或者处在贫困的边缘，缺乏抵御风险的经济手段和技术手段，很容易再次陷入贫困而一蹶不振，急需某种生存保障机制。所以他们正是小额保险的目标客户，也能满足购买保险的收入条件，而且满足小额保险商业性要求。另

4、一方面，由于向此类人群提供保险产品并不满足公司经营利润最大化的要求，也就是说保险公司设计并经营面向此类人群的小额保险产品在短期内并不能比经营传统保险产品带来更大的收益，这就是小额保险中的社会公益性三是小额保险产品的低保费与充分保障之间的矛盾要更多的中低收入人群能买得起小额保险，其费率自然不能过髙。长期来讲，经营小额保险能够取得实际的经营利润，并在品牌形象、公共关系等方面获得额外的收益。但如果不能处理好低保费与充分保障之间的矛盾，就会使得小额保险业务出现县花一现的局面。首先，解决此矛盾的关键还是要从

5、简化程序降低手续费入手。其次，小额保险有着收益回报期较长的特点，从长期收益和公司宏观战略考虑，努力解决低保费和充分保障之间的矛盾，使得小额保险业务能够长期健康的在我国发展下去四是传统保险经营模式与小额保险实际特点的矛盾由于小额保险单笔保单额度较小，代理人提取的收入就低，小额保险经营主体必须开发出适合小额保险销售的产品，改变传统的产品销售模式，探索出一条适台小额保险发展的产品销售道路。此外，在小额保险承保时要尽量通过团体承保或者采取在中低收入人群的收入源头进行收费的方式。这种承保方式不但可以最大程度

6、的解决小额保险销售中存在的逆选择问题，还可以扩大承保范围并有效降低经营成本。小额保险经营主体在实际经营中应当采取“宽核保、慎核赔”的经营思路，在有效降低道德风险与逆选择对业务的影响同时达到降低经营成本的目的国外小额保险发展的实践表明，通过小额保险的产品开发和市场拓展模式的创新，通过政府部门的适度政策支持和保险公司的精细化管理，能够实现低收入群体、政府及其它非盈利机构、保险公司三方共赢的目标，取得良好成效。但是我国小额保险的发展还刚刚起步，还存在小额保险理论和实务层面的种种矛盾问题，所以在小额保险的

7、未来发展中我们还需要不断探索，走一条符合小额保险业务的发展规律，适合我国实际的发展道路。