PP模式分析及特色

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1、目前中国市场上P2P模式分析及所具有的特色-.P2P中国化历程首先来看一下非屮国特色的P2P业务，即个人对个人的借贷业务。P2P作为一个中介，类似淘宝、58同城，提供一个信息平台来撮合贷款人和借款人，贷款人和借款人自行对对方进行评判，并完成借贷,P2P平台从成交的借贷业务中收取手续费，类似信息介绍费。如下图:1.P2P（信息中介）模式:调查、借隸中国最早的P2P平台也是这么做的。但是中国骗子这么多，社会信用体制这么不健全，贷款人者根本无从客观评价借款人的资信，而且中国老赖也这么多，贷款人同样也无法承担借款人逾期、坏帐的追讨、处置的成本。这样的方式导致P2P对于中国普通群众

2、来说根本没什么吸引力，除了个把胆子大的，几乎没什么投资者感兴趣。那么有什么解决方法吗？有的，P2P平台公司找了一条出路，他们开始自己去寻找他认为合格的优质的借款人，或者对来到他们平台上的借款人，他来口行进行审核评价，出现问题负责追偿、处置。因为有TP2P平台公司参与调查和帮忙处置逾期，贷款人心里有点底了，但还有疑虑一一贷款人不敢确定P2P平台的调查做到了尽职尽责，也不相信P2P平台在借款人出问题之后能够像追自己的钱一样帮贷款人去追偿。好了，双方都意识到，既然P2P平台承担了调查的工作，那么贷款人势必也会要求他承担兜底的责任（这里的担保方不会是平台本身，只会是与平台关联的担

3、保公司，但平台先行偿付再去找这些担保公司成了一个共识），权利与义务相统一，这是一个自然而然的结果，也就是我们说的刚性兑付，P2P业务在中国第一次开始具有“中国特色”了。如下图：1.P2P（信息屮介+信用中介）模式：借款但到目前为止P2P平台的贷款人和借款人都是小额业务的个人参与者，本质上仍然是个人对个人的借贷业务，只不过中间P2P平台多担负了一点任务，还有多承担一点风险。这个时候P2P平台也开始觉悟了，既然自己承担担保责任不可避免，那么为什么不去开发一些更具实力的企业借款客户？从这起P2P业务在中国具有了第二次的中国特色，岀现了诸如P2C的方式，也就是个人对公司的借贷业务

4、,P2P开始变为“个人向企业贷款，企业向个人借款”的方式——这么广阔的市场，传统金融中介们要马不停蹄忙起来啦，纷纷帮忙向P2P平台推荐线下企业客户。这里我用借款企业代替了原来的借款人，因为借款的范围拓展到各行各业的实体企业，如下图：1.P2C（个人与企业借贷）模式:借款这个阶段后，时时关注着实体企业的传统类金融机构仿佛一早醒来被穿过窗帘缝隙的阳光刺痛了眼睛——自己也是要借款的企业啊，而且还手握这样那样的牌照，手底下的融资客户大把大把的，就是没资金赚利差这块肥肉啊！由此众多担保公司、小贷公司、房贷、车贷、融资租赁公司纷纷意识到眼前摆了一条光明大道，一条摆脱上市排队、发债难产

5、、银行嫌贫爱富的直接融资坦途，积极与P2P平台频频接触。P2P平台亦非常欣喜，因为这些类金融企业可是手握牌照啊，经过国家审批机构审核过资质的可比那些中小制造业客户风险低多了。双方一拍即合，不胜欣喜，三杯两盏下肚，自此更多形式的P2C、P2B（个人对非金融企业，其实叫什么无所谓）、A2P（即资产对个人）模式一夜之间像春笋一样冒出来。P2P的第三次中国特色化开始T——这里我用了投资人來取代了原来的借款者，因为这里原来的贷款人已经有分不清最终借款人的感觉了，投资者更像是在买类金融企业发行的某种理财产品，它跟这些类金融企业仅仅是充当借款人推荐者这样的P2P模式不同。事实确实如此，

6、类金融企业名义上并非向投资人举债，亦不会与投资人签订借款合同，而是转让其债权或资产收益权，签订债权转让或资产收益权转让合同。投资者并不是借贷给类金融企业，而是以某个价格受让类金融企业的债权或资产收益权。如下图：1.P2B、A2P（个人与类金融企业债权、资产收益权受让）模式:收取担保费用收取担保费用类鉉堆业i軀・追侶随着越来越多的类金融企业加入这个行列，业务类型越来越多，P2P平台也引入越来越多的担保机构、线上线下销售机构、外部股权投资者、业务合作者……线上争流量、线下争客流量，不惜血拼（械斗很少有，烧钱、发传单、陪吃陪喝小儿科）一一P2P概念真的是越來越火辣，一时间画面太

7、美不忍直视。P2B模式的高歌猛进：车赵5?9ff矣越企业脈僧收人好了，到目前为止一切还是均属正常范围内的描述，总结一下:P2P在中国经历了三次转变，形成了刚性兑付、个人对企业、个人对类金融企业的几个特色，形成了几个较规范的模式，以图来总结：(1)规范的P2P、P2C；外部担保机构机构4还款提供信息调查、协助追偿P2P平台收取信息费用(2)规范的P2B、A2Po外瓣二.P2P“中国特色化”上面说到的P2B模式里的担保公司、小贷公司、商业保理公司、融资租赁公司，或者背后还有更多类金融、房地产业务的公司，玩着玩着又有新想法了——既然