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时间:2019-10-11
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1、银行信贷管理体制经济银行信贷论文(一)国有商业银行信贷管理制度的历史沿革我国国有商业银行信贷管理体制的演进经历了4个阶段:1.1979年4月,中央工作会议提出对整个国民经济实行“调整、改革、整顿、提高”的“八字”方针,集屮央银行与商业银行于一体的屮国人民银行,把“统存统贷”的信贷资金管理制度改为“统计划,分级管理,存贷挂钩,差额控制”的信贷管理制度,分级确定存款和贷款总额,存贷款比例挂钩,实行差额包干的原则和办法。2.1985年,人民银行正式履行中央银行职能,从“计划经济为主,市场调节为辅叩勺基木原则出发,制定并实施“统一计划,划分资金,实贷实存,和互融通的信贷管理制度。3
2、.1988年针对我国财政赤字的剧增及国民收入超分配形成货币发行人大超过经济运行止常需要的通货膨胀,中国人民银行对货币发行、信贷规模悸理执行“控制总虽,调整结构,保证重点,压缩一般”的“信贷规模限额”管理制度。4.20世纪90年代初期为了治理经济过热,从1994年开始,屮国人民银行实行货币政策的集屮管理,逐步运用贷款限额、存款准备金、再贴现、利率、屮央银行贷款等货币政策工具控制货币总屋、调节信贷结构,出现了直接调控与间接调控在一定程度上的结合。一直到1998年1月1FI取消国有商业银行贷款规模限额的控制,实行适应市场经济的以“计划指导,自求平衡,比例管理,间接调控”为主要内容
3、的新的信贷管理制度。(二)国有商业银行授权授信管理制度的实施效果分析结合对陕西国有商业银行的实地调查,发现授权授信制度在实际运作屮,出现了以卜儿点变化:1.集屮信贷审批权,资金向人屮城市汇集,有效控制了信贷风险。据调杏,国有金融机构县级行-•般无贷款审批权,地市级分行根据其经营管理水平、效益指标、不良贷款比例及所在地区经济状况,被授了不同的权限。如工商银行酋安营业部最高单笔审批权可达0.7亿元,铜川市与商洛地区单笔审批权为0.2亿元,个别行由于历史原因未被授予审批权。同时资金向大中城市汇集。目前,西安市的存款、贷款各占全省的59%、57%左右。2.贷款向重点行业、重点企业、
4、重点产品倾斜,信贷资金使用效率明显提高。调查发现,国有商业银行退出的行业是供销社、农资公司和一些中小金业等,而投向信息产业、交通、能源、纺织、高新技术产业及学校庾院等。3.建立综合信用评级制度,增强授信工作的科学性。各国有商业银行为了控制贷款风险,降低人为因素的干扰,根据不同行业不同企业类型设置不同的偿债能力、财务效益、资金营运和发展能力等指标,每个指标卜•设若干量化指标或非量化评价指标,构成了一个完整的信用评级指标体系;再对每个贷款企业进行综介评分,并据评分结果授予其不同的信用等级及相应的授信额度(一•般银行内部都有授信的最低信川等级要求),增加了授信工作的科学性、合理性
5、和实际可操作性;4•建立“绿色通道二区别对待“好”、“坏企业”。各国有商业银行为了巩固和重槊•银企关系,根据银行业的“2®规律,为优质黄金户建立了“绿色通道”,提供24小吋“随到随办”的优质服务;且对优质黄金客户进行公开授信,从而在信贷资金配置上形成“好企业驱逐坏企业”的良好趋势。5.完善信贷决策机制,并实行严格的责任追究制度。各国有商业银行在信贷业务的办理过程中,将调查、审批、管理等各环节的职责进行分解,建立起各层次的贷款审查委员会制度,(审贷会一周一次,一般7犬可获得贷款)。由贷款审查委员成员对每笔贷款提出意见记录在案,作为贷款出现风险后应承担责任的凭证,并明确了贷款业
6、务流程各个环节冇关人员的责任,实行严格的责任追究制度。对国有商业银行实行的新授权授信管理办法,我们认为这是银行信贷管理体制不断适应市场经济要求的一•种积极进取的表现:1.这是宏观经济金融背景变化下的必然选择。符合金融体制从计划金融向市场金融转变的要求,符合金融增长方式由过去简单的规模扩张向集约经营提高效率转变的要求,也符合加入WTO后面对国际竞争的耍求。1.银行信贷管理方式某本适应经济增氏方式转变的要求。经济决定金融,经济的增长方式决定金融的增长方式。目前,我国国民经济转入了结构调整和产业升级的新阶段,经济增氏方式由过去粗放式“虽”的扩张转变为集约式“质”的提高,这种变化决
7、定了信贷资金管理方式必须做出相应调整。根据相关统计显示,陕西省国内牛.产总值增长9.3%,同期新增贷款增长11%,新增贷款增长高出国内生产总值增长近2个百分点,说明银行信贷管理方式基本适应经济增长方式转变的要求。2.银行信贷棊木满足了金业的冇效贷款盂求。冇效贷款需求指冇效益、冇还款能力的贷款需求。调查发现,企业対信贷的有效需求呈下降趋势。(1)企业现处在所有制改造和产业结构调整时期,整个社会的资木平均利润率逐年下降,企业进入微利时代。据中国人民银行西安分行工业景气监测的149户大中型企业报表显示,亏损企业78户,若
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