信用不足危害、成因及对策

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1、信用不足危害、成因及对策【摘要】信用不足对社会经济发展的危害是多方面的；而传统文化和道德观念、信用制度与信用体系建设落后是导致信用不足的根本原因。要在强化诚信教育，加强信用管理,建立和完善征信、评价制度及问责制度，推进信用立法体系的建设方面制定对策，采取措施。【关键词】信用不足多方危害主要成因治本之策一般认为，信用是指相信、信任、诚信、声誉等人们在道德伦理方面所使用的信用概念；从经济意义看，是指以偿还本金、支付利息为基本特征的借贷行为，是借与贷相结合的价值运动。在市场经济条件下，经济活动是最根本的运动,而信用则是经济运动和社会秩序的基础，如缺乏这个基础或基础不牢，

2、我们的经济活动与社会活动将会产生严重问题。一、信用不足危害多信用是人际关系和社会经济活动的基础，是推进改革开放、推进市场经济建设的核心部分。但它现在却受到了重大的挑战。在今年的央视“3.15”晚会上，人们得到一条消息，央视记者通过调查发现，号称行销全球80多个国家、源自德国的品牌地板德国欧典总部其实根本不存在，存在欺诈消费者行为。此消息一出，欧典地板的声誉一落千丈，还迅速波及到整个木地板行业，引发了木地板行业的诚信危机。另一个典型事例是民营中小企业融资难问题。银行的信贷人员普遍担心民营中小企业的借贷风险，担心这些企业提供虚假的信贷资料及财务报告来欺骗贷款，因而普遍

3、惜贷和惧贷，形成民营中小企业融资困局，严重制约中小企业发展。信用不足和缺失限制和阻碍了社会资金的流动，对社会经济的发展造成重大损失。国家发改委经济研究所信用研究中心主任陈新年曾经指出：我国每年因逃废债造成的直接经济损失为1800亿元，由于合同欺诈造成的损失约为55亿元,由于产品质量低劣或制假售假造成的经济损失2000亿元，另外还有逃骗税及发现的腐败等损失。据一些境外媒体称：中国企业在市场交易中因信用缺失、违反经济秩序等问题造成的损失已占中国GDP的20%,直接和间接经济损失每年约达5855亿元人民币。信用不足不仅影响到企业的微观经济活动，而且影响宏观经济的运行，阻

4、碍宏观经济发展目标的实现。众所周知，消费是拉动经济发展的三驾马车之一，而信用不足将直接影响消费不足，也就是内需不足。表面上看起来，人们的即期收入和预期收入下降会直接引起消费不足，但买不起房、车,上不起学可以借助消费信贷，但如果信用缺失，你不敢借或者没人借给你或者不存在让你借的社会制度，最终导致消费不足。而且社会经济增长在很大程度上靠的是资金，在信用制度下，有资金的企业可以发展，没有资金的企业同样也可以发展，只要有信用，通过信贷可照样使用资源，并按计划正常组织生产和经营，从而促使社会经济快速发展。企业的信用不足和缺失还会严重破坏市场秩序，大大提高市场交易成本，降低交

5、易效率。有统计显示，目前我国的合同交易只占整个经济交易量的30%,而履约率仅为60%左右。中国约有17万户企业，应收款占销售收入的38%,约达1.5万亿元，是利润总额的9倍，而因此增加的财务费用每年为2000亿元。信用缺失已经严重阻碍了我国国民经济的发展，直接影响我国市场经济的建设和发展，成为制约市场发挥基础性配置作用的重要障碍。二、信用不足成因探析我国的信用缺失使得信用成为一种稀缺资源，其形成的原因是多方面的，既有历史的原因，也有现实的原因，既有观念上的，也有体制上的。1、传统文化、道德观念上的影响。我国历史悠久，传统文化观念根深蒂固，从老祖宗那里流传下来的消费

6、观念，没有一句是鼓励借钱花费的。提倡节约的有“一日省一口，一年省一斗；一日省一把，十年买头马”等；忠告我们重积蓄、轻消费的有“常将有日思无日，莫待无日思有日”等；反对举债的有'‘省一分不算啥，借一分就是债”；“借钱要忍耐，还债要忍疼”等。可以说，这些观念早已潜移默化在我们每个人的思想之中，以中老年人尤甚。而且在我国长达2000多年的封建社会中，在作为社会准则的''忠、孝、仁、义、礼、智、信”中，"信”是排在最后的，这就决定了信不是社会行为准则与道德规范的主流，只要维护了前几个方面，不守信的行为往往可以被社会谅解，并不予以追究。2、几十年的计划经济使信用失去了存在的

7、经济和社会基础。新中国成立后，在长达几十年的计划经济体制下，社会各主体之间的信用关系非常淡薄，企业与企业之间、企业与银行之间都没有严格意义的信用关系。在这种体制下，一切资源与财产都是国家的，政府成为了经济活动的主体，生产、分配和交换都由政府决定，企业实际都是政府组织生产的大大小小的车间，没有经营自主权，没有自己的责、权、利，一切都由政府安排，在这种情况下，企业完全不需要信用。正因为如此，在改革开放前，我国的商业信用、国家信用、消费信用等都得不到发展，有些甚至完全取消，而占统治地位的银行信用的信用关系也受到扭曲。以银行与企业的关系为例，由于政府是他们的共同老板，二者

8、之间的借贷