农村妇女小额担保贷款效率研究

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1、农村妇女小额担保贷款效率研究摘要：妇女小额担保贷款是国家出台的一项为帮助女性创业就业解决其融资困难的优惠性贴息贷款，文章首先介绍了妇女小额担保贷款的运行机制和存在的问题；接着，从效率的角度入手，用经济学原理阐释了妇女小额担保贷款存在问题的原因；最后，从机制创新的角度提出了解决妇女小额担保贷款问题的政策建议。尖键词：农村妇女小额担保贷款效率机制创新妇联组织开展小额信贷已有20多年的历史，各地妇联因地制宜、大胆探索，积极帮助妇女运用小额贷款增收致富、创业发展，积累了很多经验。在实践中，妇女贷款难度大、资金

2、规模小等问题严重制约了妇女的创业发展。2009年由财政部牵头，人力资源和社会保障部、中国人民银行、全国妇联四部门共同出台了《矢于完善小额担保贷款财政贴息政策，推动妇女创业就业工作的通知》，加大了妇女小额担保贷款中央财政贴息力度，将妇联组织纳入小额担保贷款工作体系，在贷款覆盖、贷款额度、妇联工作经费和奖励资金等方面都实现了重大突破。现行的妇女小额担保贷款运行模式如下：在贷款资格审核上，主要由妇联组织，农村妇女自愿向妇联申请，经人力资源和社会保障部门审核，妇联对借款人申请进行调查，深入了解借款人的生产生活

3、状况，对借款人的贷款需求和信用状况进行评估，做好妇女申请小额担保贷款登记服务，按照审慎原则出具贷款推荐意见；在贷款担保和反担保方面，妇女小额担保贷款由政府筹集小额贷款担保基金进行担保，经办金融机构（主要是农村信用社，也有中国农业银行、邮政储蓄银行）按照可用担保基金的比例发放贷款。在实际工作中，应尽量降低反担保门槛，可采取信用担保、联户担保、质押抵押担保、工资担保等多种方式提供反担保；在贷款期限和利息支付方面，妇女小额担保贷款的期限为两年，在贷款期限內所产生的利息全部由中央或地方财政据实全额贴妇女小额担

4、保贷款在实际运行过程中产生了不少严重问题，造成社会资源浪费，效率损失。本文接下来用经济学原理来阐释妇女小额担保贷款效率低下的原因。一、负外部性：显性的效率损失（一）负外部性的定义当某个经济单位从其经济行为中产生的私人成本和私人利益与该行为造成的社会成本和社会收益不一致时，就产生了外部性。当私人成本小于社会成本时就产生了负外部性，也就是说，负外部性是指某个人的一项经济活动会给社会上其他成员带来危害，而他自己却并不为此支付足够抵偿这种危害的成本。当外部性存在时，一种商品的价格不一定反映它的社会价值，结果可

5、能会提供的太多或太少，从而使市场结果无效率。（二）负外部性导致妇女小额担保贷款低效率在妇女小额担保贷款中，经办金融机构根据政府审批的贷款额度向通过申请的贷款者发放贷款，贷款期间产生的利息由政府财政支付；贷前审核和贷后的监管主要由政府来实施；在银行或信用社贷款资金有限的情况下，用于妇女小额担保贷款的资金越多，用于其它商业贷款的资金就越少，随着近年妇女小额担保贷款规模的增大，对其它用途资金的挤占额度越来越大。另外，在妇女小额担保贷款中，由于资金使用的零成本，使社会资源优势者对真正需要资金者的挤占尤为明显。

6、在这种情况下，银行或信用社提供妇女小额担保贷款的私人成本就是吸收等量存款在两年期间所支付的利息，社会成本是被妇女小额担保贷款挤占的其它商业贷款所导致的经济损失加上妇女小额担保贷款中被社会资源优势者挤占的真正需要资金者的经济损失，然而政府在实施妇女小额担保贷款这项政策时，没有激励来补偿他使被挤占的贷款者所付出的外部成本，这时，负外部性就产生了。如图1，贷款的价格即利率为r1，MC曲线给出的是银行或信用社提供妇女小额担保贷款的边际成本，银行或信用社在提供的贷款为Q1时利润最大化，这时边际成本等于贷款的利率

7、r1。在这个过程中产生的边际外部成本由图1中的MEC曲线给出，边际社会成本就是边际成本加边际外部成本，由图1中的MSC曲线给出。这时，利润最大化的贷款供给量为Q1，价格等于MC。有效供给量是，价格等于边际社会成本MSC。图1从社会的角度看，银行或信用社提供的妇女小额担保贷款太多了。有效供给水平应该是贷款的价格利率等于社会边际成本所决定的供给量，但是银行或信用社实际的供给量是Q1，而，所以银行或信用社提供的妇女小额担保贷款太多了。当银行或信用社提供的妇女小额担保贷款太多时，就会产生社会成本，导致贷款的无

8、效率。对于每一单位以上的贷款供给，社会成本由边际社会成本与边际收益的差额给出，结果，社会总成本就是图1中三角形ABC。三角形ABC的面积越大效率损失就越大。二、寻租：隐性的效率损失（一）寻租的界定从社会福利的角度来看，经济人追求自身经济利益的活动大致可分为两大类：第一类是对生产性利润的追求，包括物质资本和人力资本的投资，技术和制度安排的创新，人们从事的生产活动、研究与开发活动以及在正常市场条件下的公平交易等等。这类活动是生产性的，并且能增进社会福利的活动