商业银行被诉风险原因及对策

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1、商业银行被诉风险原因及对策商业银行每天都要与众多客户发生大量的业务往来，不可避免地发生各种摩擦和纠纷，这些摩擦和纠纷可能会演变成客户起诉银行，导致被诉案件不断增加，这不仅影响银行快速稳健经营，而且会对银行声誉造成负面影响。笔者为此对银行被诉风险产生的内部原因进行探讨，进而提出相关对策措施。被诉风险产生的原因缺乏防范意识或防范能力被诉。银行依法经营的意识虽有所增强，但依然有部分银行法律意识不强，办理业务时没有意识到对别人构成侵权或违约，这是发案的普遍原因。一些银行在汽车消费贷款发生违约后，委托“专业收车机构”将债务人的车辆强行拦截扣留，有的债务人欠款只有15万元,却请

2、求法院判令返还车辆并赔偿营运损失33万元。还有些银行法律知识不足，没有防范能力，或防范措施不到位，导致侵权或违约。如某工厂欠银行560万元贷款未还，以16辆旧车抵押向该行申请借新还旧，因当时车管所未开办抵押登记业务，就将车辆过户给银行，车辆及其车钥匙、行车证等也均由工厂保管。后借新还旧没有办成，银行依法收贷时,工厂以不当得利为由反诉该银行，请求确认16辆车抵销了全部贷款，并要求赔偿营运损失费1600多万元。违规操作或者违反制度开展业务被诉。因前台人员操作不当或违规操作，侵犯了客户的权利，是导致发案的又一主要原因。如某人寿保险公司以转账凭证转款，而凭证中企业名称与账号

3、不符，前台人员未按会计操作规程作退票处理，却违反规定，将保险公司1000万元款项划入其账户而引发被诉；有的是故意违反制度办理业务，如某银行向某公司出具了一份200万元的虚假资金证明，后因该公司拖欠某单位的借款未还，某单位遂以该银行在虚假资金证明范围内承担责任为由向法院起诉。业务管理或服务不到位被诉。现在客户的法律意识越来越强，如果业务管理或服务不到位侵害了客户的权利，客户往往会主张权利，这是近几年发案的主要原因。有的是ATM的安全管理和客户服务电话服务不到位，如有一客户在取钱时没有出钞，在拨打客户服务电话无人接听的情况下，即按照机器上犯罪分子张贴的告示操作，致使存款

4、丢失；有的是网点安全管理不到位，如一客户取款后，在网点内被抢，客户诉诸法院，主张网点没有尽到安全管理义务；有的是公章管理不善，如某银行财务科的公章应该销毁的没有销毁，行内员工与某信用社签订借款合同，到期不还而形成被诉。客户投诉处理不当被诉。由于收费、差错、服务不到位或其他原因引起客户投诉，因对客户投诉重视不够，解决不及时致使矛盾激化形成被诉。如按照某银行现行收费标准，异地信用卡汇款在前台办理不收手续费，而通过网上银行汇款则收取手续费。但有些对网上银行异地信用卡汇款收取手续费的做法提出质疑，认为是“不合理收费”。未及时履行合同义务被诉。有的是没有固定资产审批项目或超规

5、模、超标准建造，导致拖欠工程款、货款而引发被诉。甚至有的拖欠招待费、中介费等发生纠纷，又没有采取合理、有效的途径加以解决而导致被诉，这样的案件在银行时有发生。剥离贷款被诉。在国有银行第一次剥离贷款中，部分银行把存在问题的贷款剥离出去，结果导致被诉案件大量发生。一类是剥离自办公司类贷款引发的案件。有的是自办公司出资不实，有的是自办公司对外提供担保，有的是因出资未达到法定最低限额而不具备法人资格，有的是未对自办公司进行清算或清算程序不合法等；另一类是剥离不实引发被诉。有的是债权剥离前收回现金、实物后，将已消灭的债权又对外剥离，有的是债权剥离后从债务人处收回现金、实物而未

6、移交资产公司的，有的是将不属于剥离范围的投资等作为借款予以剥离。当前银行需要关注的被诉风险点资产处置的被诉风险。银行涉及资产处置的被诉案件今后仍然会有发生。一是不能侵害承租人的优先购买权。银行的闲置固定资产或抵贷资产大部分都出租给了他人，根据法律规定，承租人有优先购买权，如果处置前没有事先通知承租人，可能因侵害承租人的优先购买权而引起被诉。二是注意处置的资产存在实物瑕疵或权利瑕疵。这类案件主要是资产过户手续不全、面积短少、被法院查封等。银行在处置这类资产时，必须事前告知，并在合同中明确约定，否则会发生被诉风险。三是注意在拍卖合同中要明确约定拍卖佣金，不能为了减少费用

7、而忽视权利义务的界定。四是要注意核销后账销案存转让存在法律风险。贷款核销后打包转让，在法律上是允许的，但要注意有的是一次性了断后放弃债权，有的是没有将收回的款项或物质一并移交给受让人，受让人在向债务人主张权利时，发现这一情况会起诉银行。五是谨慎向非金融机构或个人转让不良贷款债权。商业银行未经国家批准将贷款债权转让给非金融机构或者个人是否合法，司法实践中存在争议，部分法院持否定态度，应引起高度关注。劳动用工的被诉风险。过去银行发生了较多的劳动用工纠纷案件，仲裁或司法部门往往同情弱者，有时又与信访交织在一起，处理难度较大，并且容易出现连锁反应。一是还有历史遗留的问题