保监会三度出拳，三险企因产品变相突破监管被罚

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1、保监会三度出拳，三险企因产品变相突破监管被罚今日下午，保监会连发三封监管函，长城人寿、农银人寿、交银康联人寿三家公司因产品变相突破了定价利率、预定费用率和发生率的约束相继上榜，据了解，保监会要求三家公司不得销售不符合监管要求的产品，违规产品退出市场，并对公司6月内申报新产品采取禁止性措施，持续强化对保险公司违法违规行为的监管问责。保监会表示，在检查中发现，该三家公司存在现金价1=1值计算不合理，现金价值曲线不平滑，不符合一般精算原理,变相突破监管规定等问题。该三家公司产品管理的主体责任缺失，产品开发设计的合规意识淡薄，总精算师履职尽责明显不到位，

2、问题严重，性质恶劣。险企产品开发管理存“侥幸心理年内5人身险企因不符合精算规定被罚细看保监会此次“亮剑”行为，长城人寿、农银人寿、交银康联人寿三家公司均因产品不合规而被罚。根据保监会披露，长城人寿的“长城鑫城3号年金保险"等产品，在使用定价利率计算保单年度末保单价值准备金的基础上，在第5保单年度末及以后引入大于1的调整参数调节现金价值，变相突破了定价利率和预定费用率约束。二是拉平了不同年龄客户的现金价值，变相突破了发生率的约束。产品现金价值计算不合理，不符合一般的精算原理。农银人寿的“农银金太阳年金保险（C款）”等产品，在计算第5保单年度末及以后

3、现金价值时使用低于定价利率的贴现利率，变相突破了定价利率的约束，产品现金价值计算不合理，不符合一般的精算原理。交银康联人寿的“交银康联交银优福添禧年金保险（B）”等产品直接使用客户所交保费按不同退保年度设置不同的预定单利利率计算，变相突破了定价利率、预定费用率和发生率的约束，产品现金价值计算不合理，不符合一般的精算原理。三家公司”不合规”产品均违反了《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令2015年第3号）第三十九条和《人寿保险精算规定》（保监发〔1999〕90号）第六条的规定。事实上，保险公司在产品开发及管理过程中，存“侥幸心理”的

4、现象并非首次发生o蓝鲸财经查看今年以来保监会发布监管函，年初，复星保德信人寿、安邦人寿也曾相继接受监管函。当时，“复星保德信小福星少儿两全保险（万能型）”产品因违反《万能保险精算规定》而被罚;“安邦长寿安享5号年金保险”等产品因设计偏离保险本源，通过生存金返还设计形式，将消费者所交保费大量快速返还，把长期年金保险“长险短做”，规避监管等问题被罚。今年以来因产品问题受到保监会问责的险企公司事由处罚措施复星礎信人寿”复呈保德信＜J廂星少丿呢全保险（万能型）”存在间题：一是该产品设有两个个人子账户，且最低保证利率不同：—是该产品各子账户之间可进行账户价

5、值转换,产品最低保证利率不确走整改；三月内禁止申报新产品安邦从"安邦长寿安享5号年金保险"产品设计偏离保险本源，把长期年金保脸"长险短做”,实际做成两年期业务.规避中短存砌产品的有关监管规走;•安邦e起意两全保险（万能型）”产品报备材料中的中短存续期产品董事会决遊师龄整改；三月内禁止申报新产品计算产品第5保单年度末及以后现金价值时使用低于走价利牽的贴现利率，变招突破了定价利率的约束,产品现金价值计算不合理,不符合一般的精算原理.攵；六个月内禁止申报新产;停用产品交银庚联人寿在计算产品现金价值时，直接使用客户所交保费按不同退保年度设叠不同的预走单利

6、利率计算，变相突破了走价利率、预定费用率和发生率的约束，产品现金价值计算不合理，不符合■極｝精算原理品攵；六个月内禁止申报新产;停用产品长城人寿在计算产品现金价值时：一是在使用走价利率计算保单年度末保单价值准备金的基琲上,在第5保单年度末及以后引入大于1的调整参数凋节现金价值,变相突破了走桥利率和预走费用率约耒。二是拉平了不同年龄客户的现金价值，变相突破了发生率的约束.产品现金价值计算不合理，不符合F的精整改；六个月内禁止申报新产品；停用产品值得关注的是，随着监管“亮剑”“补短板”行动力度的加大，处罚力度也在不断升级。年初保监会对于复星保德信人寿

7、、安邦人寿的处罚中，禁止申报新产品一项处罚的时间段为三个月以内。而此次对于长城人寿、农银人寿、交银康联人寿三家公司的处罚，禁报新品时间范围拉长，要求三家公司6个月内禁止申报新产品。针对此次监管函的下发，长城人寿相关负责人向蓝鲸记者表示，“长城人寿管理层高度重视此次监管要求，紧急召开会议组织整改，立即停止了该款产品的销售。对于此次监管函要求，长城人寿诚恳接受并坚决整改，将以此为鞭策和契机，全面排查公司在售产品，进一步规范运作，全面提高产品开发及管理水平。”保监会“亮剑”“补短板”不停歇,存量产品全面清查进行时对于这5家人寿公司的问责，正是保监会不断

8、强化人身保险产品监管制度后的重拳体现。蓝鲸财经梳理，去年9月6日，保监会发布《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，要求保险公