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1、山东大学网络教育学院毕业论文（设计）论文（设计）题目：论商业银行房地产信贷风险的研究姓名吴雅琪年级一2012春专业金融学学习中心鲁中职业学院学习中心指导教师孙红职称级讲师2014年5月10H房地产信贷是银行信贷业务的重要内容Z—，从1998年个人按揭贷款政策实施以來，房地产投资及信贷基木上每年平均增幅达30%以上，在整个发展过程中，无论是房企或是个人，主要资金来源都是以银行信贷为主，可以说银行信贷与房地产发展血肉相连。不过，过高的非理性增长已经引起了国家的重视，各种调控政策的出台，在宏观面从严加强对房地产市场的调控，坚决遏制投资投机性购房需求，使各地房价稳屮冇降己

2、经为政府工作的重心。可以说房地产市场己进入一个跌宕时期，银行信贷风险已初步突显。本文将通过介绍我国房产现状，发现其中问题，试图通过分析原因寻求找出房地产信贷风险管理的思路及对策。关键词：房地产泡沫；房地产信贷风险；房地产风险管理;风险防范。摘要1一、我国房地产市场现状概述3二、我国房地产信贷现状概述3三、我国房地产信贷的主要风险及分析4（一）购房政策及调控力度不断加大，政策风险突显4（二）融资比例不合理4（三）高利润催使房地产信贷非理性增长4（四）没有形成持续稳定的还款来源5（五））投机性买房容易引发房产泡沫5（六）个人住房贷款的违约风险不断加大6（七）信贷管理手

3、段不完善形成的风险6（八）利率的使用将使过高的房地产价格回归理性7四、加强房地产风险管理建议7（一）加强内部管理，建立完善的问责制度7（二）设置好准入门槛，加强客户审杳8（三）对房地产信贷总量进行控制8（四）实行分类贷款调查8（五）禁止房地产信贷资金挪移他用8（六）建立多元化贷款渠道，分散投资风险，而非追求短期利润最大化9（七）加强风险管理9（八）重视个人贷前审查10（九）加强押品管理10结论11参考文献12致谢13一、我国房地产市场现状概述经过2008年由美国次贷危机引起的全国房产市场低迷后,2009年屮国主要大城市的房价在宽松的信贷政策下大幅飙升。2009年全

4、国一手房住宅平均价格上升25.1%。全国房地产开发景气指数（简称“国房景气指数”）自2009年3月份开始至2010年5月止达到顶峰。针对这一现象，2010年国务院分别于1月、4月、9月先后出台三次重大调控政策，通过提高首付、限购、限贷等各种政策压制房价上涨过快，2011年12月份，国房景气指数为98.89,滑至29个月新低。从各个城市看，签约的套数以及房产的价格都出现了明显的下降。二、我国房地产信贷现状概述卜•表是我国房地产近几年的贷款增幅情况:200620072008200920102011房地产贷款（万亿）3.684.85.287.339.3510.73增幅％

5、22.133.610.438.127.513.9占各项贷款比重16.3318.341&320.925.416.9可以看出，即使是国际金融危机的2008年及国家调控最严格的2011年，房地产的贷款同比增幅仍然都在10%以上，2007年、2009年更是出现了33%、38%的高增幅，这些现彖都表现出近儿年商业银行房地产信贷业务的扩张速度以及房地产贷款的增长幅度。另一方血，即使调控最严的2011年，房地产贷款占比仍有16.9%,而此后的09年，10年更是大幅增长，这表明商业银行仍然吧房地产贷款业务作为口常贷款的重心，并未因国家调控，市场调整而有任何对房地产贷款的调整迹象。

6、因此，商业银行的信贷风险也会大大的增加。另外，为防止信贷危机，中国人民银行多次上调存款准备金率，自2007年1月起至2011年6月止，存款准备金率从9%调至21.5%。多次的存款准备金率提升，意味着国家对信贷业务从紧、从严把控的决心。除此以外，国家还出台了具体的管理措施，严格控制银行房地产信贷的发放额度。各银行也出台了具体的管理措施，积极促进房地产市场平稳冋落。例如中国银行推出房地产信贷管理的四大措施：一、严格执行动态差别化个人住房贷款政策，对屮请贷款购买第二套住房的家庭壇加首付比例且提高贷款利率；二、坚持对房地产开发贷款冇保冇压、有进有退；三、动态评估、适吋调整

7、徒弟储备贷款额度；四、加快创新扩大个人消费信贷领域。同时防范资金冋流。二、我国房地产信贷的主要风险及分析(-)购房政策及调控力度不断加大，政策风险突显从购房政策来说，2010年以来，国家不断出台各种调控政策，从09年的五年内转让收全额营业税、开发商拿地首付不少于50%,二套首付六成等等，可以看出国家对房地产调控力度不断加强。但只要楼价不降，国家调控力度便不会减弱，房地产市场面临的不确定因素也将更加突出，从而导致风险的产生，继而搏击到商业银行房地产信贷资质劣变，商业银行将可能面临大规模的不良贷款。(-)融资比例不合理一般成熟的发达国家，银行贷款最多不超过房地产总资金

8、的40%。