浅析市场竞争条件下财险公司发展策略

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1、浅析市场竞争条件下财险公司发展策略马加平（中国人民财产保险股份有限公司山东省分公司，济南，250011）随着财险市场经营主体的不断增加，财险市场竞争日益加剧，使财险公司面临诸多挑战。要在市场竞争中取胜，实现又快又好发展，财险公司应加快创新步伐，通过创新形成公司的核心价值理念，打造公司的核心竞争优势，赢得市场竞争主动权。一、财险市场竞争的基本特征和财险公司面临的突出问题当前，财产保险市场竞争的主要特征是：第一，产品同构现象严重。各家财险公司提供的产品基本是同质的，在保险责任范围上和价格上差异化不强。这主要是因为在同一保险市场中，风险

2、状况基本相同，解决相同风险的保险产品在成本和精算基础上没有差异，因此，对于相同风险的定价也趋于相同。同时，各家公司在机动车险、企财险等传统产品上挖潜不够，对新领域业务的产品开发不够，导致市场上各家公司的产品趋于雷同。第二，价格竞争是竞争的主要手段。各财险公司的竞争策略突出表现为价格竞争或者以手续费竞争、扩大保险责任为主要手段的变相价格竞争。各公司之间采取的不计成本的一味降价以获取足够多市场份额的竞争策略，积压了财险公司的盈利空间，将有可能导致财险公司的偿付危机。第三，保险费率逐年走低，部分险种费率低于国际市场水平。2003年非寿险

3、市场费率为1.35%0,到2004年下降为I.l%o,降幅为18.52%。企财险、家财险和责任险的平均费率分别由2003年的1.17%。、1.71%o和0.83%o,下降到2004年的0.98%。、1.51%。和0.52%0,下降幅度分别为16.24%、II.93%、37.35%。由于费率条件与国际市场相比偏低、国内外价格出现倒挂现象，多数财险公司遇到了分保难以安排的尴尬局面。在这样的市场竞争条件，财险公司面临诸多突出问题：一是经营理念模糊。面对规模和效益举棋不定，缺乏科学的、可行的、全面系统的战略发展规划，经营管理活动中存在较强

4、的主观性、盲目性。二是管理粗放化。为了适应价格竞争的需要，人为的放松内控管理和承保理赔管控，使公司业务质量下降，管理松散。三是成本增加、承保利润下降。价格竞争导致财险公司展业成本增加，压缩了财险公司的承保利润空间，同时，随着费率的持续下滑，财险公司承保利润率不断降低。2004年国内27家财险公司中有63家盈利，37亏损。总体情况看，2004年国内各财险公司的盈利水平不高。四是可持续发展能力不强。靠低价格和高手续费进行竞争在短期内对增加公司市场份额有一定效果，但会造成公司盈利能力下降，现金流形势恶化，可持续发展能力不强。随着财险市场

5、的日趋成熟，能够在市场中生存下来的公司必将是那些重视核心竞争优势培养的公司。二、市场竞争条件下财险公司发展策略财险公司应以科学发展观为统领，在竞争中避免进行“价格战”，走非价格竞争之路，通过创新，形成公司核心价值理念，构筑公司核心竞争优势，为公司的持续协调健康发展打下坚实的基础。（一）转变发展观念，形成公司核心价值理念从成功企业的实践看，他们之所以能够持续生存发展，一个共同特点是坚持正确的发展观念，在公司内部形成核心价值理念。这种核心价值理念在企业经营发展全过程中渗透，并内化到员工的心灵深处，外化为员工的集体行为、习惯和性格，固化

6、为规划、制度和机制，形成公司的核心竞争力，最终使员工形成与公司核心价值理念相一致的集体行为。可以说理念才是第一竞争力，谁拥有正确的、不断创新的理念，谁就具有最强的竞争力。财险公司应转变发展观念，形成适应新形势、新要求的核心价值理念。1•牢固树立效益第一观念。效益第一观念就是一切经营活动以效益为前提，把效益第一贯穿到公司经营管理的每一个环节，落实到每一项具体的业务发展工作之中，不管形势和环境发生什么变化，效益第一的经营指导思想决不发生动摇。坚持和贯彻效益第一，既要体现在政策制定、资源配置等各个方面，又要贯穿到业务发展的各个环节，落实

7、到经营管理的各个角落；把效益第一观念强不强作为考核、选拔和评价管理者的重要依据，在公司上下形成重效益、抓效益、出效益的良好氛围。2•牢固树立依法合规经营观念。规范经营是培养新的市场条件下行业竞争力的需要，关系到公司在新的市场环境中的生存能力，同时也是维护公司形象和品牌，维护公司信誉与整体利益的需要。财险公司应努力适应行业监管形势的变化，增强自律意识，遵规守纪，依法合规经营，共同规范市场、维护行业形象。3.牢固树立科学发展观念。财险公司树立和落实科学发展观，根本着眼点是提高增长的质量和效益，实现又快又好发展。在行业利润率日益平均化的

8、形势下，保持一定的发展速度是实现规模经济、稳定利润来源的重要保证。但同时必须在坚持和贯彻效益第一的前提下，抓好发展。不盲目地、违规地跟随市场，在加强对市场变化和竞争对手研究的基础上，算好投入产出比例，实现科学发展。4.牢固树立市场竞争观念。市场经济