保险的法律意义

《保险的法律意义》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、保险法的意义我国现行《保险法》从总体上來看是以投保人为中心建立起來的体系，对被保险人利益的保护还不够，主耍表现为对被保险人应享有的权利欠缺相应的规定，在处理保险合同纠纷方面缺乏依据。以为第三人利益合同来完善我国保险合同理论和法律体系，同时兼顾投保人和被保险人的利益平衡，就能在一定程度上解决这些问题，具冇重要的理论和实践意义，同时也为我国《保险法》的修改和完善提供理论依据和指导。（一）解决了保险合同当事人的问题保险合同的当事人是指保险合同权利的享有者和义务的承担者。保险人是保险合同的一方当事人，是没有争议的。对于保险合同的另一方当事人是谁，在学术界一直存在着争议。一种观点认为，保险合同的另一方当

2、事人是投保人;另一种观点认为，保险合同的另一方当事人是被保险人。其主要理由是被保险人在保险合同中也耍承担设定的义务，如维护保险标的安全的义务、保险事故的通知义务等。另外，从各国保险立法的规定看，英美法系国家认为一般人通常是为自己的利益投保，亦即其投保的日的在丁•保障自己，故称保险合同的另一方当事人为被保险人。大陆法系国家一般称保险人的相对人为投保人。我国《保险法》也明确规定保险合同的当事人是保险人与投保人。虽然在投保人和被保险人是一个人的情况下，此种区分没冇实际意义，在行使权利和履行义务方面可以不同的身份来解释。但在投保人为他人利益订立保险合同的情况下，投保人和被保险人是不同的人。确定保险合同

3、的当事人就非常重要，因为不同身份的人其法律地位是根本不同的，主要表现为享有权利和承担义务的不同。笔者认为，应以第三人利益合同理论来解释和完善我国的保险合同理论和法律体系，保险合同的当事人是投保人和保险人，被保险人是保险合同的受益人（民法所说普通意义上的受益人，不是保险法意义上特指的受益人），不是保险合同的当事人。理由如下：投保人虽然在保险合同中设定了某些义务，如维护保险标的安全的义务、保险事故的通知义务等，但这些义务是实现利益必须承受的负担，被保险人并不是必须履行此种义务。若被保险人不履行此义务，仅产生不能获得保险金请求权的法律后果，即被保险人放弃了合同利益的实现，也不向保险人承担任何责任，即

4、保险人不能强制要求被保险人履行该义务。在一定程度上可以说，这些义务并不完全符合“民事义务”的法律特征。因此，在保险合同中约定被保险人承担此种义务，不能说明被保险人就是保险合同的当事人，也不能改变保险合同就是为第三人利益合同的性质。（二）解决了保险事故发生后投保人不得再提出变更和解除保险合同的问题根据我国《保险法》第21条的规定，保险合同订立后，除法律另有规定和保险合同另有约定外，投保人可以解除保险合同。保险合同订立后，在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。但我国《保险法》没有规定在保险合同约定的保险事故发生后，即被保险人获得了可以行使的保险金请求权后，保险合

5、同是否可以变更和解除，在实践屮不易把握。笔者认为，把“为第三人利益合同”的基本理论引入保险合同，就可以使这些问题得以解决。按照为第三人利益合同的法律特征，第三人权利生效后，除非基于法律的规定或合同的约定，合同的当事人不得变更或撤销合同。对于保险合同来说，保险合同成立后，被保险人只是取得了可以获得保险金请求权的期待权，并没冇转化为现实的既得权。尤其对于人身保险合同来说，保险合同的有效成立需要投保人对被保险人具有保险利益,一且保险合同的期限比较长。投保人和被保险人之间的人身关系会发生变化，也就是说保险利益可能会不存在。在这种情况下，投保人可能会改变为被保险人投保的冃的。若不允许投保人变更和解除保险

6、合同，对投保人来说是不公平的。但在保险事故发生后，被保险人已经取得既得的保险金请求权，若允许保险合同当事人变更或解除合同，就会损害被保险人的利益。因此，在保险事故发生后，投保人就不得再提出变更和解除保险合同。（三）解决了订立保险合同是否需要被保险人同意的问题按照H前我国《保险法》的规定，除了以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，只要投保人对保险标的具冇保险利益，法律对保险合同的订立并未要求取得被保险人的同意。也就是说，在一般情况下，被保险人不参与保险合同的订立，也不是保险合同的当事人。但以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，需要被保险人卩面同意并认可保险金额。在一定程度上可以说,被保险人参与了

7、保险合同的订立，应成为保险合同的当事人，该类保险合同已经不完全具备为第三人利益合同的基本特征。但笔者认为，被保险人对这种保险合同的书面同意和认可保险金额，其根本冃的在于控制道徳风险，法律无意使其成为保险合同的当事人，不宜赋予其当事人的权利和义务，处于受益人的地位比较适合。否则，容易引起保险合同法律关系的混乱。（四）解决了保险合同成立后被保险人不同意作为保险标的保险合同应终止的问题以死亡为给付保险金