准退休的空巢老人如何理顺家财理财规划

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1、准退休的”空巢”老人如何理顺家财理财规划二.客户风险承受能力与风险认知能力评估1.客户风险承受能力评估:从对周先牛其…通过专家理财积极参与股市，分散风险,收益高，流动性较好混合型基金20%...第四届上海桃十佳理财之星袖评选方案（个人）个人姓名报名编号DZ6201154567案例编号8所在单位农行上海市分行准退休的“空巢”老人如何理顺家财理财规划客户概况：周建国先生今年58岁，太太56岁，都是医生，太太已经从去年开始退休在家，周先生将在后年退休。周先生夫妇有二个女儿，分别都己移民国外。周先生目前月收入4000元，太太月退休金为1700元，另有月房租收入1600元。两人名下有一处三室一厨

2、市值为80万元的新式里弄房产，无产权，自住的同时，可出租一室。此外，另有人民币存款32万，外汇约合人民币33万元，家庭月支出2500元。周先生夫妇至今没有买过任何保险。周先生夫妇希望在通过合理的理财规划理顺家财，达成家庭资产保值增值、侄儿教育、国外探亲、遗产分配等理财目标，安享晚年。前言：首先，恭喜周医生夫妇有个幸福的家庭，在辛苦工作儿十年后，即将踏入退休生活。如何更好地安享美好的晚年生活，防范可能岀现的家庭财务风险，实现切实可行的理财目标，理财规划至关重要。我将根据您的具体情况，帮助您一起分析家庭财务需求，理清财务目标，兼顾家庭财务的安全性、收益性、流动性，对您未来家庭财务安排作出适

3、合的必要规划，最大限度帮您达成各项理财目标。理财应“顺势而为”，我将帮助您根据阶段性家庭财务需求重点的变化，并结合国家经济周期形势变化，对理财规划作适时调整。屮国农业银行上海市分行金融理财师：李燕2007年8月家庭财务分析家庭收支情况收入支出月收入5700每月基本生活开销1500年终奖金5000月医疗保健费500租金月收入1600月子女教育费500存款、债券利息收入8000年度其他杂费3000年收入总计100600年支出合计33000年度结余67600家庭资产负债情况家庭资产金额家庭负债金额现金及活期存款20000房屋贷款0定期存款300000汽车贷款0外汇约合人民币33万（1.8万元

4、英镑，1.2万元加元）消费贷款0房产（自用）800000信用卡未付款0黄金及收藏品5000家庭资产合计1455000家庭负债合计0家庭资产净值1455000•家庭收支情况分析周先生家庭年度总收入为100600元，主要为薪金、退休金及房租收入；家庭年度总支岀33000元，主要为基本生活开销、保健费及子妇女教育费支出。家庭总支出与总收入比为32.8%,比例较低，家庭年度节余为67600元。周先生家庭收支合理。考虑到周先生将于后年退休，届时周先生月退休养老金只有现在月工作收入45%水平，支出占收入比例将会大幅上升。•家庭资产组合分析目前周先生家庭除人民币存款32万元，外汇存款（英镑1.8万，

5、加元1.2万）外，几乎没有其他金融资产方面的投资，虽然银行存款很稳定、安全，但收益很少，无法抵御通货膨胀带来的货币贬值的风险。•家庭负债分析周先生家庭Fl前无负债，没有还贷压力。•家庭保障分析在家庭风险管理上，周先生夫妇虽然都有社会医疗保险和社会养老保险，但仅社会基础保障的特点是“广覆盖，低水平”，要解决退休后医疗和养老是远远不够的。随着夫妇俩年龄的增大，遇疾病或意外风险无法更有效抵御。这是他们在家庭保障方面的最大隐患，亟需对两人的保险计划进行合理补充调整。•家庭财务适合度评估综合上述情况，得出以下结论：1）工作积累年限已相当有限，退休后面临家庭收入减少，要安享晚年，需要加大理财收入；

6、2）存款比例过高，投资不足，金融资产需作合理安排3）在家庭风险管理上，缺乏更有效的家庭保险保障，需要补充适合的保险计划。4）家庭负债上，没有还贷压力，适合退休家庭。二.客户风险承受能力与风险认知能力评估1.客户风险承受能力评估：从对周先生其家庭所处的情况分析，周先生夫妇已屈准退休人士，风险承受能力为中低。2.客户风险认知能力评估：根据与周先生的沟通，及以往投资风格，对风险的态度属中低；并且由于以前忙于木职工作，对投资类专业知识方面偏弱。鉴于周先生的情况，建议在家庭理财中把握两个基本原则：一是家庭财务目标导向原则，不单纯追求财富增长;二是稳健原则，在适当分散风险前提下追求适度收益.三.确

7、立理财目标根据家庭财务现状和周先生期望的目标，确立理财目标如下:1.完善家庭保险保障2.合理配置资产，做好投资组合规划3.子女教育金规划4.国外探亲规划5.退休规划6.遗产规划理财必须“顺势而为”，面对宏观经济环境的变化采取不同的投资策略，不能仅是闭门造车。目前我们所处的宏观经济环境：1.中国经济在今年下半年仍保持约10.5%左右的高增长，经济出现过热；2.出口增速不减，贸易顺差继续扩大；3.人民币相对美元升值步伐加快，流动性问题突出；4.我国