创造良好政策环境,保障村镇银行可持续发展(蓟县)

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1、创造良好政策环境保障村镇银行可持续发展天津市蓟县村镇银行于2008年5月12日获准筹建，于2008年8月26日正式开业，是当时天津市金融创新20项重点工程之一，受到了各级政府的高度重视。开业以来，我行本着“规范、集约、创新、高效”的现代经营理念，在不断强化自身建设的同时，坚持面向“三农”的市场定位，为当地政府、中小企业和农民提供有效金融服务，取得了良好的经营业绩。截至2009年12月31日，各项存款余额达到28665万元，各项贷款余额15759万元，实现账面利润168万元，经营实力逐步增强。下面我就本行在经营发展过程

2、中的优势体现及遇到的问题与大家进行一下交流，共同探讨建设保障村镇银行可持续发展的政策环境。一、目前我行经营发展情况虽然是小型的农村金融机构，但我行从建立之初就制订了科学的发展规划，定位新型农村金融机构，在服务环境、服务设施、人员配置、内部管理等方面实现高标准，严格按照监管部门的要求合规稳健经营。一直以来坚持“资金来自当地，用于当地”的原则，重点支持当地发展设施农业、农副产品深加工、旅游业、农村中小企业等，在解决当地农民和中小企业贷款难方面起到积极作用，并呈现出独特的优势：7一是产品创新灵活，针对性强。做为一级法人银行

3、机构，我们在产品设计开发上享有充分的自主权。开业以来，在成本可算、风险可控的前提下，我们深入农村开展调研，根据不同客户需要，开发并推广了小额农户贷款、农机按揭贷款、合作养殖贷款、各类经营贷款等业务品种。这些产品贴近农村实际，弥补了部分金融服务空白，受到农民及中小企业的广泛欢迎。二是贷款程序简便，形式灵活。作为一级法人银行机构，在严格坚持贷款“三查”制度的基础上，我们可以在一定模式下、一定额度内，简化审批环节，提高贷款发放速度。特别是在涉农小额贷款方面，我们专门开通了绿色通道，充分满足农民农业生产的季节性需求。在贷款期

4、限、利率、还款方式等方面更加尊重客户的选择，充分发挥了机制、体制的灵活性。三是密切银政合作，提高支农针对性。我行一直本着“发展依靠区域经济、发展为了区域经济”的思路，加强与市县政府的合作，先后与当地政府、担保服务中心和重点企业等签署合作协议，全面获取农村经济发展金融需求的第一手信息，提高支农资金投放的针对性、及时性和有效性。同时与政府担保服务中心的合作，一方面解决了个别农户、中小企业缺乏有效抵押物等问题，另一方面能够有效地防范风险。四是服务主动周到，客户满意度高。做为“农”7字金融机构，我行在不断加强自身建设的同时，

5、坚持融入当地文化，努力打造“蓟县人民自己的银行”形象。工作中，无论业务发生金额大小，我们都能平等对待。利用员工广泛的人缘、地缘关系，我们的服务更能深入农村实际，贴近农民生活，赢得了社会各界的认可和好评。五是强化风险控制，夯实发展根基。村镇银行规模小、底子薄，相比其他发展成熟的商业银行，抗风险能力低。所以从建行开始，我们就引入全面风险控制体系，坚持“规则先行、制度唯大”和“100-1=0”的风险管理理念，在发展的同时不断建立良好的内控文化。开业至今，我们共出台了100多项规章制度、操作规程和管理办法等。从一年多的经营实

6、绩看，我们到期贷款收回率、利息收回率均达到了100%，无一笔逾期或挂息，同时做到会、纳、储无差错、无事故，安全保卫无案件。在法人治理方面，我们不断规范管理层的经营行为，按照“股东参与、简化形式、运行科学、治理有效”的原则，充分发挥董事会在风险防控中的核心作用，资产负债比例管理主要指标均在监管要求范围之内，实现了安全性、流动性、效益性的和谐统一。二、经营中存在的困难和问题经过一年多的运营实践，我们发现村镇银行要想真正发挥推动农村经济发展，扩大农村金融服务覆盖面的作用，还有许多制约因素：7一是吸收存款困难。开业以来，我行

7、一直将存款工作作为各项工作的重中之重，做了大量工作、想了很多办法，但是存款匮乏仍很突出，并且成为制约发展的首要问题。分析主要原因与其他村镇银行一样：一是长期以来客户普遍信任先期进入的工、农、中、建和信用社等金融机构，对村镇银行这样合股出资建立的小银行缺乏信任；二是因资金等方面的困难，只在县城建有一家总部，没有网点延伸，客户存取款都必须到总部，又不能实现通存通兑，很难吸揽存款；三是支付渠道不畅，至今汇兑业务仍通过他行转汇，无法为客户提供便捷的结算服务。二是业务品种少。由于条件限制，我行至今还未进入全国大、小额支付结算系

8、统，不能与其他金融机构共享信息资源。没有支付结算系统的支撑，汇兑、票据、银行卡及中间业务无从发展，业务品种无法更多创新，竞争力明显不足。三是经营成本高。开业初期，我行投入成本较大，加上经营规模小、网点单一，各种摊销费用比较高。同时，我们各项业务主要面向“三农”，实行贷款低利率，金额小、笔数多、成本高、风险大、效益低。虽然今年实现了盈利，但要发展