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1、邮政储蓄业务发展策略探析第23卷第5期2007年9月邮政研究StudiesONPostsVOI.23NO.5Sep.2007文章编号：1007—5399(2007)05—0016—02邮政储蓄业务发展策略探析李亚素(成阳市邮政局，陕西成阳712000)摘要:文章辨证地分析了邮政储蓄余额规模的利弊以及邮政储蓄面临的经营形势,探讨了发展邮政储蓄业务的策略.关键词:邮政储蓄涂额;存款结构;资产业务;中间业务屮图分类号:F61文献标识码:A口2005年以来，中国人民银行连续多次上调居民储蓄存款利率，邮政储誉利润空间不断缩小;2006年來，资本市场火爆，储蓄发展举步维艰，特
2、别是城市储蓄余额出现快速大幅下滑;新存款自主经营，老存款不断转出，邮政储蓄的经营压力日趋加大.而对严峻的市场竞争和挑战,邮政储蓄应如何继续保持良好的经营发展态势，今后的出路和经营重点是什么,笔者就此谈谈个人的见解.1对邮储余额规模效益的辩证分析存款的多与少，是一家银行规模和实力的标志,尤其是发展屮国家银行存款越多越好似乎已成共识•但从科学的角度研究和分析，并非存款越多越好•一家银行的存款量应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成木和管理能够承受的范围内.如超过这j程度”和”范围”，就属于不适度的存款增长，反而会给银行经营带来困难和负效应•随着邮政储蓄的自主运营，这
3、种矛盾也会日渐突出,储蓄存款规模的大小耍以实际运用丁•贷款和投资的额度为评判标准.邮政储蓄在恢复开办的最初几年,通过为人民银行代办储莆业务,人民银行支付代办费的方式，获得代办收入没有余额，收入就无从谈起,规模就显得尤为重要.1990年中国人民银行对邮政办理储蓄业务的方式进行了调整，由代办模式转变为自办模式,邮政储蓄资金全额转存人民银行，获得利弟收入.转存收益的增加,来源丁•储蓄余额的规模和成本的降低,以及存款结构的优化，余额不再是影响收益的唯一因素.2邮政储蓄面临的严峻形势2.1经营形势恶化随着储蓄利率的频繁上调,老存款转存利率没有任何的调整，新存款的总体收益水平
4、增长缓慢，而每上调一次利率,邮政储蓄的利差收入水平就相应地缩小基木相同的百分点,因而邮政储蓄的经营形势非常严峻.从2007年5刀19H起,一年期的定期储蓄存款利率上调为3.06%,考虑库存，在途及复利因素,利差收益率微乎其微（若考虑非利息成本因索，企业净利润也可能成为负值），两年以上的定期存款理论收益亏损•邮政储蓄经营必须迅速从粗放型经营模式边人集约化经营模式，顺应山场和政治环境的变化.2.2股市疯狂,储蓄成本增加.2006年以来，全民炒股的热情空前高涨，致使储蓄余额人搬家，全国储莆存款人幅下滑.在当前资本市场火热的大环境下，邮政储蓄为了追求储蓄余额规模的扩张，必
5、然要付岀更大的成本和代价,从而使邮政储蓄业务的无形成本加大，利润水平降低.3调整经营策略.确立发展思路随着金融市场的发展和改革，一味地追求余额规模获取利差收入己经明显不可取，只有顺应山场发展潮流,盘活现冇负债资金，促进企业利润稳步捉升才是经营者关注的重心所在.3.1优化存款结构，降低付息成本个企业最基本的经营原则就是“增收节支”,邮政储蓄最主要的成本支出就是利息成本.活期储蓄因为流动性较高的原因，利息成木低于定期储蓄•从2006年8月19口至今已多次上调储莆存款利率，每次平均上调幅度均为0.27个百分点，但活期储蓄利率直保持0.72%未变，无形11'加大了定期储蓄
6、成本与活期储蓄成本之间的差距•就目前的差距来看,一年期定期储蓄存款利率高出活期储蓄存款利率2.34个百分点,且随着定期存款期限的增加，差距也相应增加.依2007年5月19口上调后的储蓄存款利率水平，按老转存款利率4.131%测算，--年期定期储蓄存款（在邮政储蓄的存款结构中，一年期储蓄存款的平均水平占到70%左右）的利差收入率仅为1.071%;按邮政集团公司资金运作超收益分配水平测算，利差收入率更低，不足0.2%.很明显，利差收入率（1.071%或不足0.2%）水平远低于优化存款结构节约成木的水平（2.34%）,因而就口前邮政储蓄的经营策略而言,优化存款结构应该是
7、笫一位，发展余额规模应该退居其后.3.2做强资产业务，提高整体收益第5期李亚素:邮政储蓄业务发展策略探析第23卷邮政储蓄发展略论随着央行持续调高居民存款的基准利率,邮政储蓄面临的内外部形势愈來愈严峻，转变邮政储蓄收入的增长方式具有重要战略意义•由于种种因素，邮政金融新增存款和日益转岀的老存款自主运作的水平一直在低位徘徊•笔者认为，尽管邮政储蓄而临暂时的收入增幅趋缓的局势，但从长远来看邮政金融必将进行重大的战略转型,未来的邮政储蓄将迎來广阔的发展空间.随着老存款不断从人民银行账户转出，邮政储蓄受政策庇护的因素将持续减弱，邮政储蓄存款将在资金批发和银I才I贷款方而发挥
8、大机构的优
