中国保险业存在的问题及对策思考

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1、中国保险业存在的问题及对策思考摘要：中国保险业经历了多年的波折后，于1980年开始全面恢复，并且出现了难得的高速发展的势头，使众多国内外的保险业者感到惊喜。在新世纪开始Z际，随着中国各项事业，特别是市场经济体制改革和社会保障制度的改革，以及屮国加入世界贸易纟fl织这一历史时间的完成，我们有理由相信，保险业在小国将有一•个更好的起点。然而问题总是与发展并存。面对中国这块巨大的保险市场，中国保险业体现本土化优势的同时纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。第一，屮国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场

2、情况分析，中国人民保险公司、屮国人寿保险公司、屮国平安保险公司、屮国太平洋保险公司四人保险公司已经占冇目前中国保险市场份额的96%。而其中，国冇独资的人保、中国人寿则儿乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竟争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数儿家保险公司寡头垄断市场的局而，就是目而中国保险市场的特点之一。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的

3、3—5%。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占木国国内生产总值的8-10%左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内牛产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为10()元人民币，虽然佼恢复保险业务初期的人均不到1()元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第8()位左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为，从总体上來说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同吋又说明在建立完善的市场经济体系过程屮，屮国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。第三，屮国保险市场结构分布不均衡。从目前屮国保险公司机构的

4、分布而论，30家屮外保险公司的总部基木上部设置在北京和屮国沿海城市。保险公司分支机构虽然在人陆已普遍设立，但多数乂集小在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对屮国保险业的长期发展是不利的。尤其是外资公司与合资公司，虽然其数量已占大陆保险公司总数的56.7%,但它们100%分布在沿海与发达城市，乂没有遍布的分支机构，所以具市场份额仅占0.69%。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产甜结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品

5、种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育乂有保险专业水平的保险专业人才不到3()%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前屮国保险经营水平还处于初级发展阶段。第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而屮介组织发展缓慢。到目前为止，按照规定程序正式批准的专业保睑代理公司仅9家、经纪公司3家。笫六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强°十几年来，我国重视直接保险市场的建设，忽略了对再保险市场的培冇，导致国

6、内保险人所承担的风险不能得到妥善处理，分保计划安排不当经常造成损失；同业间信任不足，再保险行为不规范，外币保险业务过份地依赖国外再保险市场。为此同时，我国对保险监管没有得到应有的重视，保险监管机关建设和监管力度与保险业的发展一直存在较大的差距。FI前还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重耍方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。根据市场经济发展的一般规律和近20年來我国保险业发展的实际状况，预计在未來10年Z内，我国保险业将出现以下发展趋势。

7、保险市场体系化。从市场体系架构来看，原保险市场较人，再保险市场很小；市场发展很快，监督和法规发展较慢，保险中介混乱，违规代理严重，权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。自1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月屮国保监会成立以來的悄况來看，建设和完善中国保险市场体系的步伐止在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。经营业务专业化。就专业经营水平而言，尤其是同国际上专业化保险公司相比，我国保险专业经营水平还很低，发达国家在产险与寿险领域内都冇专门的公司，如专营火灾险的公司、专营健康险公司、专营机动车险的公司、专营