[精品]我国网络借贷行业的发展问题及对策研究

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1、我国网络借贷行业的发展问题及对策研究我国网络借贷行业的发展问题及对策研究【摘要】网络借贷作为一种新型的民间借贷方式，改变了传统的金融供给结构。与传统信贷模式相比，网络借贷具有交易方式灵活、手续简便、缓解信息不对称、门槛低的特点。网络借贷平台自身和外部存在的问题及相关立法监管的缺失造成当前网络借贷行业而临很大的风险。因此，必须通过制定法律，明确监管，成立行业自律组织，完善个人信用体系，加强平台自身管理等措施来推动我国网络借贷行业的健康有序发展。【关键词】网络借贷；民间借贷；金融监管屮图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号：1004-5937（2014）19-0015-03

2、网络借贷是一种以互联网为载体的民间借贷形式，主耍为小微企业和个人筹措资金，是传统金融体系必耍和有益的补充。以“小额、灵活、高效、短期”为原则的网络借贷，较好地搭建了民间资本与小微企业之间的桥梁，成为小微企业融资的新渠道。自2007年8月我国第一个网络借贷平台一一拍拍贷成立以来，网络借贷市场在我国得到了快速发展，交易规模日益扩大,影响范围渐趋广泛；但法律不清的问题也导致了一些网络借贷平台从事法律灰色地带的业务，对行业的健康发展和金融安全提出了挑战。2011年9H16U,银监会下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，要求银行业金融机构严防网络借贷风险向银行体系蔓延。一、网络借贷的

3、特点分析（一）交易方式小额化、网络化、灵活化网络借贷的服务群体一般为信誉良好但缺少资金的小微企业和中低收入人群，因此决定了单笔授信额度相对较小，性质上属于小额信贷的范畴。与传统信贷模式相比，网络化的交易使得借贷双方打破了地域与时空的限制，扩大了交易的深度和广度。大多数非公益类的网络借贷平台都是通过竞价和双方协商的方式确定贷款利率和期限因而交易方式较为灵活。（二）借贷手续简便、信用化网络借贷模式中，借款人一般不用提供额外的抵押和担保，全凭个人信用进行借贷，手续较为简单便捷。而在传统信贷模式中，银行对信用贷款的要求较高、手续复杂、审批吋间较长而且信贷额度有限。同时，网络借贷平台为

4、借贷双方提供从信息发布、资料审核、信用评级、到转账借款、按期还款的“一站式”便捷服务。（三）缓解信息不对称传统银企借贷活动中，小微企业由于信息不对称和缺少抵押品，因而很难获得银行贷款。而在网络借贷模式下，优质小微企业可以通过网络平台展示自身晶质、信用资本等“软信息”，实现企业信息的自动甄别，从而缓解信息不对称问题。因此，受到信贷约束的小微企业在网络借贷的新模式下较易获得贷款。（四）准入条件宽松、门槛低网络借贷的准入条件非常宽松，有儿千元甚至儿百元的资金供给或者融资需求就可以通过网络进行借贷，在提高社会闲散资金利用率的同时，改变了传统金融体系的供给结构。对于借出者，网络借贷平台

5、为其提供了新的投资渠道，使其获得了良好的资金回报；而对于借入者，网络借贷满足了他们对资金的需求，减少了其借贷成木，使其享受到融资便利。二、网络借贷的模式分析（一）由正规金融机构介入的网络借贷模式一些正规金融机构与网络借贷平台合作，为借贷双方提供服务。这种模式将小微企业信贷和电子商务信用体系、互联网运营机制结合起来，主要解决小微企业融资难的问题。比如中国工商银行与阿里巴巴公司于2007年成立的“阿里贷款”就是利用了网络借贷模式，由正规金融机构向小微企业提供金融支持。这种模式不仅能有效满足小微企业的融资需求，同吋也为正规金融机构拓展小微企业信贷业务提供了巨大的空间。（二）由民间资

6、本介入的网络借贷模式1•不提供抵押担保服务的网络借贷平台这种单纯中介型的网络借贷平台既不吸储，也不放贷，仅起桥梁中介作用；搭建信息平台，帮助借贷双方确立借贷关系。对借入者只有信用要求而无抵押要求，同吋对借出者也不承担保证责任。这种网络借贷平台模式的主要收益来自于向借贷双方收取的屮介服务费和管理费。比如，2007年在上海成立的我国首家网络借贷平台一一拍拍贷就属于这种模式，其主要功能包括发布借款信息、评定信用等级、竞标管理、贷后管理等。2•提供抵押担保服务的网络借贷平台这种网络借贷平台不仅提供信用贷款，还提供担保贷款和抵押贷款；同吋在一定条件下对借出者提供保证责任。如果一旦发生违

7、约行为，由平台木身或者平台担保人代偿木金甚至是利息。这种网络借贷模式的盈利方式除了向借贷双方收取会员费和管理费以外，更多的来自于债权的转让。2009年在深圳成立的红岭创投就属于这种模式，其最大的特点是如果借款人到期出现还款困难，逾期后由红岭创投或者担保人向借出者垫付还款，而债权转为红岭创投或担保人所有。三、网络借贷行业的发展趋势（一）网络借贷市场不断细分随着网络借贷行业的竞争不断加剧，各平台相继推出了针对特定贷款人的融资服务，采取差异化发展策略。比如，有为农村已婚妇女提供借贷的网络平台；有针对在校大学生