【精品】保险的风险管理材料

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1、保险的本质是集合起大家的力量，一人有难大家相帮，也是人们常说的“我为人人，人人为我”。现代意义上的保险，最初产牛于海上运输的需要。远在公元前2000年，航行在地中海的商人在遇海难时，为避免船只和货物同归于尽，便往往抛弃一部分货物，损失山各方分摊，形成“一人为大家，大家为一人”的共同海损分摊原则，成为海上保险的萌芽。最早的保险单，是热那亚商人勒克维伦于1347年10M23日开立的承担“圣克维拉”号船从热那亚至马乔卡的航程保险单。18世纪后，保险业迅速发展，保险种类增加。到了19世纪,保险进入现代时期，保险对彖和范围不仅

2、包括传统的财产损火和人身伤亡，而且扩展到牛存保险、责任保险、信用保险和再保险等业务。最早在中国出现的保险机构，是英国商人于1805年在广州开设的广州保险公司。最早的中国民族资本的保险公司是1885年由招商局设立的仁和、济和两家保险公司。屮国人自办的第一家人寿保险公司，是曾经当过人总统的黎洪元开办的华安合群保寿有限公司。时至今日，在人类即将进入21［比纪的时候，保险公司己与银行一样，成为人们生活中不可或缺的一•部分。其中，人寿保险为人们的生命安全提供了确切的保障，从保障人的生命安全这个意义上说，保险公司比银行更重要。巨

3、灾风险，一般包括地震、洪水和飓风等重大口然灾害，因其存在逆向选择、风险过于集中、预期损失难以估测等特点，在保险理论上往往被视为不可保风险，因而出现帀场失灵。美国联邦和各州政府通过实施类别齐全的巨灾政府保险项口，一定程度上解决了私营保险市场上巨灾保险可供性和可负担性的问题。借鉴美国的经验，我国应建立承保风险一体化的、风险融资渠道多层次的、rh私营保险公司主办的、rh政府大力支持的•・•巨灾风险因其存在逆向选择、风险过于集中、预期损失难以准确估计等特点，在保险理论上往往被视为不可保风险。当私营保险公司不能向公众提供巨灾保

4、险，人们就期待着政府能够填补空白。亦各国的政府冃灾保险项目中，美国的政府保险项H不仅类型齐全，而实施时间较长，对于中国巨灾风险体系的建立具有较好的借鉴意义。—、美国巨灾政府保险项H的类型及运作评价(一)联邦政府保险项H1968年美国联邦政府启动全国洪水保险计划(NationalFloodInsuranceProgram,NFTP),该计划是全国洪水保险法的一部分。从NFTP成立之初，其保险费率框架中就包含两类财产：按照完全精算费率承保的建筑，以及按贴补的低费率承保的老建筑。精算充足费率适用于居住在百年一遇洪水风险地区

5、以外的居民，以及居住在该地区以内，但是其建筑是在联邦政府提供了洪水保险费率图(FTRM)Z后，按照洪水风险程度建造或改建的建筑。FIRMHi台Z前建造的建筑都适用贴补费率，不能完全反映该建筑的实际风险水平。但是，贴补对于鼓励当地社区加入NFTP以及对未来洪区建筑实施管理是非常必要的。需要注意的是，NFTP的费率贴补并不是从纳税人处直接给予的贴补，而是以该项II应对灾年的巨灾准备金为代价实施的贴补，NFIP有权向美国财政部借款以应对灾年的巨灾索赔(Pasterick,1998)o可以说，NFIP是受美国财政支持的政府保

6、险项目。尽管NF1P费率有较人贴补，该保险项目的投保率一直很低。NF}P统计数据显示，在2005年的Katrina飓风灾民中，只有约10%的人购买了洪水保险。造成这种状况有两个原因，一是公众还没有关于洪水保险的意识，二是公众心理上仍严至依赖联邦灾后救济行为。(二)州政府保险项H美国儿个州级的政府保险计划包括加州地震局、夏威夷飓风减灾基金和佛罗里达州居民财产保险公社。1•加州地震局美国历史上损失最严垂的10次大地震，9次都发牛在加州。1985年加州立法机构曾通过了一项法律，耍求所有在加州承保1—4户住宅的屋主保险(HO

7、Policy)的保险人必须提供地震保险o1989年的LomaPricy地震和1994年的北岭地震后,加州地震保险市场出现了冃人的供需矛盾，导致市场失灵。为此，加州立法机构在1996年夏通过了法律，允许保险人提供承保责任较小的保这种新的保单被称为“小保单”。1996加州保险局决定成立一个由州政府管理和运营的地震保险公司加州地震局(CalifoniaEarthquakeAuthority,CEA)OCEA签发小保单，对于住宅提供地震保险。CEA作为一个私人实体运营，山会员保险公司、地质研究机构和政府官员共同管理。私营保险

8、公司被允许自愿加入CEA,一但加入，就将其承保的所有居民地震保单都转移给了CEA。2.夏威夷飓风减灾基金1992年的Tniki飓风导致的保险财产损失达16亿美元。这场飓风过后，私营保险市场开始减少其市场份额以期减少未来的飓风承保风险。1993年该州立法机构设立了夏威夷飓风减灾基金(HawmiHurricanReliefFund,HHRF),来解