农村信用社盘活不良贷款的对策

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1、农村信用社盘活不良贷款的对策长期以來，受不良贷款沉淀余额人，隐性片比高，处置办法少，管理水平低，清收进度慢等诸多不利因素影响，使得农村信用社在日益激烈的金融竞争环境中已更显劣势。如何迅速跨越阻碍农村信用社健康快速发展的最人障碍，扭转农村信用社不良贷款屈高不降的被动局面，做到卸下“包袱”，轻装前行，已直接关系到农村信用社能否持续牛存和发展。经过本人一段时间的调查，发现当前农村信用社主要存在着以下束缚不良贷款清收的难点问题。一、责任追究清收难现状及难点：提起不良贷款的责任追究，冃前不良贷款的“三多一大”（逾期金额多、责任人数多、结欠笔数多、追责而太人）己

2、经让贷款追责到了法不责众的地步。甚至对百万、千万以上逾期贷款的责任人到了不能管、不敢管、不愿管；对其逾期的贷款则不能收、不敢收、不愿收：对其责任也□经到了不能追、不敢追、不愿追的失控状态。人多数逾期贷款如果责任人不收就到了听之任之，无人问、无人管、无人收的地步。更有其考还担心处理了责任人，其贷款就会造成损失，殊不知，如果长此以往，贷款收不动，责任追不了，不但逾期贷款收不回，而冃还将会造成更多贷款责任人的互相推诿和攀比，从而将导致不良贷款的泛滥和不良贷款清收的恶性循环。建议或意见：不良贷款的清收-与追责耍双线运行，两手都耍抓，两手都耍硕。现在所冇的贷款

3、都载明了第一责任人，随着贷款规模逐年增长，贷款调查、审查、审批、贷后管理等坏节的H益规范，如果还单纯依靠贷款责任人自觉的按照责任清收已显然不切实际。各级联社应该制泄和明确能够切合实际的责任清收和责任追究的实施细则和管理办法。联社要对责任人的逾期责任贷款划定一定的额度和比例按照从大到小、从高到低顺序，在规定的时间段内定额、限时清收。能够按时、按量收冋自身贵任贷款的，叮以逐月或逐季下达任务。对于不能按时完成定量任务的责任人，联社要组织专班和专人对其所有不良贷款逐笔进行全而的清理函证，对英贷款的真实性和清收权进行认定建档移交，联社专班和专人对认定建档接收的

4、贷款负有清收、管理、处置的职能，而原贷款责任人仍要承担贷款损失的赔偿责任。在清理苗证过程中，对于责任人的逾期贷款不能移交或者不愿移交到联社专班的贷款，要一律按照冒名贷款或贷款诈骗论处，凡涉及内外勾结、营私舞弊、贪污受贿、弄虚作假、失职渎职等严重违法违纪行为的，不论是谁，联社都耍痛下决心，坚决移送司法部门处理，绝不能姑息迁就。二、实行岗位淸收难现状及难点：只要捉起清收不良贷款，忖前大多都还依靠责任清收，而忽视了按岗位责任制进行逾期贷款的清收。往往一笔贷款从调查、发放、管理到收冋基本上都属于责任人的事，贷款逾期后，如果问及逾期贷款的有关情况，人多数责任人

5、以外的信用社外勤人员，包括绝大多数信用社主任对逾期贷款的一些基本情况都是一问三不知。冇些还因为涉及到淸收工资计价的利益因素的影响，信用社主任和其他信贷外勤人员根本不会过问贷款的清收和逾期的具体情况，其至还会有事不关己高高挂起，清收他人的责任贷款完全是多此一举的错误思想。由此已经造成了许多到逾期贷款管理和清收的个人化、真是情况的隐藏化、贷款逾期的“最大化”、清收化解的“自动化”的被动局而。此类现彖更主要还体现在离退休人员、开除或除名人员、因病或因工死广人员的到逾期责任贷款的清收上。建议或意见：不良贷款的清收要与岗位责任相结合，逾期贷款既要公开透明化、又

6、耍岗位责任化。联社要制定岗位淸收责任制，明确岗位淸收职责和职能，要严格区分贷款营销权与贷款所属权Z间的关系，要明晰贷款或不良贷款的所有权是信用社而不是贷款责任人。联社耍加强对基层信用社主任及信贷外勤人员的考核力度，指导并监督基层信用社対木社所有贷款进行有效的摸排分解，掌握了解贷款基本情况，将不良贷款淸收的目标和任务落到实处。同时还要通过调整考核机制，促使基层信用社主任及信贷外勤人员以过去的不想收、不愿收、不敢收、不能收变为他们想收、愿收、敢收、要收、抢收的局面和效果。三、分账经营清收难现状及难点：对不良贷款实行分账经营，曾冇许多农村信用社都做过试点和

7、尝试，而往往因为各方而的原因致使分账经营的成效不住或以解散而告终。其最根本的原因在于农村信川补不良贷款的债务人过于分散，贷款额度小而笔数多，从而导致集中清收难度加人。如果还是直接将不良贷款全部笼统的集中淸收，则就会间接的出原来大多数知根、知底、知情的信用社外勤人员按岗位或者按责任进行分散管理清收，转化为少数专职清收人员通过重新接洽、了解、函证后集中管理清收，即耗时又费力，其难度Z人当然也就对想而知To建议或意见：不良贷款的分账经营应该遵循限额划分、分片集中、分账管理、专班清收的原则。限额划分是指联社应该结合辖内不良贷款的实际情况，核定一个分账的起点金

8、额，将达到规定金额的不良贷款划分出來，将不良小额及小额农户贷款阳在原信用社管理。采取“抽大留小”的做法，既抽