银行保险论文

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1、银行保险在我国发展的前景分析［摘要］银行保险作为金融一体化的成功范例，已成为冃前中国保险业的第三大主要销售渠道。但在新经济时代市场竞争，屮国保险业而临着巨大的市场竞争压力。为此，借鉴发达国家银行保险的成功经验，结合中国国情，实现银行保险模式的创新与转型，促进银行保险向更深层次发展，对中国保险业乃至银行业都具有重要意义。本文在阐述了银行保险涵义及我国银行保险的发展的现状以及存在的问题，比较和分析了欧洲发达国家银保合作的模式及其特点，进而提出我国银行保险风险防范与控制的具体措施和战略联盟合作模式选择。［关键词］银行保险发展现状风险防范与控制我国银行保险的

2、发展的现状以及存在的问题（-）我国银行保险的发展的现状（二）我国银行保险H前存在的问题二、欧洲银行保险发展对我国的启示（-）营造有利于银行保险发展的制度环境5（二）加强业务创新、服务创新和技术创新，培育核心竞争力5（三）加强对银保融合的监管三、我国银行保险的风险防范与控制（-）规范销售资格6（-）提高保险公司研发产品的能力7（三）提升保险公司客户服务水平7（四）建立银行与保险公司长期合作机制，规范兼业代理机构管理……7（五）监管部门应加强对银行保险的监管8（六）找准价值创造点，构建战略联盟合作模式8四、结语10参考文献1011关于银行保险(Banca

3、ssurance)的定义，不同学者分别从不同方面如经营策略、组织形式等对其作了界定。美国经济学者小哈罗德斯•凯博(Skipper.HaroldD.Jr)等在《国际风险与保险》一书中提出，“银行保险就是指银行和保险人之间为通过银行销售保险而作出的一种安排，如并购合资、市场联盟，其中保险公司致力于保险产品的制造，银行则致力于保险的销售”根据慕尼黑再保险公司《银行保险的运用》对银行保险的定义,银行保险是指“经由共通的俏售渠道，提供保险与金融商品及服务给共同的客户群”蔦瑞士信贷集团则认为，“银行保险是指将银行和保险两类性质不同的金融业务融合在一起，通过所创造

4、的银行保险产品，一揽子的提供给客户，所有产品都是针对客户需求以及对金融业变化的分析而设计的，以便迎接未来的挑战”%归纳各国的学术界的观点，依据银行保险的发展实践，本文认为银行保险是指保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化经营的形式來满足客户多元化的金融服务需求。屮国银行保险业从2000年开始迅速成为重要的保险分销渠道，截至2007年底银行保险保费已占国内总保费的29%。然而，与其重要性不相符的是中国银行保险业务模式仍然处于相对初级阶

5、段，多数仍简单的普通代理模式，无法充分发挥银行保险渠道的优势。这一事实严重拖慢了银行保险业务的发展。如何找准价值创造点，推动银行保险业务模式向更高级演进，已经成为了众多保险公司需要直面的问题。一.我国银行保险的发展的现状以及存在的问题(-)我国银行保险的发展的现状冃前,我国银行保险的营销模式主要还是以银行为主和以保险公司为主的两种营销模式。在这两种营销模式的实践应用中，银行与保险公司的合作则主要以短期化代理的形式出现。(-)我国银行保险目前存在的问题1.银行保险主要以“协议合作”经营模式为主。激烈的市场竞争使银行和保险公司根据各门利益的需要建立合作关

6、系的步伐也越来越快，大多数保险公司或银行都有一个以上的合作伙伴，银行保险对银行网络的覆盖率已经超过50%的比例。在合作的层次上，银行保险已经从单一的银行作为保险公司代理机构向多方面发展，合作范围也已经涵盖了代销保险产品、代收保费、协议存款、资金汇划、网络结算、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面。但由于政策层面上我国银行、保险实行的是分业经营与分业监管模式，所以银行与保险公司的这些业务合作仅停留在松散型“协议合作”的模式上。2.银行保险产品种类单一，多为储蓄分红型或投资联结型，片面强调并宣传投资分红。产品种类单一，消费者缺乏选择;变为投资工具的

7、分红保险由于过多地强调了分红的预期，使保险公司面临了相当的分红压力；加之我国银行保险的激烈竞争引发了银行代理手续费的恶性竞争,代理手续费从2%-3%,攀升到5%-6%,极大地削弱了银行保险产品的成本优势，保险公司的营运费用极有可能超过预订费用，造成费用差损。由此而來，银行保险一方面迫使保险公司维持无利润或低利润运行，另一方面投保户实际得到的分红也达不到预期水平，引发了公众对银保产品的信用危机，致使2004年以来银行保险在银行柜面方面的销售陷入困境。3.监管的政策和水平跟不上形势发展的需要。《保险法》中只有兼业代理方而的条款适用于银保业务，但随着银保业

8、务的发展以及银行和保险公司合作的进一步加深，合作范围进一步扩大，银行与保险公司Z间显然已经不仅仅是兼业代理的