微型企业融资障碍及对策

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1、微型企业融资障碍及对策：基于重庆的调研中文摘要：近几年来，重庆的经济获得突飞猛进的发展，尤其是重工业和服务业的发展更是迅猛，重庆能有今天的发展业绩不是靠个人，也不是靠单个团体的努力，既离不开企业集团、大中企业，也离不开小微企业的贡献。微型企业为我国经济发展作出了突出贡献，但融资难却成为制约微型企业发展的最大障碍，由于现阶段我国资本市场不完善,微型企业融资渠道单一，贷款仍旧是目前最重要的融资来源。关乎重庆经济能否更快更好发展，需从企业自身财务管理、业绩提升、信用建设，以及增加中小银行数量、建立政策性金融体系、创

2、新融资模式、完善资本市场等多方面着手努力。我就当前重庆微型企业融资难的原因进行了调查，着重分析当前微型企业面临的融资障碍，并就解决该困难提出相应对策。关键字：微型企业融资障碍对策微型企业贷款难的原因宏观原因1、法律法规需进一步完善，尤其是有关民间借贷活动的法律法规。浙江工商大学金融学院院长钱水土分析认为，从世界范围看，中小微企业发展都和民间借贷不可分，发达国家都经过对民间借贷法律化、“阳光化”的历程。在他看来，“既不承认合法，也不承认非法，没事的时候自然无事，一旦出事，就很容易导致司法、行政处置判断标准不一，

3、继而引发后续效应。”而通过制定《放贷人条例》等法律规定，明确受国家法律保护的民间借贷主体，以及民间借贷活动范围和民间借贷活动方式，将民间借贷活动纳入法律规范。第1页（共8页）2、商业银行经营理念制约商业银行为最大限度地追求规模效益抓大放小，规避信贷风险，信贷投放更加趋向支持大企业。因为微型企业要求的配比贷款数额不大，但配比贷款发放程序、经办环节，与大企业大致相同，金融机构从贷款的经营成本岀发，倾向“批发”大企业贷款，而不愿“零售”微型企业贷款。截至2012年2月末，重庆市小微型企业贷款余额合计1962.5亿元

4、，较年初增加185.03亿元；个人经营性贷款余额549.48亿元，较年初增加43.93亿元。综合小微企业贷款与个人经营性贷款来看，2月末，合计余额2511.98亿元,占全部贷款余额的18.47%。重庆市纳入微企发展扶持体系的5家银行（农彳亍、建行、重庆银行、重庆三峡银行、重庆农村商业银彳亍）累计向5521户微型企业发放贷款近4.2亿元，微型企业贷款余额3.97亿元。由此看来各商业银行对微企的支持力度还远远不够。3、贷款额度难以满足。当前微烈企业资金需求虽然呈现贷款需求总量增多、贷款单户需求量增多、微型企业生产

5、资金投入增多等“三多”特点，但金融机构贷款供应与微型企业资金需求难以兀配。4、贷款期限难以合理。主要表现在有的金融机构为严格控制信贷风险，贷款周期，基本都控制在1年以内，而没有根据企业的纶产周期进行及时创新。5、贷款品种难以齐全。随着农村经济的发展，农村金融服务需求呈现出多元化的特征。大部份企业在产品销售上存在跨地区、跨省、乃至走向国际，需求金融服务科技化。面对越来越强烈的金融市场竞争，因历史包袱第2页（共8页）原因金融部门在科技含量较高的信贷产品开发使用上受到较大限制，单一的金融产品不仅无法满足企业经济发展

6、所产生的多元化、差异化金融需求,而且也增大了同一社区金融同行业的竞争压力、进而形成了事实上的资源浪费。微观原因1、微型企业信用较低，存在过高的经营风险。大多数微型企业成立吋间短，规模小，自有资本偏少，其自身薄弱的积累不能满足其扩大再生产的需要。在面临市场变化和经济波动时，抵御风险的能力较斧，加之经营的不确定性，使得微型企业的经营风险很大，进而偿贷能力容易受到削弱。2、微型企业财务制度不健全，银行与企业信息不对称。大部分微型企业的管理人员素质较差，缺乏相关专业知识，财务制度不健全，财务帐目透明度低，财务数据失真

7、，导致银行与中小企业信息不对称。此外，不少微型企业采用家族式管理模式，决策上存在随意性，企业发展定位不明，市场营销思路不清，主导产品趋于同化严重，以致企业发展前途难测，故不敢轻易提供信贷支持。3、微型企业抵押物缺失。银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为了降低贷款风险，一般耍求贷款企业提供连带担保或财产抵押，而微型企业缺少足够的抵押资产，寻求担保更为困难，大多不符合银行贷款条件，降低了银行贷款的动力。4、发展能力受到限制。调查情况看，主要表现在产品科技含量不高，企第3页(共8页)业市场开拓能力不足。同

8、时多数企业投资规模小，出口或销售市场占有份额较小，企业发展能力受到制约。这些问题或多或少地制约了金融信贷的投入。解决微型企业融资障碍的对策1、对于涉及吸收储蓄存款的民间借贷，长期研究民营经济和金融问题的浙江大学社会科学学部主任史晋川认为应通过鼓励民间资本组建小型商业银行或合作金融组加以规范发展。此外，在通过法律规范民间金融借贷活动的同时，对于民间金融市场的资金价格——利率的管制也应相应放松,更多地让