合作金库银行中权分行副理

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1、陳貴雄合作金庫銀行中權分行副理1放款個案與管理2猜猜這是什麼廣告利率之比較(詳附件)3知己知彼4社員為何常以銀行擔保放款與互社信用放款比較，論斷儲互社利息較高？5儲互社利息真的比銀行高嗎？重視社員問題蒐集資訊正確應對解答提升社員向心力及認同感6利息質疑因應之道－做好回答問題的準備貸款之考量7案例一借戶基本資料收入情形：本人每月收入67000元，妻每月收入38000元支出情形：生活費用15000元教育費用12000元儲蓄存款10000元雜項支出10000元8借戶基本資料每月存款約2000元，全年存款次數12，金額240

2、00元協談意見，記載服務於外商公司家庭總人數4人，就業人口2人9同一經濟戶稱謂存摺號碼股金結餘借款結餘本人1300980000妻12985703001338210父1303435700706300子1301356000女1305361000母130224200068320010本人申請借款30萬元，你會同意嗎？如不同意最高可貸多少元？會批示何種條件？如分幾年攤還？是否徵取人保？另外會否徵妻擬再借20萬元會同意嗎？11問題案例二12儲互社如何訂價利率應訂多少較合社之利益？3.5%-6%？13專案貸款方案訂定適當的放款利率方

3、式1.業務成本(資金(股息).作業(開支)及風險成本(逾期))。2.市場利率水平（需注意貸款條件種類是否相近）3.專案放款:該放款方案目的及預期效果充分搭配儲互社特有產物--「利息攤還」，年終時適當回饋並調整因年度中放款成本、環境或其他因素改變時，放款利率未及異動之回饋機制。14以目前LP利率最高12.6計算：其LP保費成本為年利率0.12％X12.6=1.52％因此各社在訂放款利率時，需考慮社LP保費成本。另其他各項營業成本、公平性、風險性等成本亦需依並考量。15LP之年利率費率換算：費率7，保費成本（年利率）：1萬元

4、每月保費7元→一年7X12=84元故每萬元LP保費成本84÷10000=0.0084=0.84％亦即費率每增加「1」，保費每年增加0.12％16LP費率成本與放款利率關聯性將辦理貸款時可能產生的相關費用換算為年利率。（如：手續費、經辦費、帳管費、開辦費…等）17放款利率之包裝何謂『指數型利率』？指數型房貸利率＝定儲利率指數＋固定比率提供即時反映且公平、合理的利率調整方式，以『定儲利率指數』做為利率的調整基礎。18「指數型利率」一般以國內六大銀行（台銀、土銀、合庫、一銀、華銀、彰銀等）一年期固定定期儲蓄存款的平均利率做為利

5、率調整基礎，每三個月調整一次，稱之為『定儲利率指數』，以取代目前的「基本放款利率」。當市場存款利率不斷調整的同時，您的貸款利率也能隨著自動調整19「指數型利率」2096/12/282.635%？配息率21本息定額專案放款旅遊無息專案放款助學貸款22正面案例實質利率約9.7％，銀行行的通，儲蓄互助社為何放款不出去？低利長期信用放款低利未附加LP放款…。24負面案例貸款之推動25案例三Keypoint:閒置資金如何減少，使社資金達到流通效果(循環使用率提高)社資金效益化資金運用面向:1.增加放款(待續)2.提升閒置資金存放利

6、息(中央銀行各金融機構牌告利率分析表;一年期定存2.058%~2.695%->5.8億餘裕資金*0.6%=352萬;大甲27萬)平均利率2.59%3.投資(金融商品.外幣定存..)其他增加收益方式1.推廣代辦業務(團保.防癌.汽機車險.旅遊平安險.無息旅遊貸款..)2.共同購買社資金效益化改善社員結構：調整社員組成結構-同質性勿過於集中(士農工商人員比率平均)檢視社員年齡結構使用方案:建置社員基本資料庫(性別.職業.年齡.利率分佈.資金用途..)並予解析Ps.資料建置:可利用簿記社員及放款基本檔/年齡分析表資料予以建置資

7、料即時更新確認：對帳單退回、寄發通訊退回時更應優先查明借款申請核對、利用各項活動場合簽到時一併校對(社員大會/社員聯誼教育/…)項目說明性別女性貸款人數較男性多貸款額度超過股金之貸款人數較股金內者為多入社年資年資5年內者貸款較多，年資愈久愈不貸款通訊地區社址當區社員貸款比例較高貸款年齡40-60歲貸款人數較多，60歲以上貸款人數較40歲以下者多學歷高中以下貸款比例較高婚姻已婚者貸款比例較高職業以工、交通運輸業、商、家庭主婦及服務業等貸款比例較高利率(%)以9.6％及7.2％者比例較高資金用途以商業週轉及還債較高，其中未

8、列明確用途者亦較高社員資料解析案例(一)項目說明性別女性貸款人數較男性多貸款額度超過股金之貸款人數較股金額度者為多入社年資年資6-10年者貸款較多，年資愈久愈不貸款通訊地區社址當區社員貸款比例較高，但未貸款比例亦偏高貸款年齡40-60歲貸款人數較多，60歲以上次之學歷高中職貸款比例較高，大專以上次之婚姻已婚者貸款比例