浅谈当前火灾公众责任保险存在问题及对策

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1、浅谈当前火灾公众责任保险存在问题及对策2009年5月1日实施的新《消防法》第十三条规定：'‘国家鼓励、引导公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业投保火灾公众责任保险；鼓励保险公司承保火灾公众责任保险"。这是消防史上第一次正式以法的形式明确一些场所要实行火灾公众责任保险。由于我国火灾公众责任保险发展相对滞后，如何鼓励、引导公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业投保火灾公众责任保险是摆在消防部门面前迫在眉睫的重大课题。一、火灾公众责任保险推广工作中存在的问题（一）社会各界对火灾公众责任保险认识不足。火灾公众责任保险

2、是市场经济环境下的新生事物。目前，火灾公众责任保险的作用还没有被社会普遍认识，社会各界对责任保险不了解，业主、经营管理者还没有普遍树立运用保险管理风险和转嫁风险的认识，认为火灾风险发生频率低，大部分经营者只顾经济利益，缺乏社会责任感，对公众利益漠不关心，认为火灾投保，尤其是为第三方投保是额外的支出。另外，具体到个别场所的火灾发生频率并不高，大部分经营者存在侥幸心理。广大群众自我保护意识、风险意识、维权意识不够。我国的市场经济体制还不够发达，广大群众生活水平刚刚步入小康，绝大多数群众往往关注如何消费更加实际和节省，却忽视了在哪里、如何消费安全更有保

3、障，从根基上削弱了整个社会的风险意识和责任意识。（二）保险公司经营风险大，缺乏动力。近年来，虽然有些保险公司在积极开拓市场，但由于火灾公众责任保险市场处于培育阶段，加之与传统的财产保险相比，火灾公众责任险保险具有标的分散、保费低廉、风险集中、服务成本高等的特点，在技术、管理上对保险公司的要求也较高，风险防范工作缺乏资金保障等因素，保险公司很难形成规范化、规模化的低成本商业运作，经营风险较大，导致一些原本积极开拓市场的保险公司动力不足，一些准备涉足该市场的保险公司继续观望。（三）火灾风险评估机制不健全。目前，我国保险公估公司、保险代理人、保险经纪人

4、等保险中介机构发展还比较缓慢，数量较少，技术力量不强，火灾风险评估体系、防灾防损检查等保险服务机制不健全、不规范，影响了社会对火灾保险服务的认可。二、加强火灾公众责任保险的对策火灾公众责任保险具有多方面的优势，一是通过市场化的风险转移机制，及时化解火灾后经营者因履行赔偿责任而带来的经营不稳定，或因无力履行民事赔偿责任而带来的社会不稳定；二是通过市场化的风险控制机制，实现消防与保险的良性互动，提高经营者抵御火灾风险的能力；三是通过费率调节提高经营者整改自身隐患的积极性，从而改善消防安全环境。因此，推广火灾公众责任保险工作是构建火灾社会防控网络的重要

5、环节，在现有的经济体制和社会环境下，只有通过社会各方面积极参与，形成推广合力，达到用经济手段转移火灾风险和责任损失的目的。笔者认为在当前的推广工作中，应该做好以下几个方面。（一）政府部门要加大政策支持力度。积极发展火灾公众责任保险，是建立完善社会主义市场经济对协调经济社会安全发展的重要途径，是完善消防安全监管和建设社会主义保障体系的重要举措，有利于充分发挥发挥保险的经济补偿和辅助社会管理功能，提高社会的火灾风险管理水平；有利于预防和化解社会矛盾，减轻政府灾后救助负担，促进政府职能转变。因此，火灾公众责任保险推广工作应由当地政府统一领导，在认真总结

6、各地经验基础上，研究促进火灾隐患公众责任保险发展的政府政策措施，力争在体制、机制方面取得创新，尤其要突出“以人为本”，坚持“社会效益”原则，将保障火灾受害人得到及时有效赔偿作为首要目标，尽快就火灾公众责任全员保险的投保范围、赔偿原则、责任限额、保险条款和费率作出明确规定。政府部门要制定当地推广工作方案，统筹当地火灾公众责任保险推广工作的开展，为推广工作提供必要的政策支持、保障和倾斜。要将火灾公众责任保险纳入各级政府年度消防安全责任目标，督促各级各部门履行工作职责，积极开展推广工作，积极推动强制性火灾公众责任保险的地方立法工作。同时，政府部门要积极

7、争取国家在财政、税收等方面对责任保险的政策支持，在确保公众利益的同时，引入竞争机制，让保险公司的赔付部分和内部成本持平或略有盈余，从而保障火灾公众责任保险制度的落实和健康发展。（二）努力培育火灾公众责任保险意识，深入推进火灾公众责任保险试点工作。公安机关消防机构在消防宣传教育中，要积极引导公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业参加火灾公众责任保险。要加强宣传火灾公众责任保险的作用，培育公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业的责任意识、责任风险意识和责任保险意识，为火灾公众责任保险的发展打下良好基础。要坚持“政府

8、领导、多方参与、齐抓共管、商业运作”的原则，积极、稳妥地推动开展火灾公众责任保险，并结合起来本地实际争取通过产品创新、服务创新提高火灾公