如何防范基层银行员工道德风险

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1、如何防范基层银行员工道德风险摘要：银行业员工的道德风险一直是银行业内部管理的一个顽疾。银行业内部一系列案件的屡屡发生，很大一部分都是缘于内部员工的道德风险。因此，本文从道德风险的危害性和特点来分析产生道德风险的原因，并提出防范道德风险的措施，以切实杜绝道德风险对银行业的严重危害。关键词：基层员工；风险防范近年来银行业案件呈高发态势，其中多数为内部人员违法违规案件，这些案件不仅造成了巨大的经济损失，也严重损害了银行的信誉和社会形象。剖析其发案原因和过程，无不表明银行内部员工道德风险疏于防范，是导致案件

2、频发的一个关键因素。因此，为了有效预防各类案件发生，加强员工道德风险防范已是银行不容忽视的问题。一、道德风险的定义及危害性（一）道德风险的定义银行道德风险是指从业人员在其自身需要得不到有效满足时，受其思想状况、道德修养、价值取向的影响，为了满足自己的需要，故意导致本企业资产处于风险状态或形成损失的可能性。它是金融从业人员违反金融行业职业道德和金融行业内部管理制度而给商业银行带来的无法预期的损失。（二）道德风险的危害性银行从业人员道德风险存在于金融机构经营活动的全过程。尽管它在不同金融机构和金融机构的

3、不同岗位的表现形式和风险率不同，但总起来说，它对金融机构带来的危害:一是导致金融机构和它的客户的资金损失。近二十年来，国内外金融机构因道德风险而导致重大资金损失的案例很多。1986年到1996年间，由于未授权的铜的交易导致日本住友银行损失26亿美元；1984年至1985年，未授权的国债交易导致日本大和银行损失14亿美元；20世纪80年代和90年代，法国里昂银行损失290亿美元的一个很重要原因是不健全的信贷控制。中国原郑州城市合作银行金融风险爆发、广东国际信托投资公司破产、中国农村发展信托投资公司关闭

4、等，在很大程度上也都是由道德风险引起的。二是导致金融机构名誉损失。名誉是金融机构的生命，存款人将资金存入金融机构，就是金融机构购入原材料，金融机构发放贷款，就是金融机构销售商品。这些过程都是建立在金融机构和客户相互信任基础之上的。一个金融机构名誉好、服务质量高,就容易赢得客户的信任，而名誉是通过金融机构从业人员道德行为来体现的。一旦某个从业人员违反道德规范，给客户带来不便或资金损失，就会失去客户对金融机构的信任，就会出现存款挤提，导致金融监管当局的严厉查处，严重的还会威胁金融机构的生存。二、基层行道

5、德风险的特点（一）所造成的危害无法预测金融道德风险所发生的时间、业务操作环节、造成损失程度的大小等是事先无法预测的，可能会对整个单位、系统造成极其恶劣的负面影响。（二）意志不坚定的员工是道德风险的主体发生道德风险的一般有两类人，一类是价值理念歪曲，思想品质差，存在道德风险的主观故意；另一类人是意志不坚定者，当个人或家庭遇到意外变故时，容易铤而走险，比如因为炒股炒期、购买彩票、投资经商等原因，导致经济压力；家庭出现变故，导致思想压力；对工作、收入不满意，同事关系紧张，造成思想上波动，这些原因都有可能成

6、为酿成道德风险的催化剂。（三）不易被及时发现道德风险源于个别员工的败德行为，一般不易被人觉察，所造成的风险也有一个逐步暴露的过程，具有较强的隐蔽性。所以一旦暴露,突发性强，令人防不胜防。（四）容易被其他员工效仿如果个别员工的败德行为不能及时得到应有处罚和行政法律的制裁，就会迅速被人效仿和传播，形成“多米诺骨牌效应”O三、基层行道德风险的成因分析道德风险的形成比较复杂，既有主观原因又有客观原因，既有历史的因素，也有现实的影响：（一）价值观念出现偏差是导致道德风险发生的根本市场经济本身所具有的功利性，在

7、激发创造力的同时也引发了人们各种私欲的膨胀和拜金主义、享乐主义滋生蔓延。有的员工没有树立正确的价值观，当面对外部各种诱惑时，难免会产生“一夜暴富”思想，侥幸心理,诱使他们发生道德风险。（二）员工思想教育滞后缺乏应有的效果开展思想教育的实效性不强，教育形式单一陈旧、内容不够创新，不能真正触及到员工的内心深处，不能入脑入心,致使员工法制观念淡薄，对于道德风险的行为后果认识不足。（三）基层行内部控制不力让道德风险的发生成为可能基层机构普遍偏重于对经营指标的追求，对内控管理的考核只看结果，忽视内控管理的内容

8、和全过程。内控制度和业务流程的缺陷，容易让那些有作案动机的人员，利用管理漏洞图谋不轨。另外，在利益分配上出现严重不公平，也容易让个别员工滋生道德风险。（四）传统的伦理价值观成为诱发道德风险的一个特色因素中国社会延续着以血缘意识为主体的礼俗习惯。“情”已经成为中国传统文化的独有特色，在重伦理亲情的乡土社会，法与情理的界限很难划分。中国人长期形成的这种重“情”的心理，在现实社会中使人们往往忽视法律，更重视亲情与血缘，“信任代替制度”的现象才屡禁不止。从已发生的金融从业人员