基于金融共生理论视角的银保风险协司防范研究

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1、基于金融共生理论视角的银保风险协同防范研究郭颂平X朱斌S卢丹丹2（I.广东金触学院.广东广州510521;2.广东皓社会科学院，广东广初510610）持要：本文通过对商业银行和保险公司间存合共生关系的研究.以及对商业很行和保险公司风险相互转移使得鋒方“在比较优势的分析，捉山『鞫建商业银行和保险公M仪方”金融辰牛利益休”的路V选拎，以协同防范金融风険，实现互利共关键词：金融共生；风险防范；锻保共生利益体中图分类号：F840.32文抵标识玛：A文童编号：1007-9041-2011（01}-0069・03收稿日期：2011-01-03作者简介：郭颂平（1953-）・夂山西平尬人教授.供职于

2、广东金庖学院；朱1986-）.刃，安黴宿松人，广东省社会科学院砍上研究生;卢丹丹（1985-）.女.河南许耳人.广东省社会科学院硕L•研究生。—、弓I言近年来.由丁復杂的国内外经济金融环境，银行和保险公司而临的风険砂來越人.如何规逼L防范风险进而建疗完弄的风险管理体系.成为沟前金融界谢临的重大课題之、国内研究银行和保险公m风险防范的文厭和资料很多.但从金恥共生视角进行研究还歩有先例•.袁纯淸（2000）将金逆共生定义为俶行号企业之间.银行与银行之间、银行与非银行金融机构之间在•定的典生环境屮以•定的其生模式形成的相互依存的关系。在此屣础上有学者硏究描出现阶段我国的報行号保险公司存企共牛

3、关系（徐丽、刘型晖，2005;王国庆，2009）。银保共生关系的存在为我们防范风险捉供广一个新的视角：在银行和保险公司之问建立“金融共生利益体“，在一定的共生环境中以共生模式形成相互依存和相互作用的关系，从耐使得双方都能境强抵御风险的能力。口前的研处衣明银行和彳呆险公司之间〃在共生关系,但对j•報行和保险公司各n所而临的风险对丁构建的“张保共生利益体"会产生何种彩响，基于金陋共生即论觊角对银侏协同防范风险可起到怎样的作用.以及如何构建”银保共生利益体”等问题，祁需要我们进一步关注利研究°二、现阶段我国商业银行和保险公司面临的风睑特征（一）现阶段我国商业银行而临的风险特征。1.不氏贷款率

4、较高.潜在风般絞大"不夷贷款的比例较岛一宜足我国卷业银行存在的问題.四大国有和业俶行问题尤为突出。尽件从2005年到2010年第一季度.我国商业银行的不良贷款率逐年卜降，由8.61%下降到1.4%.而且除了外资银行外，其他分机构的不罠贷款率都逐年F降■但如果从深広次茗虑，我们会发现悄况并非如此乐观■不良贷款改善城宜接的原丙是我国国右商业银行的股改剥离。2005年年底国有商业银行的不良贷款余额较2004年减少了5026.2亿元.考虑中国「.商俶行2005年剥怒不建贷款因索，不难发现当年不良贷软实堆2023.8亿元；2007年底，卫右商业银行不良贷款余额为11149.5亿元.蓉虑2008年

5、10月«

6、«I卜1农业银行剥离不良资产I-M索，当年国有商业像行不良贷款余额骤减了6941.3亿元，如果别除这一因索，2008年国右银行实际不良贷款率高达&1%左右。2.盘策性风険大。盘策性凤险是所有国内外颅业银行郴难以回辭的。我国荀业银行尤其是国有挖股银行面临的政策性风瞼与我门国家在主导经济发展的过程中，商业银行承扣的政策性义务更厂更深惭切相关。究施原因主咚有：一是地方政府与瀚业银行的轉弈中.政內占左导优势，使得陆业丫从行难以按照客现的标准进行放贷{王和，2009）；二是是垃方政府投陋资平台风险灼加大睾露r商业银行面临的凤险。据统计.2009年银行40绕的新增贷飲流向r地方政府收稿日

7、期：2011-01-03作者简介：郭颂平（1953-）・夂山西平尬人教授.供职于广东金庖学院；朱1986-）.刃，安黴宿松人，广东省社会科学院砍上研究生;卢丹丹（1985-）.女.河南许耳人.广东省社会科学院硕L•研究生。—、弓I言近年来.由丁復杂的国内外经济金融环境，银行和保险公司而临的风険砂來越人.如何规逼L防范风险进而建疗完弄的风险管理体系.成为沟前金融界谢临的重大课題之、国内研究银行和保险公m风险防范的文厭和资料很多.但从金恥共生视角进行研究还歩有先例•.袁纯淸（2000）将金逆共生定义为俶行号企业之间.银行与银行之间、银行与非银行金融机构之间在•定的典生环境屮以•定的其生模式

8、形成的相互依存的关系。在此屣础上有学者硏究描出现阶段我国的報行号保险公司存企共牛关系（徐丽、刘型晖，2005;王国庆，2009）。银保共生关系的存在为我们防范风险捉供广一个新的视角：在银行和保险公司之问建立“金融共生利益体“，在一定的共生环境中以共生模式形成相互依存和相互作用的关系，从耐使得双方都能境强抵御风险的能力。口前的研处衣明银行和彳呆险公司之间〃在共生关系,但对j•報行和保险公司各n所而临的风险对丁构建的“张保共生利益体"会产生何种彩响