毕业设计外文翻译-基于.net的班级新闻发布系统

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1、大连理工大学本科外文翻译信用卡债务的罚息利率，默认设定和公共池塘问题PenaltyInterestRates,UniversalDefault,andtheCommonPoolProblemofCreditCardDebt学院（系）：软件学院专业：软件工程学生姓名：钱源学号：200792183指导教师：李豪杰完成日期：2011/4/18大连理工大学DalianUniversityofTechnology信用卡债务的罚息利率，默认设定和公共池塘问题LawrenceM.AusubelandAmandaE.Dawsey2008年3月初步和不

2、完整版1•简介现在我们能很清楚的认识到类似于信用卡债务公共池塘问题的无抵押信贷。每一个信用卡发卡商的动机都是想要从这个“公共池塘”屮回收资源，因为它是没有任何抵押担保，而且一旦破产，追回款会按照比例分配，而且每一个发卡商的回收试图都会摆出一个消极的外像给其他的发卡者。每当消费者陷入财务困境的时候，每个信用卡信贷者就会想方设法成为第一个冋收者。比如说，信贷者会积极主动的开始追款工作，尽管这有可能导致消费者寻求破产保护法的保护：追款带来的好处仅限于信贷者自己，但是中请破产保护却影响着所有的信贷者和其他债权人。木文试图去探讨信用卡契约中罚息

3、利率和常见违约条例在近期的变化。罚息利率，我们指的是：2008年提供的标准信用卡中包括了一个在前儿个账单期新采购利率为0%的引导利率，然后是一个新采购利率为9.99%-15.99%的后引导利率。但是，如果在推广期内晚还款一次，利率就会恢复到后引导利率；如果在12个账单期内晚述款了2次，利率就会恢复到“默认年利率”,通常是23・9%-29・9%。另外，除了加息外，持卡者通常还会被收取一般是39美元的滞纳金。常见违约条例，我们指的是：很多信用卡契约规定对发卡行的逾期还款会触发罚息,但是他也可能由被逾期还款给其它的债权人所触发。根据发卡行的

4、自主规定，这个违约条例也可能被消费者的FIC0评分恶化、超过信用额度，使用超出限额百分比、或者更常见的理由“根据您的信用报告”所触发。发卡商可以根据“任何时间，任何理由”重定价条款达到同样的效果（或者更多）。相关条例是：“账户和协议的条款不能保证在任何时间段，所有的条款，包扌舌利率和费用，都有可能在协议和适用法律允许的范围内改变。我们能根据你信用报告的信息，市场条件，经营战略，或者其他原因改变它们。”规管罚息利率、常见违约条例、和“任何时间，任何理由”重定价条款的法律草案最近也在美国国会上被提了出来。在信用卡契约中，一个有用的解释对于

5、罚息利率和通用违约条例是每一个发卡商都在陷入经济困境的消费者的无抵押信贷公共池中寻求最大化获得索赔。某种程度上來说，消费者偿还任何贷款，较高的罚息利率（如29.99%）能使他们优先于其他债权人获得赔偿。且在一定程度上，消费者不能偿还贷款，高的罚息利率能增加发卡行的名义贷款余额，因此影响发卡行在分享破产回收款的比例。由于每一个信用卡发卡行都有单方面的诱因去设置一个高的罚息率和强加一个违约条款，这种没有威胁和缺失实际监管的后果就是低效的高罚息率和广泛的、无情的常见违约条例。所以，无担保信贷的公共池塘问题可以被看做是屈服于政府在一定范围内有

6、效干预的市场失灵。2.相关文献被竞争债权人强加外部因素的前提是与Bizer和DcMarzo(1992)《SequentialBanking》屮的理念相关的。我们模型的外形不同是由于竞争着去从违约的借方那里收钱造成的，而不是更冒险的让那借方借到更多的贷款。这个债权人想去借款人手里抢到债款的想法只是美国破产系统中从多基本原则中的一个，尽管这么做会伤害借款人偿还他所有贷款的能力。ThomasH.Jackson、DouglasBaird和RobertScott正式发布这个理论，在一系列的论文中使用经济模型去考核这个外部经济效果的影响。在Jac

7、kson的理论下，破产能通过囤积有害于债权人的追款和减轻消极的客观因素来实际增加债权人的福利，而且这些储蓄是以一种低利率的方式传递给借贷者。一些作者认为，Jackson的做法是过于理论而且事实证据不足。针对这个批评，Dawscy(2007)提供了实证检验。结果表明，保持债务水平不变，由于长期没有一个正式的破产文档，增加一个借贷者的债权人人数能增加借款人申请破产的概率，减少她选择非正式破产的概率。这个结果用来证明Jackson的论点，当一个债权人想去从一个沮丧的借款人手里追款时，他的努力减少了借款人偿还他其他贷款的可能性，同时也增加了借

8、款者申请破产的可能性。一些论据已经证实了政策工具比破产更容易减少竞争追款带来的消极外部影响。Williams(1998)发现一些证据表明信贷者提供的协商调解的信贷咨询服务能够减少竞争追款的影响。Brunner和Krahn