推进存款保险制度的建立

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1、推进存款保险制度的建立2012-10-24摘要：进一步健全系统性金融风险防范预警体系、评估体系和处置机制，基本建立存款保险制度等金融安全网制度是《金融业发展和改革“十二五”规划》(以下简称《规划》)明确提出的主要目标之一。毫无疑问，“十二五”期间我国将加快存款保险制度建立健全的进程，为此，本文集萃了业界对构建我国存款保险制度的建议，以飨读者。关键词：“十二五”规划，存款保险制度一、我国将加快存款保险制度的建立（一）存款保险制度是“十二五”金融业改革和发展的重要目标《规划》内容表明存款保险制度的建立将是我国金融发展与改革的重点目标之一，而《规划》中也

2、辟有专栏介绍“存款保险制度”。根据《规划》，我国将在“十二五”期间建立健全存款保险制度，加快存款保险立法进程，择机出台《存款保险条例》，明确存款保险制度的基本功能和组织模式。存款保险制度的建立，意味着当金融机构濒临倒闭或倒闭时，存款保险机构运用存款保险基金及时向存款人赔付并适时处置问题机构，因此将成为我国防范与化解系统性金融风险、建立金融安全网制度的重要手段。《规划》存款保险制度是对商业银行等存款类金融机构进行风险处置的一项制度安排，主要指存款类金融机构向存款保险机构缴纳保费购买存款保险，当金融机构濒临倒闭或倒闭时，存款保险机构运用存款保险基金及时

3、向存款人赔付并适时处置问题机构，发挥保护存款人利益、维护金融稳定的作用。与政府直接救助金融机构相比较，存款保险制度的优势在于通过建立市场化的风险补偿机制，市场、股东和存款人合理分摊因金融机构倒闭而产生的财务损失。自20世纪30年代美国建立世界上第一个存款保险制度以来，迄今已有逾百个国家建立了这一制度，存款保险制度成为政府防范与化解系统性金融风险、应对金融危机的重要手段。（一）存款保险制度是金融安全网建设的重要方面国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长魏加宁从国内看，由于没有显性的存款保险制度，导致在处置金融机构破产、重组等问题时存在很大的不确定性，

4、没有法律可循，存款人的利益得不到法律保障。从金融安全网建设的角度看，金融安全网有三大支柱，第一是审慎监管者，第二是最后贷款人，第三是以存款保险为主的投资者保护机制。存款保险制度的建立是不可或缺的重要方面。从金融改革的角度看，建立存款保险制度，为银行业提供一个公平的竞争环境，民营资本才能够进入，经营不善的金融机构才能够退出。山东大学经济研究中心教授魏建存款保险制度是金融安全网的有机组成部分，在维护金融稳定方面发挥着重要作用。（二）存款保险制度是对金融机构破产保护措施的呼应《经济导报》记者杜海宁佳彦值得关注的是，《规划》首次明确提出金融机构的“破产”问

5、题，并已上升至立法层面。规划称，要建立适合我国国情的金融机构破产法律体系，规范金融机构市场退出程序，加强行政退出与司法破产之间的有效衔接。与此相呼应，“十二五”期间存款保险制度、存款保险立法等破产保护措施将进一步推进。瑞银证券首席经济学家汪涛在利率实现完全市场化之前，政府和监管当局有几件很重要的事情要做，其中一件是存款保险制度的建立，另一件是银行破产保护制度的建立，两者是相互配套的。（三）存款保险制度是利率市场化改革所需要的配套制度央行金融稳定局局长宣昌能过早地放开利率是我最担心的问题，特别是在存款保险制度等配套措施还没有安排好的情况下就放开。交行

6、首席经济学家连平随着利率市场化的推进，存款保险制度亟需建立，保费高低可以商量，逐步推进，但无论银行业金融机构规模大小都应该参与。在当前银行的盈利水平处于下降通道时，存款保险的费率可以不用定得很高。G20（20国集团）当中只有个别国家没有实行存款保险制度，中国可以借鉴国外较好的做法。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇如果不推出存款保险制度，政府始终以自身信用为金融机构经营提供隐性担保，利率市场化等金融领域的改革的推出也会受到一定程度的制约。（四）我国建立存款保险制度时机已成熟中国人民银行行长周小川要继续加强和改进金融宏观调控，完善逆周期的金融宏

7、观审慎管理制度框架。要加快存款保险制度建设，建立健全危机管理和金融稳定框架。中国人民银行上海总部副主任凌涛从我们调研角度看，存款保险制度建立的各方面条件已经基本具备，这也是参与这项工作的各有关部门基本达成的共识。国务院发展研究中心研究所名誉所长夏斌央行内部已经拟定了一个很完整的关于如何推进存款保险制度的报告，具体的保险规模和银行机构需要上缴的保险费率也已经明确，其中规定，大银行的费率会低一些，小银行的费率会高一些。总体来说，我国存款保险的规模会比较大且向美国看齐，但其合理性仍有待商榷。上海国际集团金融管理总部胡越我国对于存款保险制度的探索始于199

8、3年。1993年12月，《国务院关于金融体质改革的决定》中首次提出要建立存款保险基金。2004年以来，存款保险制度的推进工