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1、我国银行保险存在的问题和对策-论文网内容摘耍:银行保险合作作为世界经济一体化和金融服务融合的产物，已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。目前，我国银行保险述处于起步阶段，分析我国银行保险的现状及存在的问题，并提出相应的对策，有利于进i步深化我国银行与保险公司Z间的合作。关键词:银行保险存在问题対策金融是现代经济的核心,银行、保险、证券是金融体系的三人组成部分O近年来，随着经济全球化、一体化的发展和市场环境的变化,世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破。金融全能化、超市化经营的趋势在西方国家日益明显，特别是银行与保险公司Z间建
2、立了新型的合作关系。例如保险公司利川银行的分支机构网络开拓新的销售渠道，由银行代理销售保险产品，代收保险费，代付保险金，这是国际上早己盛行，且目前在小国普遍存在的银行保险合作形式。我国银行保险的现状国内银行与保险公司的合作起步于1995年。当时一些新设立的保险公司如泰康、新华和华安等为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。近儿年，我国的银行保险得到了迅速发展,2001年银行保险业务量在寿险总收入屮所占比重不到3.5%,到2002年，银行保险已经夺取了寿险总收入20%的份额,2002年国内
3、寿险总保费收入增长16.56%,同期银行保险增长则达到400%,截止到2003年银行代理寿险业务收入已占人身险保费收入的17.1%,成为人身险业务的三大支柱乙一。2003年1月1日后，国家放开银行保险代理屮“1+L模式的限制,一个银行的网点开始销售多家保险公司产品。同一网点代理多家保险公司的产品，保险公司ZI'可的竞争逐渐由险种的竟争转向手续费的竞争。除去向银行交纳的3%-5%的手续费，在银保业务方面保险公司几乎是没有利润的，难怪现在各大保险公司的银保部门十个冇九个都说赔本赚吆喝。我国银行保险存在的问题银行保险市场激烈的恶性竞争使保费和利润同步
4、减少,为我国银行保险的发展带来了一系列的负面问题。银保关系尚未理顺银行与保险公司Z间的合作还仅仅局限在浅层次的协议代理阶段，远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系，这种关系不可避免地造成双方更多地在代理手续费上进行廨弈。这种状况，在“1+1"的兼业代理模式下如此,在収消“1+1"模式后，这种状况也未发牛根本性转变。冃前的银行保险述只限于单一的银行兼业代理经营保险模式，是浅层次的合作，实质性的“战略联盟”不多。银行保险双方的利益很难统一，各保险公司开发的银行保险产品很类似，相互Z间也存在着一定程度的竟争，并没有形成相互融合、补充的态势，导致双方存
5、在较大的猜忌和互不信任。银行利用手中的网络、信息、客户、良好的信誉和形彖占居了银行保险博弈中的冇利位置，通过索要高额手续费方式，直接造成保险公司经营成本的提高。2002年,保险公司的营业费用、手续费、佣金分别同比增长了67.45%、212.99%和28.92%。针对银行代理费用不断攀升的情况，曾冇人对取消“1+1”模式提出质疑，但是为避免手续费的正面交锋而退求独家代理的方式并不能治木，保险监管部门应给予寿险公司更为明确的操作规程，最好能统一手续费的支付标准。如果银行能积极介入的话，营造公平的竞争环境将更具可行性。比如各家保险公司统一向银行支付相
6、同标准的手续费，再由银行拨出其中一部分统一对临柜人员进行奖励，而不是像现在由保险公司宜接支付。保险从业人员和银行柜员的保险理念不足客户经理中仅仅将自己定位于销售人员的占大多数,缺乏丰富的理财知识，没有真正向客户提供保障计划。银行职员对银行保险业务的重视程度普遍不够，职员的保险知识也不足。由此造成了储户对银行保险产品的不信任，无法真正理解这些产品,也就难以真正接受。因此银保产品在销售困难的同时伴随着较高的退保率。营销宣传片面口前我国的银行保险产品以分红型为主，保险公司和银行对红利的过多宣传,容易谋导投保人,也偏离了保险产品的本意。—项对银行代理分
7、红保险投保人的回访表明，冇48%的投保人购买分红险是看璽其红利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人则是二者兼顾。可见近一半的投保人为红利购买分红险，他们把购买分红保险当作了投资理财获収利润的投资方式，看作是储蓄的良好替代品。这种状况的出现主要是因为，银行代办人员存在着较为集中和普遍的不当宣传、讲解问题，他们将银行代理分红保险与银行存款、国债进行片而比较，一付'能保木有固定利息、有红利还不上利息税”的介绍，就把众多的储户变成了银行保险的投保人。保险公司销售的产品，其根本立足点还应该是保障性,银行保险产品的保障性本来就不强，加上多数投保人
8、并不看垂，红利就成了投保人的惟一理由。保险公司把主业放在理财而非保障,偏离了主业，以己之短搏人之长，自然是耍吃亏的,保险业乂一次自食了经营屮短视行为带
