我国商业银行中间业务发展的风险研究.

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1、我国商业银行中间业务发展的风险研究［摘要］商业银行中间业务以英对资本无要求、服务性强等优势，成为银行业务发展的新兴领域，但中间业务的创新发展也将给银行带來许多风险，特别是涉及衍生品的屮间业务具有很大的风险。文章探讨中间业务的风险类别及国外商业银行对风险的度量方法，并给岀商业银行中间业务风险管理的建议：建立基于长期价值的风险管理战略体系；把握提升和运用风险管理技术的正确方向；加强对商业银行经营行为和金融体系系统性风险的监管。［关键词］商业银行；中间业务；风险度量［中图分类号1F830［文献标识码］A［文

2、章编号J1002-736X(2015)06-0087-04一、概述近年来，随着金融市场和金融创新的深入发展，利率市场化进程逐步推进，商业银行面临的竞争日益激烈，传统金融服务已经无法满足公众日益增长的金融需求，商业银行必须不断加快产品、服务和技术创新，增强自身综合服务能力，创造利润增长点。商业银行中间业务以其对资本无要求、服务性强、利润丰厚等优势，成为银行业务发展的新兴领域。商业银行的中间业务往往建立在其负债业务和资产业务基础Z上，其业务成本较低，是银行凭借着自身在资金、信息、信誉、技术和机构网络等方面

3、的优势，以代理人和中间人的身份通过替客户办理咨询、担保、收付、租赁、代理等委托事项并收取一定费用的经营活动。从传统业务到中间业务，银行的角色发生了很大的转变，在传统业务中，银行是业务活动参与者；在中间业务中，银行扮演的是中介或代理的角色而并非业务活动的参与者。(-)我国商业银行中间业务现状我国一直到1980年并未建立真正的商业银行，中间业务也未真正起步，1980年后才陆续成立了国有四大商业银行，但其业务范围仍局限在传统业务上。在经济全球化的背景下，伴随着以发展银行、交通银行为代表的股份制商业银行的成立

4、，我国商业银行才止式发展其中间业务，具体表现为信用卡、国际结算业务等在数量方面的增加。在1994年金融体制改革的推动下，专业银行实现了向商业银行的转型，中间业务获得了突破性的发展。1994年8月，作为四大国有商业银行中的第一个中间业务职能部门，屮国建设银行委托代理部的成立，确立了屮间业务在银行业屮的支柱作用，中间业务也因此受到了越來越多的关注。虽然于2001年7月发布的《商业银行屮间业务暂行规定》对中间业务进行了规范，在一定程度上维护了中间业务的发展，但我国的商业银行中间业务仍存在诸如无序竞争等的问题

5、，这与我国商业银行中间业务发展相对滞后以及制度、政策、法律及市场等的不完善直接相关。我国商业银行的中间业务产品以证券、银行业务及保险的混合体为主，而中间业务市场相关法律法规的缺失以及我国现行的分业经营制度，在限制屮间业务创新的同时，直接导致了中间业务市场的无序竞争。在信息不对称的客观环境下，由于缺少统一的定价标准，为了争夺客户，银行往往采取在中间业务环节少收或不收费的极端方法，如此一来在很大程度上削弱了商业银行发展中间业务的主动性。事实上，我国商业银行中间业务规模占比不足其总资产的18%,而美国、日本

6、、英国等发达国家商业银行中间业务的规模占比均在40%左右。因此可以说,我国商业银行的中间业务亟待加强。（-）国内外商业银行中间业务发展差异国外商业银行中间业务已成为与资产、负债并重的三大业务之一，其收入成为除利息以外的主要来源。而我国中间业务仍只是资产和负债业务的附属业务，仅仅是弥补利润增长的手段。因此，为提高我国商业银行的竞争力和赢利能力，应加快中间业务的创新，提高中间业务在业务经营领域的地位，开拓商业银行传统存贷利息收入以外的屮间业务收入渠道。我国商业银行与国外商业银行无论在中间业务甜种、收入、专

7、业人员素质方面都存在很大差距。国外商业银行中间业务创新已历经扩大市场份额、增强服务功能为主要目标的初级阶段，进入到适应世界银行业发展的高级阶段。而我国中间业务还处于发展的初级阶段。正视存在的差距对进一步确立今后商业银行屮间业务创新战略方向有着非常重要的意义。（三）我国商业银行发展中间业务的必要性许多学者都对我国商业银行发展中间业务的必要性有过论述，总结起来，发展中间业务的必要性有：是金融全球化发展的必然要求；是增强商业银行盈利能力的需要，是商业银行生存和发展的内在要求；可以增强银行资金流动性、分散业务

8、风险；可以对银行传统业务的发展发挥联动效应;是提高金融市场效率的要求。二、中间业务风险中间业务风险是指商业银行在经营和管理中间业务的过程中，由于各种可控和不可控因素的影响，而造成预期收益偏离实际收益，从而使商业银行蒙受损失的可能性加大。商业银行中间业务风险大多集中在与信用有关的业务上。这些业务由于各种不确定因素的干扰，在一定条件下有转化成实际资产和负债的风险，从而会导致预期收益和实际收益相偏离，使银行蒙受相关损失。因此，这类风险是商业银行在进行中间业务开