农村人身保险现状及对策

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1、农村人身保险的现状及对策经济与管理学院20111322班陈志芳【摘耍】在保险发展蒸蒸FI上的当今社会，农村人身保险市场由于面临一系列的制约因素，尚未完全得到开发，毋川f置疑，发展农村人身保险市场，是对农村社会保障体系的进一步完善和补充。而想要发展农村人身保险，必须积极开发真正适合农民需求的保险产品，力求做到条款简单、保费低廉、保障适度；加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方面的创新力度；针对农村市场的特殊悄况，要积极的因地制宜的发展农村保险事业，从而保障我国广大农村百姓的利益，促进和谐社会的发展。【关键词】农村人身保险保险产品创新保险市场保监会主席吴定富强调：“我国绝大部分

2、人口是农民，未来保险竞争的主战场是在农村,保险业要以战略眼光积极开拓这块潜在的巨大市场。”随着近几年中国保险市场的快速发展,农村保险市场也得到了快速发展，拓荒阶段已经基本结朿，依靠粗放的经营手段进行农村人身保险市场开发己经无法适应新的形势要求。口前，我国农村保险的进一步发展受到许多制约因素的影响。我的父母都是农民，而现在都已接近退休的年龄，可他们却还在外面奔波劳累，不仅如此，他们还在为白己的养老问题而一筹莫展，眼看着村子里其他的人领退休金的领退休金,领养老金的领养老金，而我的父母却什么都没有，他们自然是不想成为儿女的拖累，却苦于没有养老金和退休金的保障，这一点引发了我对于农村人身保险

3、的思考。一.我国农村人身保险市场的现状及问题由于缺乏农村保险市场统计数据，我们借助县域保险发展情况，來反映农村保险市场的状况。2004年，全国县域保费收入1321.5亿元，占全国总保费收入的30.6%；其中，县域人身睑保费收入958.74亿元，占全国人身险保费收入的29.7%。而农村人身险保费收入占县域保费的比重一般在20%以F。由此可见，我国农村保险市场潜力巨大。农村牛产力与商品经济的发展，使商业性人身保险在中国农村具有了产生与发展的社会经济基础。商业性人身保险作为社会保障的有力补充，在农村有很大的发展空间。从现实情况看，我国农村人身保险市场的发展的棊本条件已经貝•备。笫一.，由收

4、入增加所带來的LI益增长的保险购买需求。根据国家统计局抽样调查，农村居民家庭人均纯收入已超出屮国人身保险起步阶段城镇居民的收入水平。我国1982年开始试办人身保险业务，在1982-1992起步的十年间，人身保险业务主要在城氛展开，而同期城镇屈民家庭人均可支配收入就已低于2004年农村屈民家庭人均纯收入水平，这标志着农村已具备购买保险的收入基础。笫二，众所周知，人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。目前，我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。因此，农村人口老龄化也会逐步改变人们消费及储蓄结构，提升人们养老的危机意识，为商业养老保险在农村的开展留下广阔空间。此外，老年人群体是一个各种慢

5、性病高发的样体，这不仅对医疗保险提出了更高的要求，而FI•由于农村家庭保障功能的口趋弱化，老年人护理问题也口益突出，老年照料护理类的险种，将拥存广阔市场。第三，农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。随着农村经济社会结构的变迁,中国农村家庭结构小型化的趋势FI益明显。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防老”的观念。农民养老观念的变化，为农村商业养老保险的发展提供了需求空间。第四，特殊农民群体的人身保险需求。城市化使得大量农民离开相依为命的土地。因此,失去土地后的农民对养老保险提出了高质量要求:希望既能解决当前人口的养老，又能惠及后代人。也就是要为冇限土地补偿费用寻找一个资金经营者，

6、它可保证资金高效运行，能实现本金的保值和增值，由团休不记名地分亨经营利益。失地农民也急需健康保险，以满足医疗保障需求。笫五，农户对保单质押贷款的需求。为了尽量减少金融借贷中的风险，当前的正规金融安排不支持农八资金借贷需求，农户借贷资金中绝大部分來自民间金融。从实践层血的反映来看，多功能的养老金账户，尤其是能够对农民的生产生活急需提供灵活贷款支持的养老金账户，深受农民欢迎。新疆呼图壁“农村社会养老保险证”质押贷款经验为保险业提供了较好的启示。二、我国农村人身保险发展中面临的问题冃前我国保险业处于初级发展阶段，农村保险市场仍处于初级阶段的初期，而农村人身保险更是起步晚、基础差，面临着各式

7、各样亟待解决的问题。（一）真正适合农村市场的人身保险产品的种类和数量均不足寿险公司以往的发展战略是以城市为中心，加Z农村市场竞争程度相对较低，因而保险公司开发适合农村市场保险产品的积极性不高、开发能力也有限，这制约了农村人身保险的开发和创新。因此，提供给农村市场的保险产品不能满足农村的需求。在当前阶段，风险保障是农民购买保险的主要目的，但口前为农民设计的保险产品，一是产品未能充分考虑城乡差界，同质化现象严重。在人均收入水平相差悬殊的城市和农村销售同种类保险