银行信贷管理第一章信贷管理概述

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1、第一章信贷管理概述本章主要讲述的内容一、我国金融机构体系的构成二、商业银行信贷资金来源和运用三、商业银行信贷资金的循环与周转四、信贷资金循环周转的客观要求五、商业银行信贷管理的任务六、商业银行信贷管理的内容一、我国金融机构体系的构成我国已建立多元化、多层次的金融机构体系截止2008年底，我国银行业金融机构共有法人机构5,634家，共有营业网点19.3万个，其中5家大型商业银行共有营业网点66414家，占比为34.41%。金融资产管理公司4家，信托公司54家，企业集团财务公司84家，金融租赁公司12家，货币经纪公司3家，汽车金融公司9家。。。。。银行

2、业金融机构截止2008年底，银行业金融机构共有营业网点19.3万个，其中5家大型商业银行共有营业网点66414家，占比为34.41%。分支机构截止2008年底，我国银行业金融机构共有从业人员271.9万人，其中大型商业银行从业人员占比54.55%，农信社从业人员占比21.47%。从业人员截止2008年底，我国共有银行业金融机构5634家，其中银行465家。政策性银行3农村合作银行163大型商业银行5邮政储蓄银行1股份制银行12村镇银行91城市商业银行136外资金融机构32农村商业银行22经过多年的改革与发展，我国已初步形成多层次、广覆盖、可持续的农

3、村金融体系，尤其是近几年来，党中央国务院高度重视农村金融改革，出台了一系列措施，改善农村地区的金融服务。2006年起准许低门槛的准入村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助组织等，另2007年邮政储蓄银行成立，这些都大大的增强了农村的金融服务能力。农村信用社农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。农村商业银行农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，在合作制的基础上，吸收股份制运作机制组成的股份合作制的社区性地方金融机构。农村合作银行村镇银行农村资金互助社小额贷款组织村镇

4、银行是指经银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。小额贷款组织由自然人、企业法人和社团法人发起，只能以股东合法的自有资金发放贷款的组织，不得以任何形式吸收存款，即“只贷不存”。农村信用合作社是指经金融监管机构批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农

5、村合作金融机构。多层次的农村金融机构初步形成二、商业银行信贷资金来源和运用（一）信贷资金的来源1、存款：企业存款、储蓄存款、农村存款、财政性存款等。2、金融债券3、向中央银行借款4、同业往来借款（二）信贷资金的运用1、各项贷款2、有价证券投资3、缴存存款准备金存款4、存放同业或拆借同业5、库存现金三、商业银行信贷资金的循环与周转（一）信贷资金循环周转过程1、从资金的盈余部门吸收存款2、向资金短缺部门发放贷款3、收回贷款4、支付存款2、向资金短缺部门发放贷款4、支付存款1、从资金的盈余部门吸收存款3、收回贷款其中第二和第三步又包括双重支付和双重归流：

6、●一重支付是银行将贷款支付给借款企业或个人；二重支付是企业或个人将贷款用于投资或消费。●一重归流是企业收回投资或个人获得收入；二重归流是企业或个人用投资收入或个人收入归还贷款。●信贷资金循环周转存在信息不对称和交易成本不确定▼在资金循环周转的1、2过程存在事前的信息不对称，极易发生逆向选择风险。▼在资金循环周转的3、4过程存在事后的信息不对称，易发生道德风险。因此保持信贷资金的循环周转必须保证信贷资金的安全性、流动性，银行才能获起收益。贷款的风险管理在银行的经营管理中就显得特别的重要。（二）信贷资金循环周转的特殊性1、特殊的信用主体。银行集债权人债

7、务人为一体,而一般的信用往往有两个信用主体，且债权人债务人是分开的。2、特殊的资金来源。银行的自有资金少，主要靠负债获得资金来源。3、特殊的信用创造。4、特殊的交易工具。各类帐户、票据、各种支付凭证等，银行信用支付工具，具有代替现金流通的功能。四、信贷资金循环周转的客观要求1、偿还利息2、信用中介的偿还存款责任和收回贷款权利对称3、配置风险（承担风险和分散风险）五、商业银行信贷管理的任务1、正确决策。宏观决策：信贷规模决策；贷款投向决策；利率高低决策；微观决策：资产管理与负债管理决策。贷与不贷、贷多贷少、期限长短利率高低、贷款的方式等。2、适时调节

8、。一是调节再生产过程中的货币形态、生产形态和商品形态三种资金的比例关系。二是结构性调节，即调节产业结构、技术结构、产品结构