论车险法律实施与车险纠纷

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1、论车险法律实施与车险纠纷摘要：本文从法律角度对这些问题进行探讨和分析，将使保险人更加明确自身职责和权益，为社会做岀更多更好的服务，让所有公民和保险人认识到保险法律规范的重要性。关键词：车辆保险法律法规车险纠纷应对措施1问题的提出汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近

2、代保险与现代保险分界的重要标志。1.1汽车保险的发源地。汽车保险起源于英国，英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时签发了保费为10英镑一100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。第一次世界大战后,英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中

3、受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，英国政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。1945年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。1.2汽车保险的发展成熟地。美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。20

4、00年美国汽车保险保费总量为1360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%。其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%,机动车辆财产损失保险保费收入为540亿美元，占39.7%0机动车辆保险的综合赔付率为105.4%,其中，净赔付率为79.3%,费用率为26.1%o美国车险市场准入和市场退岀都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险

5、业务。1949年，美国马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。该法实施的目的在于要求汽车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供经济担保，但是由于这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。为了改进这一做法，1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。该法律要求本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书。一旦发生交通事故，可以保证受害者

6、及时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。以后，美国的其他州也相继通过了这一法令。并推出了保险公司推岀未保险驾驶人保险、无过失汽乍保险等。经过多年的发展，美国形成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法，这套方法代表了国际车险市场上的最高水平。1.3中国汽车保险业。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有

7、人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%o1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年

8、过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着