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1、中国与发达国家保险业的差距保险业是经营风险的特殊行业。保险是专门以风险为经营对象、为人们提供风险保障的一种特殊的制度安排，是一种风险转移的机制，同时具备储蓄功能。与一般的企业相比，保险业具有投资需求大、经营周期长、利润率稳定的特点，是典型的以创新来推动增长的金融产业。中国保险业尚处于成长初期，发展速度较快。改革开放以来，我国保费收入每年都超过了GDP的增长速度。全国保费收入在1980年是4.6亿元，但到2004年底，保费收入达到4318.1亿元，同比增长11.3%，保险公司数量发展到近百家家，总资产达11853.6亿元，其中外资保险公司37家。现保费收入世界排名在15—20位之间。从过去的
2、20年来看，保险总资产以每年34%的速度增长。一、中国保险业的现状及问题自1980年中国恢复国内保险业务以来,保险行业以前所未有的速度发展,取得了令人瞩目的成就。据保监会最新公布的统计数据显示,2008年全年保险业实现原保险保费收入9784.1亿元,同比增长39.1%,是2002年以来增长最快的一年。其中,财产险业务原保险保费收入2336.7亿元,同比增长17%;寿险业务原保险保费收入6658.4亿元,同比增长49.2%;截止2008年末,中国保险市场主体由2007年的120家增加到130家,保险专业中介机构2445家,兼业代理机构136634家;保险业总资产3.3万亿元,较年初增长15.
3、2%。保险行业在优化资产配置,化解投资运作风险,保障社会稳定,促进经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。 （一）中国保险业的现状1.与世界同行相比,中国的保险市场起步较晚,开发程度较低。但发展迅速,保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求巨大。 2.中国保险产业规模较小,有效供给不足。与风险种类繁多这一现实相比,所提供的险种单一,保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上,保险产品同构现象十分严重。 3.中国加入WTO后,将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场,国内的保险企业将面临外来竞争和自身发展的双重压力。 (二)中国保险业存在的问题 1.管理模式落后,经营机制
4、陈旧。中国的保险业基本上还是计划经济时期的传统经营方式,重规模不重效益,贪大求全,专业性不强,缺乏客户至上的服务意识,没有高效的资金运营渠道和手段。 2.产品结构单一,缺乏产品开发体系。险种开发无论从速度、数量还是从质量上都不能满足市场需求。 3.专业人才欠缺,而又不注重培训储备,势必会给未来的竞争带来被动。4.保险法规有待完善,虽然《保险法》己于1997年颁布,但原则性的东西多,细则性的东西少,在操作上尚有许多盲点,不能满足保险业稳定发展的需要。二、发达国家的现状及特点（以美国为例）（一）美国保险业的现状美国的保险市场规模世界第一。1997年保费收入6885亿美元。许多业内人士分析认
5、为，现在的美国保险市场已趋饱和，未来保费收入增长有限。尽管环境灾难赔偿等程度严重的自然灾难可能对财产和灾难险经营效益有一些影响，但从整体上讲，美国保险业的经营效益较好。（二）美国保险业的特点1．对外开放促进了保险业的发展。二战后，在经济和军事称雄的基础上，保险资本随着实业资本和金融资本实行了外向型、开放型的对外扩张，与此同时，由于美国产险业受巨灾威胁如1989年的“雨果”飓风、旧金山大地震、1992年“安德鲁”飓风，加上寿险业的膨胀发展，促使美国保持与英国等保险技术发达国家良好的合作关系，促进了本国保险市场的开放，美国又以本国保险市场的开放为籍口向外扩张，促进了保险业的发展。2．注重良好的
6、保险市场体系的建立和保险组织形式的不断完善，促进了保险业的发展。美国十分注重保险市场体系的建设，既建立了商业保险体系，又建立了政策性保险体系，如设立了政府洪水保险制度和加利福尼亚州的地震保险制度，并由联邦保险局负责联邦洪水保险、联邦农作物保险、联邦犯罪保险等特定险。3．有效的竞争机制加速了保险业的兼并重组，促进了保险业的发展。美国的保险市场是一个开放的市场，竞争也十分激烈，进入美国保险市场除以设立机构的方式外，还可争取列入NAIC许可经营的无证保险人名单。一方面保险公司不断成立，另一方面不断有保险公司由于被购并或破产等原因退出保险市场。4．建立在专业化分工基础上的混业经营增强了美国保险业的
7、国际竞争力。由于意外伤害和健康保险既具有损失补偿的特点，又具有人身险的特点，为促进竞争和符合国际保险业惯例，从20世纪40年代末起，美国对于意外伤害和健康保险业务(即第三保险领域)，既允许产险公司兼营，也允许寿险公司兼营。5．联邦政府在保险监管上的作用越来越大，并实现了严格、高效和对金融集团按金融服务功能的监管，有力地促进了保险业的发展。6．资产管理倍受重视并成为现代保险业的生命线，促进了保险业的发展。1974年政府通过
