保险方案设计之免赔额

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1、保险方案设计之免赔额免赔额的分析2018-12-4小星星公司新疆乌鲁木齐保险方案设计之免赔额免赔额的分析2018-12-4小星星公司新疆乌鲁木齐免赔额保险方案中的每一个险种向下都有对应的免赔额或免赔率，免赔额或免赔率设置的是否科学、合理,是体现保险方案是否合理及全面的决定性因素。1、免赔额定义保险免赔额是指保险人根据保险的条件作岀赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。2、免赔额的种类一般财产险、责任险、工程险的面赔额,可以设定以下几种:(1)每次免赔额为人民币：XXXX元(2)每次事故免赔为损失金额:XX%(3)每次事故免赔额为人民币xxx元或损失金额的xx%,以高者得为准。(4)每次事

2、故免赔为损失金额1万元以内按40%扣除;损失金额1万元至5万元以内按20%扣除；损失金额5万元至10万元以内按10%扣除；损失金额10万元以上按5%扣除。例：某次保险事故造成损失20万元赔款为：1万元*(1-40%)=0.6万元(5万元-1万元)*(1-20%)=3.2万元(10万元-5万元)*(1-10%)=4.5万元(20万元-10万元)*(1-5%)=9.5万元本次事故赔偿金额=0.6+3.2+4.5+9.5“7.8万元(5)本合同累计赔付率40%以内，每次事故免赔额为人民币20000元或损失金额的10%,以高者得为准；本合同累计赔付率40%-60%以内，每次事故免赔额为人民帀1000

3、00元或损失金额的20%,以高者得为准；本合同累计赔付率60%-80%以内,每次事故免赔额为人民币200000元或损失金额的30%,以高者得为准；本合同累计赔付率80%-100%以内，每次事故免赔额为人民币500000元或损失金额的40%,以高者得为准;本合同累计赔付率100%以上,每次事故免赔额为人民帀1000000元或损失金额的60%;以高者得为准。本合同累计赔付率二已结赔款金额合计/年度保险费*100%3、免赔额设置方式(1)优质客户，客户保险费预算充足，且行业类别属于较低风险,免赔额尽量降低，保障客户小额案件能够充分理赔,提高客户对保险的认同。设置高额免赔导致全面无理赔案件,无法体现

4、保险价值,导致客户认为缴纳保险费、购买保险无意义。(2)优质客户,客户保费预算较低,可以通过设置较高的相对合适的免赔额同时设置较高的免赔率,可以保障客户中等事故的赔偿，同时降低重大事故的赔偿。(3)高风险客户，保险预算充足,不设置免赔额,设置相对高的免赔率，保障客户大小案件都能得到赔偿，同时规避重大案件赔赔付率。(4)高风险客户,客户保险预算较低，保险方案设置时，设置较高的免赔额和较高免赔率，优先考虑重大案件理赔,中小案件划定为免赔范围。4、创新免赔设置(1)按照风险源设计,如火灾,设置首次火灾免赔20%z第二次火灾免赔50%,第三次火灾事故免赔80%,第四次及之后火灾免赔95%。(2)按照

5、保险标的划分免赔额,如道路工程险，路基免赔额10000元或损失金额10%,以高者为准。路面免赔额5000元或损失金额10%,以高者为准。桥梁、涵洞免赔额50000元或损失金额20%,以高者为准。隧道免赔额200000元或损失金额30%,以高者为准。机电部分免赔额20000元或损失金额10%，以高者为准。房建部分免赔额80000元或损失金额5%,以高者为准。(3)年限免赔,根据被保险标的的使用年限确定，主要适用于机器设备损坏险，被保险设备已经使用5年内,免赔额为损失金额20%;被保险设备已经使用5-10年内,免赔额为损失金额30%；被保险设备已经使用10-15年内,免赔额为损失金额40%;被保

6、险设备已经使用15年以上，免赔额为损失金额45%。(4)根据上年赔付率确定免赔额，上年度赔付率20%以内，免赔额为2000元或损失金额的10%;上年度赔付率20%-40%以内，免赔额为10000元或损失金额的20%;上年度赔付率40%-60%以内z免赔额为50000元或损失金额的25%;上年度赔付率60%-80%以内，免赔额为100000元或损失金额的30%;上年度赔付率80%-100%以内,免赔额为200000元或损失金额的35%;上年度赔付率100%-120%以内，免赔额为300000元或损失金额的40%;上年度赔付率120%-150%以内，免赔额为500000元或损失金额的45%;上年

7、度赔付率150%以上，免赔额为1000000元或损失金额的50%;5、招标方式设置保险方案设置时候，往往在免赔额、每次事故限额、每人每次赔偿限额等核定边界条件确定时候需要和保险公司进行反复谈判，在此基础上，可以保险经纪人或投保人在组织保险招标时，将免赔额设置为投标填报的必选部分，有保险公司根据招标保险标的的风险、保险方案、费率、市场竞争等多方因素的考量下，在投标文件中进行设置,并作为评标要素进行评审,从而确定