商业银行应对互联网金融的竞争战略选择

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1、摘要近两年来，互联网金融成为岀现在公众视野屮的一个热门词汇。随着互联网代表企业纷纷涉足金融领域业务，不断推出齐种受到市场热捧的金融创新产品，一次又一次刷新相关行业的业绩数据，互联网金融产业展示出了巨大的市场潜力和竞争力。作为传统金融产业主体的商业银行不可避免的受到了影响和冲击，甚至有的学者认为互联网金融将颠覆传统金融模式。无论如何，互联网金融以其强大的自身优势与蓬勃的发展趋势，给传统银行业带来了不可估量的影响。尤英是在国家利率市场化改革持续深化、金融市场准入逐步放宽、金融创新蓬勃发展的大背景下，商业银行应釆取怎样的竞争战略，在

2、与互联网金融企业的竞争屮取得优势，把互联网金融转化成促进自身发展的重要契机，将是整个银行业需要认真研究的课题。本文从上述问题出发，首先回顾了金融创新、互联网金融的相关理论进行综述，为本文的研究主体做铺垫。然后通过分析互联网金融的发展现状和商业银行的发展现状，对互联网金融的优劣势、发展趋势、对商业银行的影响、以及商业银行在互联网的实践等问题进行了研究。在此基础上，以PESTEL模型对两个产业的竞争环境分析，包括政治因素、经济因素、社会环因素、技术因素、环境因素和法律因素分析等。最后，根据麦肯锡5Cs模型，提出了相应的竞争策略，包

3、括发挥线下优势稳定大众客群，优化传统客户服务巩固利润来源，捉升科技化水平从产业链获取利润，实施客户精细化管理从顾客获取来源，强化数据利用扩大行业市场需求，与互联网金融企业合作实现共赢等。关键词：互联网金融；商业银行；竞争策略；金融脱煤；大数据第1章绪论1.1研究背景和问题提出1.1.1研究背景2012年常被称作“互联网金融元年”，从这一年开始，腾讯、阿里、百度、京东等大型互联网企业开始涉足金融业务，使得业界对互联网金融的关注上升到了前所未冇的高度。人人贷、阿里小贷、京东供应链金融、余额宝、“活期宝”等一系列互联网金融创新产品的

4、出现，充分显示了互联网金融产品的创造力和生命力。-•系列数据也充分体现了互联网金融市场蕴藏的巨大潜力：截至2013年，据冇关机构统计，全国P2P互联网贷款成交额874.19亿元，年增长率超过300%；推出仅6个月时间的“余额宝”，截至2013年底客户达4303万人，资金规模1853亿元；2013年“双十一”购物节，支付宝的单日交易额达到了350亿元，较上年增加近160亿元。互联网金融蓬勃的发展速度，不断地刷新着相关行业的业绩纪录。事实上，随着大数据分析、云计算、移动支付等新一代信息技术的变革，人们对互联网带来的便捷和效率产生了

5、越来越高的依赖性，互联网金融在人们H常生活屮开始扮演越来越重耍的角色，并将对传统金融模式产生重要彩响。作为传统金融领域的重要主体，银行业不得不而对来互联网金融的竞争挑战。比尔盖茨曾说，“如果不改变，商业银行将成为21世纪最后的恐龙”，意指规模庞大的银行将而临生存挑战，这个观点与当前影响较大的“颠覆论”不谋而合。这一观点认为，互联网金融新模式会颠覆传统金融形式。由于一系列互联网技术的变革，互联网金融与传统金融行业除了在业务所采用的媒介不同外，更重耍的在于金融参与者充分发挥“开放、平等、I•办作、分享啪勺互联网精神，通过互联网、移

6、动终端等工具，使得传统金融业务具备更强的透明度、更高的参与度、更好的协作性、更低的屮间成本和更便捷的操作等一系列特征，从而引发“金融脱媒”现彖⑴。一些学者认为，如果互联网金融能够健康发展下去，可从根本上撼动商业银行的传统优势,商业银行可能不复存在。另一•种较为热门的观点是“融合论”，这种观点在承认互联网金融对传统银行业带来挑战的同时，认为二者将是互相促进、共同发展的关系，不管是从事第三方支付、述是从事网络信贷、销售网络理财的互联网金融公司，都不会取代传统银行的角色。持此观点的学者认为，互联网完全代替n前金融业模式过于理想化，因

7、为并非所冇人都将依赖网络生活，而月•完美消除地信息不对称的现彖、计算机的数据完全替代人的行为、预测整个经济的行为和金融行为也是不可能发生的，因此互联网金融对传统金融只是冲击，不会颠覆。无论如何，互联网金融以英强大的自身优势与蓬勃的发展趋势，给传统银行业带来了不可估量的影响。尤其是在国家利率市场化改革持续深化、金融市场准入逐步放宽、金融创新蓬勃发展的大背景下，商业银行应采取怎样的竞争战略，在与互联网金融企业的竞争屮取得优势，把互联网金融转化成促进自身发展的重要契机，将是整个银行业需要认真研究的课题。第2章国内外研究综述2.1国外

8、文献研究回顾互联网金融作为一•种出两个不同产业相互融合而形成的新兴事物，目询学界对这一现象的理论探讨尚处于初级阶段，未形成较完整的理论体系。从本质上看，互联网金融是金融创新的一种具体表现，其主要特征是交易成本的普遍下降。由于这是曲技术进步推动变革，部分学者认为将会向“金融脱媒