商业银行信贷全流程风险管理(2012年学员版

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1、巴伦一商业银行信贷全流程风险管理高端讲座444目录一大文化二大关系三大环节四大建设五大控制六大举措七大策略导论银行经营的是风险,而不是货币.１２０亿？100亿１００亿？８０亿？0？不确定性就是风险什么是风险?人们往往把风险理解甚至定义为损失的可能性，这种理解关注的只是损失的一侧，即所谓“下侧风险”。与此不同，现代风险观认为，风险具有“双侧性”，既是损失的可能，也是盈利的可能，也意味着投资机会，也是一种资源，因而在关注“下侧风险”的同时也关注“上侧风险”。风险的双侧性质银行业金融机构的基本使命就是承担风险、管理风险，进而从中获取盈利，即以(承担和管理)风险换(预期)收益。因此，在金

2、融市场上，现代银行业金融机构并非一味回避或降低甚至消除风险，而是在投资和金融产品的风险和收益之间，在稳健经营和竞争活力之间进行平衡和控制。花旗银行前总裁沃尔特.瑞斯顿曾经说过：“银行家的任务就是管理风险，而不是避免风险。简言之，这也是银行的全部业务。”信贷风险，是指商业银行在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，商业银行资产蒙受经济损失或额外收益的可能性。风险源◆借款人◆利率政策◆宏观经济◆内部人商业银行信贷风险地位◆主体业务◆核心产品◆创效渠道（直接与间接）商业银行信贷的地位和作用作用◆撬动客户需求的杠杆◆联结金融产品的纽带◆营销高端客户的武器◆锻炼金融人才的

3、岗位（知识含金量与技术含金量最高）隐蔽性宏观经济波动抵押物非公允评估累积性是一个萌芽、积累直至发生的渐进过程正常、关注→不良（次级→可疑→损失）集中性主要品种局部地区集中暴发滞后性风险显现滞后——经济周期；贷款到期、发生违约风险才会显现出来突发性主要是道德风险（窝案），发生前没有征兆信贷风险的特点害自己(经济利益职业声誉→丢失饭碗）害同事(城门失火殃及池鱼→一害五贤)害家庭(失岗丢帽身心俱疲→家庭破损)害银行(资产不良收益受损→负面影响)害客户(生产经营消费生活→丧失客户)害社会(经济发展信用意识→信用环境)信贷风险的危害资金指令性管理阶段实贷实存管理阶段审贷分离阶段信贷管理开始

4、与国际接轨阶段信贷全流程管理阶段我国商业银行信贷管理的发展历程2009年7月至2010年2月，中国银行银监会先后发布了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，统称贷款新规。是我国商业银行信贷管理的一场革命。我国商业银行贷款新规有利于引导信贷资金合理配置和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展有利于商业银行实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展有利于顺

5、应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性银行监管和银行经营的实践表明，信贷管理不能仅仅粗略地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节。三个环节的划分方法，难以对信贷管理中的具体问题出台可操作性的规定，也难以对贷款实施有效的管控。贷款人必须借鉴国际先进银行贷款业务的通行作法，从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各个环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。信贷风险全流程管理一大文化信贷文化稳健、审慎、规范（经营管理理念）平等共赢（营销理念）廉洁高效（道德理念）求实创新（作风理念）培育新型的信贷文化推进信贷业务有效

6、发展提高精细化管理水平培育健康信贷文化保护涉贷各方利益提升银行竞争能力信贷风险全流程管理的意义促进信贷业务管理模式的转变：从片面追求利润的管理模式，向实现“风险调整后收益”最大化的管理模式转变；从贷款粗放型管理模式向精细化管理模式转变；从以定性分析为主的风险管理方式，向以定性和定量分析相结合的管理方式转变；从注重单笔信贷业务风险、分散管理向加强信贷业务组合管理转变信贷风险全流程管理的目标保护自己保护家庭保护同事保护银行保护社会保护客户二大关系发展与管理激励与约束发展是第一要务只有营销才是利润，其它都是成本没有管理的发展是无效的发展没有发展的管理是无为的管理正确处理发展与管理的关系

7、做大：信贷规模，市场份额，经营利润做精：风险控制，资产质量，综合回报做强：对优质客户的营销撬动作用强，对金融产品的关联牵引作用强，对银行竞争力提升作用强发展新要求：品质经营信贷客户错综复杂，风险丛生，营销必须精细信贷牵涉到千家万户，服务必须精细；信贷量大、环节多，操作必须精细；信贷风险点多面广，管理必须精细。管理新要求：精细管理小微企业信贷管理案例讨论A公司属于小规模企业，2009年2月在某国家级工业园内成立，注册资本50万元，主营D产品的生产和销售（国家鼓励发展行业），2009