毕业设计(论文)：论汽车保险中的道德风险及防范

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1、自考论文课题名称：论汽车保险中的道德风险及防范系另IJ:汽车系专业：汽车检测与维修班级：09自专汽检《4》班学生姓名：郑久兵指导老师：范珍珍江西蓝天学院汽车保险与理赔论文评分表题目论汽车保险中的道德风险及防范学生姓名郑久兵系别汽车系班级09汽检自专3班指导教师梅杳学生毕业设计内容摘要□有□无目录□有□无正文0完成口未完成字数参考文献13有□无毕业论文期间考勤情况有无旷课□有□无指导教师评语（根据学住毕业论文质量按优秀、良好、小等、及格、不及格评定成绩及给出评定成绩的依据）：指导教师签名：所在系：成绩年月

2、H论汽车保险中的道德风险及防范摘要【摘要】论汽车保险中的道德风险及防范近年来，随着保险领域的不断扩大，加Z相关的法律、法规还不十分完善，同吋，也因保险公司自身制度不严，信用防控手段相对滞后，而使一些利欲熏心者，利川种种卑劣手段，把黑手伸向保险公司，使诈保、骗保案件搂搂发牛，从而引发的道徳风险不断攀升，已严重影响了保险业的经营和发展，也将危及保险业的有效运行和保险服务领域的拓展。因此，进一步制定和完善冇关法规，强化内部竹理，改进承保和理赔方式，严厉打击诈保、骗保的违法犯罪行为，重视对保险道徳风险的预防和控

3、制就非常必要。一、保险道徳风险的表现形式保险通过把面临同样危险的被保险人组织起來共同应付未來可能的经济损失，一方面对被保险人遭受损失进行补偿，帮助受灾的单位或个人渡过难关；另一方面把损失造成的危害控制在最小范围内，因此，防灾防损是保险的一项重要职能。保险公司是通过与被保险人签订保险合同来实现上述职能的。按照“最大诚信原则，保险利益原则，近因原则和损失补偿原则"來维护保险人与被保险人之间的合法利益。正因为被保险人対被保险的所具有法律上承认的保险利益，即当保险标的遭受损害或损失而发生经济上的损失时，按照保险

4、的损失补偿原则，以支付保险赔偿金的方式来保障被保险人的保险利益。保险小的道徳风险是指被保险人或受益人因知道有保险合同上规定的赔偿或给付利益可图而故意违反道徳规范，甚至故意犯罪，而引发扩大或漠视保险事故的行为所引起的风险。保险道德风险的表现形式主要为：第一，相对于被保险人或投保人而言，道徳风险可分为事前道徳风险和事后道徳风险。事前道德风险是指被保险人在防损方而行为产牛•的背离。例如，投了汽车保险的被保险人知道在发生车祸Z后能够获得足额赔偿，他开车时在保障自己人身安全前提下，不再像以前那样小心翼翼驾驶或者定

5、期保养维修汽车。这样被保险人驾驶汽千发生年祸的町能性就会大大增加，损失的期望值也会变大，更为极端的是保险中的恶意欺诈。事后道徳风险则是指被保险人在减损方面行为产牛的背离。例如，一个人给家庭财产投了足额的财产保险，当发生火灾时，他可能不会采取积极措施来抢救财产，防止损失进一步扩大，甚至可能完全袖手旁观，任凭全部财产化为灰烬，因为他可以获得足额的保险赔偿金。如果没有投保，他会尽可能抢救出更多的财物，减少损失。另一个较典型的情形是发生在劳动力市场上，同未享受失业保险的人相比，享有失业保险的人可能在找工作时付出

6、的努力较小，因为享有失业保险的人可获得失业保险金。第二，相对于保险标的不同又分为发生在财产保险和人身保险屮的道徳风险。发生在财产保险小的道徳风险则是指被保险人为了获取保险赔偿金，而编造虚假证明、资料、事故原因的恶意欺诈，故意破坏保险财产或在保险事故吋故意放任损失扩大而产生的道徳风险。据《中国保险报》报道：2000年9刀2LI凌晨，一场突如其來的大火打破了安徽阜阳市区授繁荣的商业街人民西路的静谧，人火从邮政局楼卜的春辉洋装公司燃起，不仅使公司顿成焦土,也使屋内价值百万余元衣物、高档家具、电器等财物在瞬间化

7、为灰烬。当人们还在为这场火灾所造成的灾害救助和安慰店主时，一周后，來H警方侦察立案的消息却告知：火灾的起因是春辉洋装公司的私营老板顾某为了诈骗高达456万元的巨额保险赔偿金，而指使他人故意纵火所致。这是一个典型的发生在财产保险中以欺诈、骗保为FI的的道德风险案例。发牛在人身保险屮的道徳风险是指被保险人或受益人为了获取保险金而采取故意隐瞒事实或作不实告知,编造虚假证明、资料,进行欺诈，甚至不惜采用暗杀或自杀及自残等方式来骗取保险金。据《屮国保险报》报道：2002年12月25日河北省唐山市某村民杨某驾驶自家

8、农用三轮车由唐山去天津送货。当车行至津榆公路吋，三轮车前部将由南向北横过公路行人余敬坤撞倒，同时，三轮车前轮将余敬坤大衣缠绕住，拖带造成余敬坤当场死亡。死者丧事处理完毕后，死者家属拿着各种票据、证明和死者的长女余小容，次女余燕的户口木复印件來到人保财险某支公司索赔。但经核实证明，死者余敬坤是一个单身汉，从未结过婚。为嵋取保险赔款，其所谓长女、次女的户口证明均是通过不法手段伪造的。这又是个典型的骗赔案例。二、产生道德风险的原因1.保险市场中存