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1、中等收入家庭综合理财方案设计内容大纲一、方案摘要2二、当前财务状况3三、理财目标6四、基本假设8五、策略与建议9六、理财效果预测12七、附录14一、方案摘要（一）萧红女士基本资料萧红女士一家正处于属于典型的家庭成长期。妻子萧红，30岁，医生。丈夫朱先生，30岁，外企工程师。夫妇二人月税后收入6000元，每年底还有一次性奖金30000元。3个月后，夫妇二人的孩子即将出世。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值500,000元，六年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了简单分配，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未來可能带来的各种风险。（-）预期目标在对萧女士家
2、的基本情况进行了解，并综合了萧红女士及朱先生的个人意见之后，我提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、了女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。（三）理财建议1.合理配置现金及投资以获得更高收益；2.为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金；3.规划夫妇二人的养老及全家人的保障；萧女士家属于中等收入之家，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我为您制定的这个理财计划执行的话，相信能够达到您预期的理财目标。（四）理财原则:确保家庭生活质量不下降
3、的前提下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。二、当前财务状况资产负债表日期2007/08/01客户姓名：萧红资产金额（人民币元）负债金额（人民币元）现金及现金等价物长期负债现金0汽车贷款0活期存款0房屋贷款100,000定期存款40,000长期负债小计100,000现金及现金等价物小计40,000负债总计100,000个人资产房屋不动产500,000个人资产小计500,000净资产440,000资产总计540,000负债与净资产总计540,000现金流量表日期2006/08/01-2007/07/31客户姓名：萧红收入金额（元）百
4、分比支出金额（元）百分比经常性收入经常性支出工资72,00070.6日常费用30,0003&5奖金30,00029.4保姆费42005.4经常性收入小计102,000100怀孕费用28003.5收入总计102,000100房屋贷款1&00023保险费30003.8经常性支出小计5&00074.2非经常性支出旅游费用10,00012.9收入总计（+）102,000人情费等10,00012.9支出总计（一）7&000非经常性支出小计20,00025.8结余24,000支出总计7&000100注：由于案例中未提供定期存款存款时间，所以存款收益在此暂时忽略不计。(-)财务比率分析1•结余比率：
5、结余/收入二24000/102000=0.23结余比率反映了家庭在节流方面的能力，按照您家目前的情况，可用于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的支出。2.投资与净资产比率：投资资产/净资产=0/440000=0这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲，比率的值在保持在0.5以上比较好。就冃前看萧女士家庭没有任何投资类产品，这是由于萧女士将全部的闲置资金(4万元)仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长，从理财角度讲这是非常不合适的，考虑到萧女士家庭还比较年轻，投资规模受制于较低的投资能力，这一比值保持在0.2即可。3•清偿比
6、率：净资产/总资产=440000/540000=0.814•负债比率：负债总额/总资产=100000/1450000=0.14这两项指标说明您的综合偿债能力很高，即使面临较大的还债压力，也有足够的能力通过变现资产来偿还债务，家庭资产的稳固性较咼。5•即付比率：流动资产/负债总额二40000/100000=0.4这项指标相对偏低，说明意味着当经济形势出现较大的不利变化时，您如果想迅速减轻负债以规避风险的话，可能会面临一些困难。6•负债收入比率：负债/税后收入二20000/102000=0.19这说明和对您的收入来说，您的负债是较为合理的，一般认为0.4是负债收入比率的临界点，过高容易发生
7、财务危机。7•流动性比率：流动性资产海月支出二40000/4583二8.72萧女士家的流动性比率非常高，一般来讲，流动性资产总额能够保证3到6个月开支即可，萧女士家庭比较稳定，但考虑到萧女士的小宝宝即将出生，留出4个月的开支作为流动性资产就可以了，也就是说这个比例在4附近就可以了。萧女士家的流动性比率高虽然可以保证资金的灵活性，可以从容的应对生活中出现急需用钱的状况。但同时也说明萧女士把大量的资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比
