我国农村民间金融分析

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1、我国农村民间金融分析摘要：我国农村的民间金融一亘以来在被政府忽视甚至禁止的状况下发展，为中国的经济发展做出了一定的贡献，也带来了一定的负而影响。为了能充分利用民间金融的优点，避免其对经济的危害，有必要对民间金融进行更加有效的监督与引导，为我国的经济发展更好的服务。关键字：民间金融；现状；作用；监管与引导一、我国农村民间金融的发展改革开放后，我国的农村民间金融发展比较曲折，首先在改革开放初期，我国在政策上禁止民I'可金融，再加上当时的条件并不允许，我国农村的民间金融以一种地卞金融的形势缓慢的发展着。在随后的80年代中期到90

2、年代初期，由于我国农村民营经济的发展较为迅速,加上我国政策的放开，使得农村民间金融的发展进入了快车道，民间借贷、私人钱庄、合会等各利咯样的民间金融组织形式开始出现并得到快速发展。但在发展过程中山于监管等方面的问题，出现了很多比较严重的问题。比如1985年到1987年初的温州乐清的抬会风波，乐清“抬会”，始于1985年8、9月，1986年2、3月形成高潮，3月倒会。会款发生额高达9.8亿元以上，资金总规模近2亿元（超过当时乐清银行、信用社有款总和），给人民带来了巨大的损失。4992年，由于过高的通货膨胀率，我国开始实行紧缩的

3、货币政策，加人了金融体制的改革力度，严格控制民间金融的活动。1993年通货膨胀率更加高涨，我国开始大力整顿金融秩序，民间金融成为重点打击对彖，Z后我国又进行了几次对农村民间金融机构的整顿，我国的农村民间金融的发展被禁止，只能转到地下发展。二、我国农村民间金融的发展现状（一）不同地区的需求和形式不同在传统农业地区，农户的借款以牛活性借款为主，民间金融的形式主耍为口市借贷，资金靠亲戚朋友提供，如果双方关系较好，借款甚至没冇利息。而在新兴农业地区，农户借款多为季节性借款，民问金融的形式趋于组织化，如私人钱庄等，而利率也比较的高。

4、（二）借贷的方式相对单一在农村地区，现如今的借贷方式主要述是私人借贷，借款者的信用是资金持有者考虑的主耍因素，只有在非常熟悉借款者的情况下才会决定贷款。农户向亲戚、朋友借款的比例大于向正规金融机构贷款。（三）利率相对较高，借款期限较短农村民间金融利率是由M场所决定的，可以说是市场化的利率，在此基础上还要参考借款人信用情况、借款时间、关系如何等等，平均利率水平高于银行同期的利率水平。而借贷行为主耍是因为牛产牛活急需资金，度过难关后便会偿还贷款，因此一般來说贷款期限较短,以6-12月期限为主。（四）交易成本低，资金需求量不断增

5、加由于农村民间金融多发生在亲戚刖友之间，对于信用情况等的了解，不像银行调查借款人情况那样麻烦，信息成本比较低，加上互相之间走动比较频繁，能够及时的了解情况的变化，监禅成本也比较低，从而降低了整个交易的成本。近年來，我国农村民营企业发展速度较快，对于资金的需求规模也就相应的增加。（五）金融覆盖率高农村民间金融在农村广泛存在着，不管是经济繁荣的地区，或是经济欠发达的地区，民间金融都广泛的存在着，并且十分活跃，只耍有资金需求就有民间金融生长的土壤。（六）规模与当地的民营企业发展程度以及贷款满足率有关民营企业一般缺乏必要的抵押担保

6、，而巳民营企业一般资金需求量大，所以很难向正规金融机构取得贷款，民营企业只能从民间金融取得资金。所以，民营企业发展水平高、贷款满足率低的地区，民间金融规模就越人，组织化和规模化程度越高。（七）公开程度逐渐上升随着农村资金的需求量不断扩大，政策对民间金融的不管理，民间金融组织的资金实力增强等因素，使得我国农村民间金融开始向半公开甚至是全公开转变。三、农村民间金融的作用分析（一）农村民间金融的积极作用笫一，农村民间金融有利于促进农村商品经济的发展。农村民间金融是中小企业融资的主要渠道这种企业因为规模小，很难从正规金融组织中取得

7、贷款，但民间金融机构不会有歧视，只要有资金且利率谈得拢就会贷款，而且手续没有正规金融机构那么繁琐。因此民间金融在满足中小企业的融资中有优势，有利于促进农村商品经济的发展。笫二，农村民间金融是止规金融机构的有益补充。我国很少有能为广大农八和农村企业捉供资金支持的止规金融机构，各止规金融机构只注重利益，而农村很难有所谓的优质客户,在这种情况下农村民间金融可以作为止规金融机构的重要补充，起到拾漏补缺的作用，冇益于建立完善的金融体系。第三，农村民间金融有助于合理配置金融资源。农村民间金融的运行效率比较高，而正金融机构山于历史原因运

8、行效率不高，不良资产率高，资产配置效率很难提高，因此对于运行效率较高的民间金融应在严格的监管卜•适当鼓励其发展，而H适当的发展民间金融町以更加充分的吸收农村闲散资金，更加有效的促迹农村资金的合理分配。（二）农村民间金融的消极作用第一，农村民间金融不利于国家宏观调控。在巨额利润的驱使下，农村民间金融的频繁