远离风险冰山抢占战略蓝海

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1、远离风险冰山抢占战略蓝海新旧经济的交叉互动、新技术革命浪潮的兴起、金融科技的创新和广泛应用、金融业改革开放的深化、客户需求的革命性变化等，不仅使商业银行面临前所未有挑战，也为志存高远的商业银行打造差异化的核心竞争力和独特市场价值创造了空前的机遇。新时期商业银行面临巨大挑战过去的十几年，伴随着中国经济的高速增长，中国的商业银行经历了空前的“黄金发展时代”，效益、质量、规模实现了历史性跨越，综合实力跃居世界银行业前列。然而，近年来全球经营环境的恶化，使商业银行的经营发展进入了一个充满挑战的“不确定性时代”。经济增长环境的不确定性未来几年，中国经

2、济发展仍具有诸多不确定性。第一，经济增长动力转换。中国经济增长将逐步由主要依靠投资和出口拉动向消费、投资、出口三驾马车协调驱动方向转变。在投资增速大幅放缓，进出口增速低速增长甚至负增长的态势下，消费能否承担起经济增长的主要拉动力,值得高度关注。第二，经济增长模式转换。经济增长将逐步由“高投入、高消耗、高污染、低效益”的增长模式，向追求高质量的节约资源和环境友好型的循环经济模式转变。在各地区和产业发展不平衡，技术创新能力相对较弱的背景下，经济增长模式的转化不排除在部分地区和行业出现反复。第三，经济增速持续放缓。随着经济结构调整和发展方式的转变

3、，在地区差异趋于弥合、城镇化进程放缓、人口红利逐步消失、资源要素短缺、环境治理成本上升、国际市场竞争加剧等因素的综合作用下，未来几年中国经济增速将不可避免地放缓到6%左右的平均增长区间，其对银行业发展的影响将日益显现。第四，改革步入深水区。我国当前所处的国际国内环境异常复杂，强势美元、地缘政治压力、高速增长中积累矛盾的集中爆发等客观上对中国经济跨越“中等收入陷阱”形成了“半渡而击”的态势，改革任重道远，能否?利走过深水区,对银行业发展影响至深且远。风险管理的不确定性国内外经济增长环境的巨变增加了商业银行风险管理的不确定性，在整体经济效益增长

4、显著下降的同时，资产质量持续恶化。如何有效强化风险管理，对所有商业银行而言都是巨大的挑战。信贷资产质量恶化。根据国内外银行的实践经验，GDP每下降1个百分点，不良贷款率会上升0.5个百分点左右。国内商业银行不良贷款额和不良贷款率已经连续几年“双上升”，不良贷款额上升到2017年一季度的1.58万亿元，不良贷款率从20"年的最低0.9%上升到2017年一季度的1.74%,若考虑关注类资产，该比率则超过5%o这些都充分说明风险管理对于银行业发展具有至关重要的意义。未来几年尽管中国金融风险整体仍处于可控状况，但银行资产质量仍将面临巨大压力。消化处

5、置存量不良贷款，控制新增不良贷款仍是大部分银行风险管理的头等重大课题。市场风险和操作风险。按照国际惯例，包括操作风险、市场风险及信用风险的风险资本水平在各部门增量所占比例分别为30%、30%和40%o在经济下行和金融市场波动频繁的趋势下，我国商业银行市场风险管理体系不健全、技术开发运用滞后、资金产品交易数据储备不足且质量不高、金融产品定价估值能力偏低等，影响着市场风险管理水平。一些创新性理财和资产管理产品由于制度不健全，监管指标不够明晰，将带来一定的市场风险。资本外流压力有增无减，金融监管风暴特别是同业市场治理整顿，负债经营压力加大，股市、

6、汇市、债市调整，存款分流和利率上升等等会导致银行流动性面临压力。经济结构调整效应。与其他行业相比，虽然中国银行业平均资本回报率仍然高达20%左右，但是不同银行之间，同一银行在不同的财务年份的相应指标存在较大差异，这样的回报表现与银行贷款资产配置过度集中于低效益、高资本消耗的行业有关，导致资源资本的投入产出效率低下。未来，产能过剩行业出清对经济增长的冲击或将可控，但过剩行业产能出清及债务重组若被进一步推迟，相关的风险将有可能上升。在关注中小企业的同时，也必须重视大中型国有企业集团在产能出清和债务重组过程中衍生的相关政策风险。中央和各地政府纷纷

7、出台严格的房地产调控政策，尽管短期内房地产价格不会出现“断崖式下跌”，但房地产市场的不确定性在明显增加，相关风险值得银行高度关注。公司债和企业债的杠杆率及波动率的变化，尤其是交易所市场的债券价格变化，决定企业债违约是否有潜在大面积的蔓延风险，银行要对此高度重视。金融市场化的不确定性随着金融改革开放的不断深入，资产管理、外汇、黄金市场发展空间广阔。企业直接融资渠道逐步拓宽，必将分流银行的优质资产。居民全球资产配置需求和多样化的投资理财产品必将分流银行的储蓄存款。利率市场化将会缩小存贷款利差空间，过度依赖利差的传统盈利模式将难以为继，商业银行在

8、盈利模式上要做出根本性调整。汇率机制改革将使商业银行外汇风险更加显性化、日常化，提高外汇风险管理能力变得更加迫切。同时，客户规避外汇风险需求明显增大,要求银行在资产管理、交易支付