小额贷款论文

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1、小额贷款论文我国农村小额信贷可持续发展模式探析绪论(-)选题背景及H的20壯纪60年代开始,不少发展中国家和国际组织一直在试图为低收入阶层提供信贷服务。但由于始终没冇探索到既能为穷人捉供信贷服务，又能解决信贷机构的自我生存的途径。在20卅:纪70年代至80年代，一些为穷人提供小额信贷服务的项目和机构，在吸取以往教训的基础上通过不断的努力，取得令人鼓舞的成绩。前世行行长沃尔芬森教授曾经这样说过：小额信贷项冃给全世界最贫困的村庄和人群送去了市场经济的震荡，这种有效消除贫困的信贷方式让全球的穷人和处于困境

2、的弱势群体通过自己的劳动有尊严地走出了贫闲。从我国人陆的视角观察，发展小额信贷，对于发展农村金融、缩小城乡收入差距、改变区域发展不平衡的局而，有着重人的意义。当前，“三农”问题已经成为制约中国社会经济持续发展的致命“短板"，在“三农”问题中，促进农民收入持续增长是冇效解决“三农”问题的关键。经济理论和实践一度告诫我们，农民收入的增长离不开金融的支持。所以，发展农村小额信贷己经成为关系中国经济全局的一个重要因素。可见，研究中国农村小额信贷可持续发展的问题具有重要的现实意义。2()05年1刀，中央1号文

3、件明确提出“有条件的地方，町以探索建立更加贴近农民和农村需要，由白然人或企业发起的小额信贷纟F1织”，2005年4月国务院发布了《关于2005年深化经济体制改革的意见》，更加明确提出：“探索发展新的农村合作金融组织，继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款二(二)国内外研究现状对小额信贷的研究，长期都忽略了对小额信贷可持续发展机制的研究。从20世纪60年代到20世纪70年代至80年代，是小额倍贷横空出世并获得初步发展的年代，这期间对于小额信贷的研究主要集中在如何使资金直接服务于农村贫困群体的金融盂要。

4、20世纪80年代末至21壯纪初，是全球小额信贷机构趋于成熟的年代，对小额信贷机制的研究也逐渐趋于理性。在这一阶段，研究的重点眦准了小额信贷项目开展过程中的操作成本问题，即如何在实现为穷人提供贷款和保证肓述款率的同时能口我克服成本。这一阶段的研究，虽然没有直接触及小额贷款的可持续发展问题，但收益成木的研究为示来小额信贷的可持续性研究奠定了良好的基础。在整整40多年的时间，小额信贷的研第1页共18页究一直是一种短期模式的研究，直到21世纪初以來，国外学者们才开始明确的涉足对小额信贷可持续发展的研究，在这

5、一期间，大家主要从经营机构的合法性、利率定价和管理人员的激励等角度研究小额信贷的可持续发展。国内外研究比较：一是小额信贷可持续发展的内涵。关于可持续发展的内涵问题上，国内外的研究分为两个方向，一类是横向研究，一类是纵向研究。徐召红(2006)认为：小额信贷的可持续发展，包括财务上的可持续、金融创新能力的可持续、以及机构组织、人员的可持续。徐召红的研究是一种横向研究。在可持续发展的内涵问题上，国外的一些学者更加注重研究代际的可持续性研究，这是一种纵向研究。英国经济学家皮尔斯(Pearce)和沃福徳(w

6、arford)在1993年所著的《世界无末日》一书屮提出了以经济学语言表达的可持续发展定义：“当发展能够保证当代人的福利增加时，也不应便后代人的福利减少雹二是小额信贷可持续发展的约束条件。小额信贷的可持续发展包括内部条件和外部条件。徐召红(2006)认为:小额信贷可持续发展的条件主要包括社会信丿IJ体系的建设、市场化的利率机制、以及充足的资金供给。黄震宇(2004)的研究则涉及到内部条件的研究。它认为小额信贷可持续发展的条件主要包插清晰的产权、完善的内控机制等。三是小额信贷可持续发展的路径选择。在小

7、额信贷的路径选择上，学者们的观点也是人相径庭。徐召红(2006)认为：必须破除政府主导型的小额信贷发展模式，探索小额信贷的市场化道路。余红莲(2003)等则认为小额信贷帀场存在市场失灵，在路径选择上，应当更加强调政府的功能和地位。(三)研究思路与方法文献收集法：掌握我国小额信贷发展现状及持续发展面临的阻碍。比较分析法：选择了最具代表性的三个小额信贷发展模式和两种典型的外国小额信贷发展模式进行比鮫分析。创新之处：对我国几种典型的小额信贷发展模式进行了分析，借鉴国外农村小额信贷成功发展模式，在此基础上提

8、出了我国农村小额信贷的主导模式。笫2页共18页我国作为一个有着9亿多农村人口的人国，“三农”问题始终是困扰我国经济持续、快速和健康发展的主要瓶颈，这与我国农村金融体系没有得到应有的发展是分不开的。积极创新小额信贷发展模式有利于解决“三农”问题，推进社会主义新农村建设，有利丁•通过发展生产消除贫因，促进社会公平正义，构建社会主义和谐社会。由此，围绕“解决温饱，巩固成果，缩小差距，促进和谐”的总体要求，探究我国可持续发展的农村小额信贷模式，能够更好地促进贫I木I地区经济社