POS流水贷-中信在线信贷业务方案(中信)

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1、POS流水贷（中信）在线信用贷业务方案1.背景基于电子商务的蓬勃发展和在线贷款的巨大潜力，中信银行研发推出了在线贷款产品，通过与合作伙伴间交易数据等信息的共享，实现了贷款申请、受理、审批、放款、贷后管理、回款全流程的网络化，提升合作双方服务能力和业务粘性。与此同时，银联商务作为国内重要的第三方机构，在银行卡收单领域占据领先的市场地位，且早在2010年就开展了POS流水贷产品的研发与试点工作，在POS贷款领域积累了一定经验。依托中信银行网络信贷系统，银联商务与中信银行开展在线POS贷款领域的合作，对于加强双方对中小商户的服务能力和业务粘性具有积极意义。中信银行上海分

2、行网络银行部在与银联商务等部门沟通交流的基础上，提出本建议方案，主要介绍在线POS信用贷款产品的主要功能、业务要素、业务流程及后续合作建议，供银联商务领导和同事参考。2.业务概述中信银行拟与银联商务共同面向具有短期小额信贷需求的POS商户，推出在线POS信用贷款产品。该产品以银联商务掌握的客户身份资料、信用评价、POS流水等数据信息为基础，依托中信银行网络信贷系统，对POS商户进行综合信用评价，向符合条件的POS商户，以其一定期限内的POS结算流入量为授信额度的主要依据，在线发放用于生产经营的信用贷款。在线POS信用贷款产品具有以下特点：1)无需抵押，以商户POS

3、流水数据作为授信的重要依据；2)审批快捷，采用中信网络信贷系统对客户进行综合信用评价，由系统自动进行授信额度审批和贷款利率定价，放款速度快，正常情况当日申请当日放款；3)灵活便利，借款人在授信期限内，贷款可随借随还、循环使用；4)线上操作,实现贷款申请、受理、审批、放款和回收的线上操作，运营效率高、成本低，方便客户；5)授信额度高，个人客户最高达50万元、企业客户最高达100万元；6)可持续的商业模式，银商与中信合作开展网络贷款，可从每笔贷款的收益中分润；7)总对总优势，银商总公司系统与中信总行网贷系统直接对接，银商各分支机构只需要开展当地商户的营销推广即可，无需

4、额外的系统开发与改造。3.业务要素3.1.授信对象已通过银商实名认证的POS收单商户，具有历史连贯POS交易流水记录（暂定2年以上），月均POS结算账户交易金额达到一定标准，满足我行贷款准入标准的企业、个人客户。3.2.准入条件客户准入时综合考虑以下因素：商户经营年限、注册资本、POS交易流水时限（2年以上且无间断）及其变化情况、商户信誉（可查询央行企业与个人信用数据库）、银商评价、行业限制等。3.3.授信用途贷款用于向POS商户提供其经营实体所需的流动周转资金，不得用于创办新企业、不得用于企业股本权益性投资、不得用于购买住房，不得进入股市及证券投资，不得用于或变

5、相用于房地产项目开发以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他行为。3.4.授信额度个人客户最高不超过50万元、企业客户最高不超过100万元。3.5.贷款利率单笔年利率15～18%，且在授信期限内不随央行基准利率的变化作调整。3.6.授信/贷款期限授信期限采用固定期限模式：企业客户6个月，个人客户3个月。贷款期限：企业客户不超过3个月（含）。3.7.贷款支付方式个人客户自主支付、企业客户受托支付。3.8.计息方式单笔贷款按日计息，到期结息。3.9.还款方式（1）采用到期一次性偿还贷款本息的还款方式。（2）自动提前还款。中信银行自动扣收借款人在贷款存续期

6、内于银联结算账户中每笔收入资金的5%-20%提前归还贷款本息（贷款发放当日不执行自动提前还款操作）。（3）借款人可部分或全部提前归还贷款本息（贷款发放当日内不得部分或全部提前归还贷款）。4.业务流程在线POS贷款业务流程如下图所示。在线POS信用贷业务流程POS商户中信银行银联商务商户至当地中信银行开户，并开通Ukey。商户登陆中信网上银行或银商商户服通过银商系统申请务系统，自助申请贷款。中信综合自身及合作伙伴数据，对商协助提供商户认证资通过中信网银申请户申请进行审批,料与POS交易数据。确定贷款额度/期限/利率等。告知商户审批是否否结果及原因。通过审批?商户使用

7、中信网银在线签订是电子合约。合约签订后，放款至商户账户。前贷监测商户交易情协助提供商户POS交易况，进行贷后风数据及其他风险监测险管理。指标。是否出现是风险预警?是派员实地调查协助商户调查风险持续恶化否执行风险管控措施（终止贷中款等）贷在贷款账户中存入贷款到期，短足额还款资金，贷信通知商户，款带起后中信自动并派单客户经扣还。理跟进。根据贷款合约，银商可如果商户贷款逾期未还，多次催收无效扣除商户POS交易款项后偿还贷款。贷4.1.开户并办理网银客户选择就近中信银行营业网点，开立中信银行账户，用于贷款发放和回收，并开通网银并办理USBkey，用以在线签订贷款业务电子合

8、约。4.2